Top 10 IRA osnove koje trebate znati

Individualni račun za mirovinu, ili IRA, može biti jedan od najboljih ulaganja u vašu budućnost. Međutim, postoji mnogo nesporazuma o tome što su IRA-i, kako rade i kako iskoristiti ovu korist zaposlenika. Svatko iznad 18 godina može otvoriti IRA račun putem svog poslodavca ili banke. To je mogućnost da svim Amerikancima pružaju priliku da uklone zarade koje će se koristiti tijekom njihovih zlatnih godina umirovljenja. IRA nije namijenjen zamjeni, nego povećati bilo koje druge vrste umirovljenja ulaganja i pogodnosti koje će radno odrasle osobe primiti nakon što dođu u dob umirovljenja.

10 stvari koje treba naučiti o IRA-ima

Koliko znate o IRA-ima? Možda ste novi u konceptu ili ste čuli dosta mitova o tome kako rade. Evo osnovnih 10 IRA osnova koje morate znati da budete pametni investitor.

1. Započnite danas

Istraživanja su pokazala da ljudi često čekaju da dođu u sredinu 30-ih i 40-ih godina prije nego što ozbiljno počnu uzimati mirovinu. Prema studiji koju je proveo Merrill Lynch i Age Wave iz 2017. godine, trećina svih odraslih osoba (u dobi od 25 i više godina) nema uštede umirovljenja, a 23 posto ih ima manje od 10.000 dolara za budućnost. Prekomjerni 81 posto čak ne zna koliko novaca će morati otići u mirovinu. Ovo je zastrašujuće s obzirom da neki analitičari vjeruju da će današnje beneficije socijalne sigurnosti biti iscrpljene do 2034. godine.

Vrijeme je da počnemo staviti dio svoje zarade u IRA. Postavite što je više moguće u vašu IRA kako biste imali sredstva na raspolaganju za vrijeme odlaska u mirovinu.

2. Postoje godišnje granice priloga

Unutarnja Revenue Service (IRS) stavlja ograničenje na godišnje doprinose, stoga pažljivo pregledajte to s financijskim planerom. Za poreznu godinu 2017. plan ograničenja za tradicionalni IRA za pojedinca iznosi 5.500 dolara uz dodatnu nadoknadu od $ 1.000 za osobe iznad 50 godina. Želite li povećati svoju poreznu štednju? Razmislite o doprinosu barem dodatnih 3.500 dolara na svoj račun zdravstvene štednje. Ako imate račun radne mirovine i osobnu IRA, kombinirani doprinosi ne smiju premašiti IRS odobrene iznose.

3. Postoje različite vrste IRA-e

Samo zato što vaš poslodavac nudi jednu vrstu IRA ne znači da ste ograničeni na ovaj izbor. U stvari, postoji nekoliko različitih vrsta IRA planova za odabir. Najčešći tipovi IRA su tradicionalni i Roth. Osim toga postoje planovi koji u potpunosti financiraju zaposlenici, u potpunosti financirani od strane poslodavaca ili kombinaciju svake od njih. Većina poslodavaca nudi IRA-e koje financiraju zaposlenici, a zatim dolara uspoređuju tvrtka. To su najpoželjniji IRA-i. Međutim, tvrtke također mogu tražiti od zaposlenika da planiraju samostalno financiranje IRA-ja i na kraju godine nude samo dodatni novac kroz SEP ili program dijeljenja dobiti.

Samozaposleni pojedinci također mogu odabrati SEP IRA ili SIMPLE IRA kako bi započeli štedjeti zaradu za mirovinu, pa se ne ograničava samo na one s tradicionalnim poslovima.

4. Moguće je doprinijeti IRA-i za pravnog supružnika

Često je previdjeti čimbenik da je udana osoba također može doprinijeti maksimalnom godišnjem iznosu u IRA račun za svog supružnika. To se naziva supružnikom IRA. Supružnik ne mora biti zaposlen. Ova opcija u osnovi može udvostručiti zaradu za odlazak u mirovinu bračnog para. Na primjer, par starijih od 50 godina mogao bi lako izdvojiti 13.000 dolara godišnje pomoću ove metode.

5. Pojedinci mogu produljiti vrijeme ulaganja

Još jedna velika osobina IRA-e je mogućnost nastavka ulaganja sredstava nakon 31. prosinca svake godine. U stvari, mnogi ljudi pridonose dodatnom novcu svom IRA-i kako bi smanjili svoju poreznu osnovicu do 15. travnja. To znači da ako dugujete porez na kraju 2017, možete odabrati ulaganje tog iznosa u IRA i izbjeći plaćanje poreznih kazni. Imajte na umu da ćete, ako ste posudili novac u odnosu na IRA, još uvijek oporezivati ​​lokalne i državne naknade jer se to smatra prihodom.

6. Umjesto da se isplati; Pomakni se

Ne govorimo o psu ovdje. Ako ostavite poslodavca s mirovinskim fondom bilo koje vrste, dobit ćete mogućnost da ga isplatite ili da ga prebacite na 401 (k) ili IRA. Uvijek je poželjnije uplatiti sredstva izravno na svoj račun za umirovljenje kod svog novog poslodavca za svoju banku. Ako isplati sredstva, možete očekivati ​​plaćanje najmanje 30 posto u administrativnim pristojbama i porezima. Ovisno o državi u kojoj živite, također možete oporezivati ​​dodatnih 10 posto na kraju godine.

Prebacivanje sredstava ne čini vam ih nedostupnima, ali vam pomaže da zadržite veći dio novca.

7. Ujak Sam Will (naposljetku) Iskoristite svoj IRA

Zanimljivo je razmotriti, ali IRS će sve pojedince koji imaju više od 70 godina koristiti svoje IRA fondove. Ne mogu nastaviti zarađivati ​​ili nakupljati nakon ove dobi. Moguće je započeti s crtanjem mirovinskih fondova socijalne skrbi u dobi od 62 godine i nastaviti raditi skraćeno radno vrijeme i pridonijeti IRA do dobi od 70 1/2. Ovo kratko razdoblje može pomoći bilo kome da nadoknadi izgubljeni potencijal zarade, ali je vrlo kratak. Puno je bolje imati plan kako će IRA biti uložena u dob umirovljenja.

Na primjer, netko tko predvidja umirovljenje u dobi od 62 godine možda želi početi gledati na ulaganje u imovinu ili neku drugu vrstu prenosivog bogatstva - ostaviti ga kao baštinu.

8. IRA korisnici imaju različita pravila

Kada je riječ o korisnicima, postoje dva odvojena pravila. Korisnici bračnih partnera imaju pravo na punu količinu IRA-e manje od 10 posto kazne za rano povlačenje (ako su mlađe od 59 godina). Kad navrši 65 godina života, ova kazna pada na nulu. Ne-bračni ribolov ne izdaje kaznu od 10 posto. To je nešto što treba uzeti u obzir prilikom odabira plana IRA-e. Ako vam se nešto dogodi, imate li plan za vašeg supružnika da nastavi s vašim trenutnim dohotkom?

9. Automatsko upisivanje nije uvijek u vašoj prilici

Poslodavci su rastući trend povećanja sudjelovanja u mirovinskim fondovima zahtijevajući automatsko upisivanje. Moglo bi se činiti lako, ali postoje rizici ako ne obraćate pažnju. Vaš novac može biti stavljen u ciljni datum fond koji zapravo povećava rizik. Također možete pretpostaviti da je postotak plaće za koji ste se prijavili dovoljan da biste osigurali svoje umirovljenje. Oba ova scenarija neće vam poslužiti. Pažljivo pročitajte dokumente o planu prije upisa, a ne zaboravite da uvijek imate opciju isključivanja.

10. IRA vas može zaštititi od duga kolektora

Ako ste u ozbiljnom dugu i s obzirom na stečaj, stavljanje novca u IRA prvo može zaštititi vašu imovinu tijekom tog razdoblja. Većina ljudi ne shvaća da vlada isključuje do milijun dolara sredstva u odobrenom IRA-u. Ne morate brinuti da će vjerovnici doći kucati i uzeti vaš teško zarađeni novac za umirovljenje. Međutim, uvijek je dobra ideja da se iz duga napusti, tako da možete uživati ​​u potpunosti u mirovini.