Nema novca kredita i što treba izbjegavati

Kupnja kuće bez predujma brine se o jednom od najtežih dijelova kuće: predujam. Teško je spasiti toliko novaca, a zastrašujuće je sve to staviti u kuću kada postoje druge potrebe i koristi za taj novac. Sigurno možete pronaći zajmodavce koji ne nude nikakve zajmove, ali važno je razumjeti pro i kontra tih zajmova.

Kako kupiti bez novca dolje

Vladini krediti programi su vaša najbolja opcija. Kada američka vlada jamči zajmodavce od gubitka, vjerojatnije je da će odobriti zajmove bez predujma. Ali još uvijek se trebate kvalificirati za te zajmove. Ako ne koristite konvencionalne zajmove, možda ćete biti opcija ili ćete barem trebati napraviti mali predujam na vašem domu.

VA krediti dostupni su putem američkog Ministarstva za branitelje (VA). Službenici, branitelji i prikladni supružnici mogu kupiti dom s nula posto. Ovi zajmovi nemaju mjesečne premije osiguranja hipoteke, tako da mjesečne isplate mogu ostati relativno niske (ali kad god kupite s nula, vaše će isplate biti visoke). Mnogobrojni zajmodavci u SAD-u mogu pružiti ove zajmove, stoga se obratite hipotekarnom brokeru ili financijskoj instituciji kako biste se prijavili. Zajmodavci se natječu za vaše poslovanje pa usporedite ponude iz nekoliko različitih izvora.

Svi će imati različite kamatne stope i troškove zatvaranja.

USDA krediti potpomognuti su od strane američkog Ministarstva poljoprivrede (USDA) i namijenjeni su promicanju vlastitog vlasništva u ruralnim područjima. Ovi zajmovi imaju ograničenja na dohodak, iako možete obično zaraditi do 115 posto američkog medijana obiteljskog dohotka (ili koristiti mjeru širom države) da biste se kvalificirali za zajam. Kao i kod VA kredita, zajmodavci trebaju sudjelovati u USDA programu, ali postoji mnogo brokera i banaka hipotekarnih sredstava za odabir. Nabavite ponude od više zajmodavaca i usporedite troškove prije nego što odlučite.

Ostali izvori

Ako ne ispunjavate uvjete za VA ili USDA zajam, možda ćete moći kupiti bez novca pomoću drugih izvora (ili ćete morati napraviti mali predujam). U proteklim godinama bilo je lakše kupiti bez predujma. Nakon krize hipoteke, to nije tako lako.

Potpore za predujam i pomoć vam mogu pomoći da učinkovito kupite s nultom stopom plaćanja. Tehnički, netko naplaćuje, ali to možda i nije. Potražite lokalne organizacije za koje se možete kvalificirati i zatražite predstavnika Ministarstva za stambena pitanja i razvoj grada (HUD) za sve raspoložive resurse. Neki prvi put homebuyer programi također mogu biti korisni. Ti se programi teško mogu pronaći i teže ih kvalificirati. Međutim, ako ste prikladni za organizaciju, možda ćete dobiti pomoć koja vam je potrebna.

80/20 krediti, također poznat kao poslijepodne kredite, omogućuju vam kupiti pomoću dva kredita. Prije financijske krize, ta je strategija bila popularna strategija. Danas vam je potreban odgovarajući profil kredita i dohotka kako biste se kvalificirali. Da biste koristili ovaj pristup, dobit ćete prvu hipoteku za 80% vrijednosti kuće (što vam daje omjer od 80% jamstva za taj dio, što znači da ne biste morali platiti privatno osiguranje hipoteka). Preostalih 20 posto dolazi iz druge hipoteke koju dobivate u isto vrijeme kao i vaša prva hipoteka.

Drugi zajam će imati veću kamatnu stopu, ali zajmoprimci obično pokušavaju brzo platiti taj zajam. Provjerite kod lokalnih banaka i kreditnih sindikata da vide hoće li ponuditi kredite od 80/20 te saznati što su zahtjevi.

Privatni zajmodavci možda su spremni posuditi vam 100 posto cijene kupnje kuće. Ovi mogu ili ne moraju biti profesionalni zajmodavci. U mnogim slučajevima, ovi krediti dolaze od članova obitelji koji samo žele pomoći (oni nisu u poslu posuđivanja). Ako krenete s tim putem, upotrijebite pisani ugovor kako bi svi razumjeli (i dokumentirali) pojedinosti o vašem aranžmanu.

Prije nego što potpišete ugovor, posavjetujte se s lokalnim odvjetnikom, stručnjakom za nekretnine i računovođom, budući da ćete htjeti slijediti sve primjenjive zakone (i možda ćete moći dobiti porezne ili druge pogodnosti ako pravilno postavite stvari). Ako ste dovoljno sretni da imate tu opciju, to može biti dobitna situacija, ali svatko mora znati što oni ulaze.

Najbolje je izvršiti uplatu

Želja za kupnjom bez novca dolje je očigledna: ne trebate veliku svotu novca, možete upotrijebiti svoju štednju za namještaj i popravak kuće, a vjerojatno možete kupiti prije nego kasnije. Ali postoji nekoliko nedostataka za zaduživanje cjelokupnog iznosa kupnje.

• Više mjesečnih plaćanja: Što je veći zajam, veća će vam biti isplata, a vi ćete biti zaplijenjeni s tom isplatom za život svog kredita. Da biste vidjeli kako brojevi funkcioniraju, izračunajte isplate za bilo koji zajam koji razmišljate. Pokušajte koristiti veće i manje iznose kredita (predujam smanjuje iznos kredita) da biste vidjeli koliko je to važno. Kada se zaglaviš s velikim plaćanjem, u budućnosti ćete imati manje mogućnosti. Bilo koja ozljeda, promjene posla ili druga iznenađenja bit će teže izbjeći.
• Veći troškovi kamata: Posudba 100 posto vrijednosti kuće povećat će ukupni trošak vašeg doma. Danas nećete morati napisati ček, ali plaćate veću kamatu na svoj kredit nego što biste platili zdravo plaćanje unaprijed. Ta razlika u interesu može iznositi desetine tisuća dolara tijekom života vašeg kredita.Da biste vidjeli neke od tih brojeva, pogledajte karte amortizacije zajma za sve zajmove koje razmišljate.
• Privatno osiguranje hipoteka (PMI): Kada posudite više od 80 posto vrijednosti svoje kuće, morat ćete platiti PMI koji štiti vašeg zajmodavca. Jedina korist koju dobijete od isplate je prilika za kupnju bez novca dolje (uključujući pro i kontra navedene ovdje). Taj trošak može dodati tisuće ili više na ukupni trošak trajanja, a dodatno povećava mjesečnu uplatu.
• Pad cijena kućanstava: Idealno, vaš dom će dobiti vrijednost tijekom vremena. Ali to se ne događa uvijek - domovi gube vrijednost, a možda biste bili prisiljeni prodati na gubitku. Ako se to dogodi, vi svibanj dugovati više na kući nego što je vrijedno. Da biste izašli iz zajma, morat ćete poduzeti značajnu uplatu vašem zajmodavcu, i to nikada nije dobrodošao događaj.

U osnovi, uzimate značajan rizik kada kupujete bez novca. Vaši prihodi trebaju ostati isti ili povećati, a vaš dom treba povećati vrijednost brže nego što krvariti novac. Svi vjerujemo da će se te stvari dogoditi, ali mnoge prije nego što ste se dokazali u krivu.