Saznajte definiciju varijabilne mirovine

Varijabilni anuitet, kao i svako mirovanje, je ugovor s osiguravajućim društvom. Međutim, za razliku od ostalih proizvoda s anuiteta, varijabilna renta uključuje i samostalno usmjerenu investicijsku komponentu i element osiguranja.

Investicijska komponenta

Kada kupujete fiksnu anuitet, osiguravajuće društvo ulaže sredstva i osigurava vam određeni zajamčeni povrat. Uz varijabilnu anuitet, odlučite kako uložiti novac. Povrati se razlikuju ovisno o izvedbi ulaganja koju odaberete, zbog čega se zove a varijabla anuitet.

Vaši su izbori napravljeni s unaprijed odabranog popisa sredstava, pod nazivom podračuna unutar varijable renta, baš kao što biste odabrali sredstva u svojem 401 (k). U rasponu od agresivnih do konzervativnih, subaccount izbora mogu uključivati ​​blue-chip dionice, međunarodna dionička sredstva, mala dionica fondova, različite vrste obveznica, plemenitih metala, uravnoteženih sredstava i tržišta novca. Većina varijabilnih anuiteta također imaju portfelje modela s kojih možete odabrati.

Možete postaviti svoje investicije kako bi se oni automatski ponovno balansirali na unaprijed određenom rasporedu (kao što je godišnje ili kvartalno) ili se možete prijaviti na svoj račun na mreži i preusmjeriti sredstva i investicije po želji.

Komponenta osiguranja

Prema definiciji, osiguravajuće društvo mirovine moraju pružiti neki oblik osiguranja. Većina ugovora o anuitetima jamči da će vaša inicijalna investicija biti isplaćena kao smrtna naknada, što znači da će, nakon vaše smrti, čak i ako vaša ulaganja nastanu gubitkom, vaš imenovani korisnik vratio izvorni iznos koji ste uložili (manje povlačenja koje ste mogli poduzeti) , Ova smrtna naknada omogućuje da se anuitet kvalificira kao ugovor o osiguranju.

Budući da se kvalificira kao ugovor o osiguranju, svaka zarada od ulaganja odgađa porez; drugim riječima, ne dobivate 1099 porezni obrazac svake godine na kamate, dividende i kapitalne dobitke iz promjenjivog anuiteta. Umjesto toga plaćate porez u vrijeme kada vam anuitet počinje plaćati. Dobici se smatraju povučenima, osim ako ne anuizujete svoj ugovor - to jest, trgovanje u paušalnom iznosu novca za zajamčeni prihod od osiguravajućeg društva. Ako povučete sredstva prije nego što navršite 59. godinu života, 10 posto ranijih poreza na povlačenje može se primijeniti na bilo koji dio koji se pripisuje zaradi od ulaganja.

To je isto pravilo kao kod IRA ili 401 (k).

Izborne varijabilne mirovinske beneficije

Većina mirovina nudi dodatne pogodnosti za osiguranje koje možete kupiti, kao što je skakač za smrtonosnu korist, koji može pružiti pogodnosti vašim nasljednicima i vozaču koji živi za život, što može pružiti jamstva o tome koliko se prihoda može kasnije povući iz politike , Mnoge varijabilne anuitete također nude povlašteni tretman kod izdvajanja za dugoročne troškove skrbi. Ti vozači često dolaze s pripadajućom naknadom, pa imajte na umu da plaćate da biste dodali željene pogodnosti na svoj ugovor o anuiteta.

Pro i kontra od varijabilnih mirovina

Jedna od promidžbenih prednosti promjenjivog mirovina je da, budući da možete odabrati vlastitu investiciju, mogli biste ostvariti veće dugoročne prinose nego s fiksnom anuitetom - što će imati koristi od porasta na burzi. Naravno, ova se značajka može opaliti: Vaša ulaganja mogu također pate od pada dionica. Također, budući da ti ugovori često dolaze s visokim administrativnim naknadama, varijabilna ulaganja u anuitetu imaju lošiju izvedbu od portfelja indeksnih sredstava, u smislu cjelokupnog povratka.

Investitori s dugogodišnjim okvirom (20 godina ili više godina) mogu imati koristi od varijabilnog anuiteta za održavanje ulaganja s fiksnim prihodima koje bi svake godine generirale oporezivu kamatu. Desetljeća porezne odgode o prihodima od ulaganja koje se akumuliraju unutar varijable renta mogu imati smisla za one u visokim poreznim klasama sada, osobito ako očekujete da će biti kasnije u mirovini.

Mnogi ljudi, međutim, možda ne bi toliko dobro koristili od poreznih odgodnih značajki varijabilnih anuiteta. Dok će se zarada nakupiti bez poreza, kada se povuče, oporezuju se prema vašoj običnoj stopi poreza na dohodak, što je obično veće od redovnih stopa poreza na kapitalne dobitke.

Izgleda malo komplicirano? To je - i zato trebate potražiti pomoć od pouzdanog financijskog savjetnika koji će vam pomoći da napravite pravi izbor.