Koliko novca trebaš otići u mirovinu?

Ako ste se ikad pitali: "Koliko novaca trebam otići u mirovinu?", Niste sami. A ako nikada niste odgovorili na pitanje, još uvijek niste sami. Većina ljudi u potpunosti je svjesna važnosti mirovinske ušteđevine, a većina nas ima barem nešto novca koji se stavlja u svoje zlatne godine. Ali je li dovoljno? Hajde da vidimo…

Teško je znati točno ono što je potrebno za mirovinu s financijskom sigurnošću. No, moguće je dobiti dobru procjenu, koja će vam pomoći u znanju koliko će se sada odložiti kako biste postigli svoje ciljeve.

Evo pet stvari koje treba zapamtiti pri određivanju koliko ćete morati otići u mirovinu:

Procjena prihoda koji vam je potreban za umirovljenje

Kada spremate za umirovljenje, zapravo stvarate vrijednost računa koja je dovoljna da zamijeni 70-90% dohotka prije umirovljenja. U različitim riječima, trebate zamijeniti zaradu od prihoda od ulaganja. Procjena prihoda potrebnih za povlačenje nije tako teško kao što se može činiti. Možete započeti s vašim tekućim prihodima i napraviti nekoliko izračuna kako biste došli do potrebnog dohotka za umirovljenje.

Najjednostavniji izračun je korištenje vašeg tekućeg dohotka, podesiti ga za inflaciju, a zatim koristiti 80% tog iznosa kao ciljanu mirovinu. Ako niste matematički matematičar ili ne znate upotrebljavati financijski kalkulator, možete koristiti pravilo 72 kako biste vidjeli potrebu za porezom prilagođenim prihodom (ili jednostavno upotrijebite online kalkulator inflacije).

S pravilom 72, podijelite 72 prema stopi i dobivate broj godina koje je potrebno da se udvostruči iznos. 72 podijeljeno prosječnom stopom inflacije od 3 je 24. To znači da će za 24 godine troškovi života (a time i potreba za vašim prihodima) biti dvostruko viši nego što je to danas.

Najbolja i najpreciznija procjena vjerojatno će biti ovo kalkulator online inflacije (izračun "fiksna stopa"). Na primjer, upisao sam 75.000 dolara za današnji prihod i koristio vremenski rok od 20 godina. Kalkulator kaže da je buduća vrijednost (ili budući prihod potreban u našem primjeru za umirovljenje) oko 135.000 dolara.

Sada umnožimo 135.000 dolara za 0,8 ili 80% i dobivamo 108.000 dolara - procjena koliko će osoba ili kućanstvo zaraditi 75.000 dolara danas trebati oko 20 do 30 godina od sada u mirovini. Izračun 80%, u slučaju da se pitate, standard je u financijskom planiranju koji neki savjetnici nazivaju omjerom zamjene plaća. Većina umirovljenika ne treba 100% njihovog dohotka prije umirovljenja, a 80% obično ima dovoljno sredstava. Ako želite biti konzervativni, umjesto toga koristite 85% ili 90%.

2. Dobiti procjene o izvorima umirovljenja (osim ulaganja)

Očekujete li da ćete imati izvore dohotka osim svoje ušteđevine? Iako se socijalna sigurnost ne čini pouzdanim za neke ljude, nije vjerojatno da će otići. Da biste bili konzervativni, pogledajte izjavu o socijalnoj sigurnosti i upotrijebite punu dob za umirovljenje za upotrebu s izračunima. Ako je savezna vlada izmijenila korist, vjerojatno će ranije promijeniti pravila o tome kako će se korist (trenutno postavljena u dobi od 62 godine).

Koristeći naš primjer iz proračuna u prethodnom koraku, recimo da procjenjujete zaradu od socijalne sigurnosti za 20.000 USD godišnje. Sada oduzmite to od 108.000 $ za procjenu prihoda, a sada imate 88.000 dolara potrebnih za ulaganja.

Ako ste dovoljno sretni da imate više izvora prihoda, kao što je mirovina od svog poslodavca, možete to učiniti za taj iznos i oduzmite ga od onoga što vam je potrebno za mirovinu.

3. Procjena kako investicijski dohodak može trajati 30 godina

Najveći rizik za većinu umirovljenika nije pad tržišta dionica, već rizik od nadživljavanja njihove štednje. Stoga, osim ako nemate obiteljsku povijest bolesti ili raka, vi ste mudri očekivati ​​da ćete živjeti u dobi od 90 godina ili više.

Kako možete ostvariti svoj prihod od umirovljenja najmanje 30 godina? Još jedna opća smjernica za prihod od umirovljenja je pravilo od 4%, što sugerira da je dobar početak stope povlačenja za prvu godinu umirovljenja 4% ukupne mirovinske imovine. Od tog trenutka možete povećati godišnji iznos povlačenja za još 3% kako bi se prilagodio povećanju inflacije.

Također, zapamtite još 4% iznosa, što je godišnja stopa povrata ulaganja trebala bi prosjek učiniti vaš novac trajan najmanje 30 godina.

Jednostavan primjer, recimo da ste mogli spasiti milijun dolara do 65 godina. 4% od milijun dolara iznosi 40.000 USD. Ovo će biti iznos vašeg povlačenja u prvoj godini umirovljenja. U drugoj dvije godine možete povući 41.200 USD (40.000 plus 3%). Ako nastavite s povećanjem svote od 3% svake godine, možete očekivati ​​da će novac trajati 30 godina ili više.

4. Odredite koliko ćete spremiti da biste dosegnuli svoj cilj odlaska u mirovinu

Ponovno možemo upotrijebiti neke prosjeke i opća pravila kako bismo dobili dobru procjenu koliko novaca ste trebali odložiti prije prijelaza u punu mirovinu. Ako ne znate kako koristiti financijski kalkulator, najbolje je upotrijebiti online kalkulator za mirovinu.

Ovaj kalkulator za planiranje mirovine iz Bankrate.com dobar posao pokriva osnove onoga što sam vam ovdje pokazao.

5. Ne brinite, budite sretni

Ako ste normalan, otkrit ćete da ne spremate dovoljno novca kako biste dovoljno osigurali svoju mirovinu s trenutačnim uštedama. Ali sve što možete učiniti je vaše najbolje i zabrinutost zbog vaše buduće financijske sigurnosti ne bi trebala biti uzrok stresa.

Ako je to utjeha, umirovljenici se često osjećaju dosadno i neispunjeni bez uključivanja u aktivnosti koje su produktivne i interaktivne s drugim ljudima. Pogodite što to opisuje - posao! Možete raditi na nepuno radno vrijeme kako biste dopunili svoje prihode od štednje i socijalne sigurnosti.

Ali ne morate raditi u stresnoj karijeri i vjerojatno ne više od 10-30 sati tjedno. Najmanje 10 godina prije očekivanog odlaska u mirovinu, počnite razmatrati redove posla koji možda ne plaćaju mnogo, ali uživate. Ili, ako već želite svoj trenutačni posao, započnite s planiranjem polu-umirovljenja, gdje radite manje sati.

Radite nešto što uživate, nećete se osjećati kao da radite. I uz dodatno vrijeme, moći ćete usporiti i raditi druge stvari koje ste možda propustili u životu, kao što su putovanje ili samo uzimanje popodnevne drijemež.

Vidi također: 6 koraka financijskog planiranja i učiniti sami ili zaposliti financijskog savjetnika

Odricanje: Informacije o ovoj web stranici pružaju se samo u svrhu rasprave i ne smiju se pogrešno shvatiti kao investicijski savjeti. Ni pod kojim okolnostima ove informacije ne predstavljaju preporuku za kupnju ili prodaju vrijednosnih papira.