Kako porez na socijalnu sigurnost i interakcije s IRA povlačenjem interakciju

Porezi mogu biti komplicirani u mirovini. Ako se jednom godišnje poduzmete dodatno povlačenje iz vašeg IRA, porezna stopa može porasti za godinu. Teško je pronaći odgovore na to kako sve funkcionira.

Komplicirano, ali ne i neobično pitanje

Svako povlačenje iz IRA ili 401 (k) oporezuje se po tekućim cijenama, a socijalne naknade oporezuju se na 50 ili 85%, ovisno o ukupnim razinama dohotka.

Umirovljeni par želi prodati svoju trenutnu kuću, preseliti se i kupiti novi. Obje su više od 62 i obje dobivaju SS s ukupnim pogodnostima od približno 30.000 dolara. Premjestiti i kupiti novu kuću zahtijeva da povuku oko 60.000 dolara iz IRA i 401 (k) s. Pogledali su IRS publikacije i web stranicu SSA i bili zbunjeni jer kada (IRS) navode oporezivanje pogodnosti SS-a, tretiraju ga kao smanjenje dugoročnih naknada.

Hoće li ovaj par jednostavno platiti porez na ukupni dohodak za godinu koja povlačimo? Hoće li SS pogodnosti ostati na tekućim iznosima za njih za buduće godine ili se smanjuju jer je dohodak skočio za jednu godinu?

Prvo, da, povlačenja IRA oporezuju se po važećim stopama poreza na dohodak. Međutim, oporezivanje socijalne sigurnosti nije tako jednostavno jer je 50% ili 85% od toga podložno oporezivanju. Vaši "drugi izvori" prihoda (zvane kombinirani dohodak ili privremeni dohodak) idu u formulu i rezultat je bilo gdje od 0 do 85% vaših socijalnih naknada može se oporezivati. Tako bi moglo završiti da 12% vaših naknada podliježe porezu na dohodak, ili 77%, na primjer. To se preračunava svake godine na temelju vaših različitih izvora prihoda.

Međutim, taj je porez ne smanjenje dugoročnih naknada. Mislim da oni (ili možda informacije na web stranici SSA) mogu zbuniti nešto što se zove ograničenje zarade s porezom. Ograničenje zarade kaže da ako prikupljate socijalnu sigurnost prije nego što dosegnete svoj puni dob za umirovljenje, a imate previše zarada, tada ćete možda morati vratiti dio svojih socijalnih naknada. Ta se ograničenja zarade ne bi trebala primjenjivati ​​u ovoj situaciji kao dodatni IRA ili 401 (k) povlačenje se ne smatra zarađenim prihodom.

Dakle, kao što je gore opisano, samo bi plaćali porez na dohodak na dodatno povlačenje, što može uzrokovati da se veći dio vašeg socijalnog osiguranja podvrgne oporezivanju (što znači više poreznih obveza), ali bi se primjenjivalo samo na kalendarsku godinu u kojoj je došlo je do višak povlačenja (a time i dodatnog oporezivog dohotka). Ne bi se smanjila njihova socijalna sigurnost.

Sada, postoji li bolji način? Postoji svibanj biti, ali to će uključivati ​​puno više analize. Na primjer, mogu li koristiti kreditnu liniju kućanstava za isplatu predujma kako bi izbjegli dodatno povlačenje IRA / 401 (k)? Mogu li proširiti svoje povlačenje IRA / 401 (k) tijekom dvije kalendarske godine? Da li obično uzimaju IRA / 401 (k) povlačenja kako bi ispunili svoje potrebe za prihodima? Imaju li hipoteku? Hoće li imati hipoteku na svoj novi dom? Uzevši u obzir sve to na način koji uključuje porezni učinak traje posao - ali ponekad rezultira znatnim uštedama pronalazeći način usklađivanja svojih odluka kako bi smanjili očekivani porezni račun tijekom umirovljenja.