Zašto imate različite kreditne bodove

Ako ste ikada kupili bodovni rezultat s tri ulaza ili ste preuzeli svoje besplatne bodove s više web mjesta u jednom danu, možda ste primijetili da se vaši kreditni rezultati razlikuju od tri kreditne agencije. Kao da razumijevanje vaše kreditne ocjene nije bilo dovoljno teško, imaju različite kreditne rezultate čini još teže. Ne brini. Različiti kreditni bodovi su normalni; Evo zašto se to dogodi.

Bodovanje modela

Postoje desetine modela kreditnih bodova, a svaka od njih može vam dati različitu kreditnu ocjenu. Na primjer, svaka od tri kreditne agencije koristi vlastiti model za izračunavanje vaše kreditne bodove, zajedno s uredima koji su zajedno radili na razvoju VantageScorea. FICO, jedna od najpoznatijih tvrtki s kreditnim bodovanjima, ima svoj vlastiti model bodovanja bodova. Banke i druge usluge screeninga također mogu imati različite modele bodovanja.

Kreditne agencije i FICO povremeno objavljuju nove verzije svojih modela kreditnih bodova. Stope usvajanja novih modela mogu biti spore, tako da mnogi zajmodavci i dalje koriste starije modele.

Izvješćivanje podataka

Kreditne agencije prikupljaju podatke neovisno jedna o drugoj - i obično ih ne dijele. Ne samo to, vaši vjerovnici i zajmodavci mogu prijaviti podatke samo jednoj ili dvije kreditne agencije. Dakle, vaša izvješća o kreditnoj sposobnosti tvrtke Equifax, Experian i TransUnion mogu izgledati različiti jedni od drugih ovisno o informacijama sadržanim u svakom kreditnom izvješću.

Svaki kreditni ured izračunava vašu kreditnu ocjenu s podacima u svojoj kreditnoj datoteci. Na primjer, Experian izračunava vašu kreditnu ocjenu s podacima u izvješću o kreditnoj kartici Experian. Dakle, ako imate račun za prikupljanje koji se prikaže na vašem izvješću o kreditnoj kartici TransUnion, ali ne i na vašem eksperimentalnom izvješću o kreditnoj kartici, vaša ocjena TransUnion bodova možda je manja.

Koji je vaš zajmodavac koristeći?

Zajmodavci su obično uspostavili odnose s jednim ili više kreditnih ureda. Možete zatražiti svog kreditora od kojeg kreditnog ureda kupuje kreditne rezultate (oni vam svibanj ili ne moraju vam reći), ali obično ne možete zatražiti da vaš zajmodavac koristi određeni kreditni ured za preuzimanje vašeg rezultata.

Većina zajmodavaca koristi rezultat FICO-a koji je razvio tvrtka FICO, tvrtka poznata pod imenom Fair Isaac. Možete kupiti FICO rezultat na temelju Equifax, Experian i TransUnion kreditnih izvješća od myFICO.com. (Nekoliko godina iskustva temeljena na eksperimentu FICO nisu dostupna za kupnju, ali su nedavno ponovno dostupna.)

Postoje bodovi za koje ne znate

Pored bonusa koje možete kupiti, postoji nekoliko drugih kreditnih bodova specifičnih za pojedine djelatnosti koje tvrtke imaju pristup onome koje ne možete izravno kupiti. Na primjer, postoji rezultat automatskog osiguranja, rezultat procjene stečaja i ocjena hipotekarnog kredita. Ti rezultati neće odgovarati onome što kupite online jer su prilagođeni za tu industriju. Genericni kreditni rezultati koje ste dobili online su samo za informativne svrhe.

Je li vaša kreditna ocjena provjerena?

Iako je ocjena kredita koju provjeravate vjerojatno neće odgovarati rezultatima koje vaš zajmodavac prima, još je uvijek važno provjeriti kreditnu ocjenu. Vaš rezultat će vam dati opću ideju o tome gdje se vaša kreditna tvrdnja odnosi, da li imate dobru kreditnu ocjenu ili lošu kreditnu ocjenu. Dobit ćete dobar pokazatelj trebate li poboljšati vašu kreditnu ili ako vam se dogode vjerojatnost dobivanja odobrenja za kreditnu karticu ili zajam. Ako je moguće, pregledajte barem jednu kreditnu ocjenu za svako od tri izvješća o kreditnoj kartici da biste dobili ideju o potpunoj kreditnoj slici.