Kada je vrijeme da izrežete djecu od financija

Nedavno sam susreo neku ženu (ona će ostati bez imenovanja) koja je učinila nešto što sam razmišljao o tome kako sam ja: ona je prestala financijski podupirati svoju odraslu djecu.

mislim stvarno prestali ih podržavati. Više se ne plaća za osiguranje automobila, njihovo zdravstveno osiguranje ili račune mobitela.

"Kako si to učinio?" Pitao sam.

"Bilo je užasno", priznala je, "ali se to moralo dogoditi." Upravo je prošla razvod, i morala se usredotočiti na to da se može poduprijeti i početi isplovljavati novac za vlastitu mirovinu. Stoga je uzeo godinu dana vrijedne isplate za sve te stvari, zajedno, dala djeci paušalne čekove i rekla im da su "pametni". Dvije od njih su, kaže ona; jedan nije. (Neko vrijeme ostaje s njom.) Ali u cjelini, to je napredak.

Prema anketi iz prosinca iz CreditCards.com, tri četvrtine roditelja daje financijsku potporu svojoj odrasloj djeci. Ta podrška ima mnoge oblike: mobitele (39 posto), prijevoz (36 posto), najam (24 posto) i komunalije (21 posto), kao i pomoć u plaćanju dugova, najčešće studentskih kredita (20 posto). No, u vrijeme kada se većina Amerikanaca nije skliznula dovoljno za umirovljenje - srednja mirovinska ušteda za sve radne obitelji u SAD-u iznosi samo 5.000 dolara, prema Institutu za ekonomsku politiku - ima smisla učiniti nešto manje za našeg potomstva, pa možemo misliti malo više o sebi.

(Kao stranu: da je stat 5.000 dolara šokantan, ali točan. Srednja ili prosječna količina mirovinske ušteđevine u radnoj odrasloj populaciji SAD-a bliža je iznosu od 96.000 dolara. Medijan ili srednja točka znatno je niži jer su ti ljudi koji ste imali uspjeli su uštedjeti mnogo više od prosjeka.)

Dakle, kako shvatiti kada i kako smanjiti svoju djecu financijski? Prvo, znam što plaćate. Ne mislim taktički, iako - prema istraživanju Banke Amerike Merrill Lynch - jedna trećina roditelja ne zna ni pojedinosti o tome koji troškovi pokrivaju. Mislim, razmišljam o životu koji vaš novac dopušta vašoj djeci da žive. "Novac može biti dar, mito, poticaj ili poticatelj", kaže Ruth Nemzoff, studentica ženskog studija Sveučilišta Brandeis i autorica Nemojte grizuti svoj jezik: kako potaknuti nagrađivanje odnosa s vašom odraslom djecom .

"Izaberite mudro, upoznajte svoje motive i objasnite ih." Evo kako.

Procijenite situaciju.

Postoje tri različite varijable koje treba uzeti u obzir, kaže Nemzoff. Prvo: Vi, vaše financijske potrebe, emocionalne potrebe i očekivanja. Drugo: Vaše dijete, i njihov financijske potrebe, emocionalne potrebe i očekivanja. I treće, okoliš. "Dijete koje je došlo kući nakon dugogodišnjeg rada, jer je otpušteno, vrlo je različito od djeteta koji dolazi kući i ne radi se na dobivanju posla", kaže ona. Slično tome, ako ste na tržištu gdje je stvarno teško postići posao, to je drugačije od osjećaja da omogućavate djetetu da bude previše izbirljiva u potrazi za njom.

Objasnite zašto.

Vaše dijete zaslužuje znati - i vjerojatno će bolje reagirati ako znaju - zašto će se promjena dogoditi. Možda, poput žene koju sam upoznala, imali ste događaj (poput razvoda ili otpuštanja) koji je dramatično promijenio vaš financijski krajolik. Možda razmišljate o tome da se povučete. Ili se uistinu bojite da nastavljanjem podrške vašem djetetu na ovaj način nanosiš svoje dugoročne šanse za postizanje neovisnosti. Bez obzira na svoju logiku, postavite je na stol. Ako to uključuje promjenu financijskog krajolika za jednog sestru, a ne drugu, detaljno opišite svoje razloge za to.

(Možda ste odlučili, nakon tri godine, da će osiguranje automobila biti na njihovoj karti, a drugo dijete je na drugoj godini, a drugi je dobio samo svoj prvi automobil.)

Imajte na umu: ne morate ga braniti, samo je objasnite. To je vaš novac.

Planirati unaprijed.

Nitko ne reagira dobro na iznenađenja, ali financijski su osobito teški. Dajte svojoj djeci dobre šest mjeseci do godinu dana obavijesti da će se te promjene dogoditi. To im daje dovoljno vremena da shvate da će trebati povećati ukupnu zaradu ili smanjiti ukupnu potrošnju kako bi apsorbirao te troškove. Ponudite im pomoć da shvate gdje im se novac danas odvija, sjedeći svojim mjesečnim primanjima, računima i novčanim tijekovima.

Zagrljaj Venmo.

Konačno, bit će slučajeva gdje ima smisla zadržati plaćanje djetetovog zakona, ali i dalje im dati financijsku odgovornost za to. Klasični primjer: Moglo bi biti smisla da vaša djeca ostanu na planu obiteljskih mobitela kako bi spasili cijeli obiteljski novac. U ovom slučaju, Venmo (i njegov konkurent Zelle) može biti velika pomoć, jer vam usluge omogućuju da se međusobno računate, a ne tražeći novac od mjeseca u mjesec. Vaša djeca vjerojatno već koriste ove platforme sa svojim prijateljima, pa su naviknuta da se elektronički gurali, i neće se uvrijediti.