Financijski savjetnici nam govore što rade s novcem

"Što trebam učiniti s mojim novcem?" Pitanje je da bi bilo koji od preko 311.000 financijskih savjetnika u SAD-u rado odgovorilo za klijenta. Ali kada je u pitanju ono što ti stručnjaci rade s vlastitim financijama? To nije nešto što čuješ baš toliko.

Ipak, kada je vaš posao savjetovati ljude dan-in i day-out na upravljanje novcem, to je samo prirodno da razviti filozofiju primijeniti na svoje vlastite financije. Zamolili smo neke od glavnih financijskih savjetnika u zemlji da povuku pokrivače na vlastite navike novca - i imamo neke prijedloge za primjenu tih stručnih navika u vaš život.

Držite dosljedan trag vaših troškova

Jedite svoje povrće, vježbajte i napravite proračun - postoji razlog zašto čujemo ovaj savjet iznova (i više). Baš kao što je pravo jesti, odlazak s kauča i kretanje, proračun je neophodan jer ne možete odrediti gdje trebate napraviti promjene u navikama potrošnje ako ne znate što su te navike potrošnje. "Kada je riječ o proračunu, jedna stvar koju propovijedam je dosljednost - odabir metode koja vam odgovara i zalijepi se", kaže Davon Barrett, financijski analitičar tvrtke Francis Financial.

Njegov osobni režim uključuje precizno praćenje njegove potrošnje, što mu omogućuje da se s vremenom skrati i promatraju trendove. On upotrebljava besplatnu web stranicu / aplikaciju Osobni kapital za kategorizaciju svojih troškova, a zatim ih izvozi u Excel na kraju svakog mjeseca kako bi se mogao igrati okupljanjem stavki u različitim kategorijama. Barrett objašnjava da je jasnije vidio stvari kad je promijenio način na koji je označavao troškove. Počeo je označavati troškove za hranu kao "blagovaonice", a zatim je shvatio da je "blagovaonica / ručak" i "blagovaonica / večera" radila puno bolje za njega.

Znao je da će ručak biti razmjerno skupi trošak za njega, budući da ga ne smeđe, ali gledajući večere, vidio je da bi u nekim slučajevima moglo smanjiti troškove. "Ako je to bio Chipotle ili Shake Shack, to sam bio lijen", kaže on.

Kako to učiniti: Različite metode proračuna rade za različite ljude - postoje aplikacije poput novca, jasnoća novca i gore spomenutog osobnog kapitala (sve besplatno), plus usluge poput MoneyMinder (9 USD mjesečno ili 97 USD godišnje) i trebate proračun (50 USD godišnje nakon 34-dnevno besplatno probno razdoblje). Koji god odabrali, obilježite kalendar barem jedan dan u mjesecu - primjerice, drugu subotu - i posvetite neko vrijeme tog dana kako biste pregledali troškove i planirali za sljedeći mjesec. Ako ste zauzeti, znajte da će nakon što se objesite stvari, 15 minuta vjerojatno će biti dovoljno da biste pregledali svoje troškove za taj mjesec, kaže Barrett.

Držite dovoljno (ali ne previše) na računu štednje

Imajući štednju jastuka je od vitalnog značaja, jer vam previše može dugoročno naštetiti. Studija NerdWallet pokazala je da 63 posto tisućljeća navodi da su u nekom štednom računu zadržale barem dio svoje mirovinske ušteđevine. Pitanje: Kamatne stope na redovnom štednom računu kreću se oko 0,01 posto, a računi s visokim kamatama imaju oko 1 posto. Obje su značajno niže od inflacije, što znači da gubite novac dugoročno. Dakle, kako savjetnici postižu ravnotežu između držanja dovoljno ruku da se osjećaju sigurno, ali ne toliko da je to vaša budućnost?

"Kad sam prvi put počeo [u financijskom planiranju], nisam imao ništa što sam spasio", kaže Barrett. "Nisam imao istu rukovati s mojim osobnim financijama … Nisam razumio pravila palca." Ali kad je stvorio svoj prvi financijski plan za klijenta, znao je da ne može preporučiti nešto što nije učinio sam. Gledajući njegove mjesečne izdatke i uzimajući u obzir svoju stabilnost u karijeri, Barrett je zaključio da je za svoj vlastiti hitni fond dovoljno tri mjeseca, iako izgradnja nije bila trenutna.

Učinio je to za nešto više od dvije godine stavljajući svakih mjesec dana nekoliko stotina dolara. "Prioritetom sam to odredio zbog oporezivog ulaganja", rekao je. "Ali i dalje sam odgodio dio svoje plaće za moje 401 (k) doprinose."

Kako to učiniti: Ako imate problema s pohranjivanjem, aplikacije mogu pomoći. Šifra (koja košta 2,99 dolara mjesečno) analizira vaše obrasce potrošnje, a zatim vam u sebi utišava novac dok ne dobijete malo jastuka. Qapital vam omogućuje postavljanje određenih ciljeva štednje za izvanredne situacije (između ostalog) i povezivanje s vašim računima, tako da kada kažete da potroši 5 USD na kavu, istodobno premjestite iznos koji odaberete u štednju. Možete postaviti i automatske štedne okidače za plaćanje, određene dane u tjednu ili mnoge druge stvari.

Kao što je to učinio Barrett, želite financirati račun s odgovarajućim dolarima poput 401 (k) - istodobno i automatski, tako da ne propustite taj besplatni novac.

Investite unemotionally: Nadam se za najbolji, Pripremite se za najgore

"Učinivši ovo tri i više desetljeća, mogu vam reći greške … kad su emocije na putu i ljudi se udaljavaju od ulaganja [na tržištu]", kaže Jeff Erdmann, direktor tvrtke Merrill Lynch. Dodaje da izdvaja trećinu dolara na tržištu dionica u pasivnim investicijama i indeksnim sredstvima."Ne vidim da se mijenja u predvidivoj budućnosti", kaže on.

On i njegova obitelj također imaju za cilj jednu ili dvije godine troškova u hitnom fondu kako bi se osiguralo da bi, u slučaju značajnog pada portfelja, mogli iskoristiti taj spremljeni novac kako bi podržao svoj stil života umjesto prodaje imovine.

Kako to učiniti: Više informacija o tome što vam je najvjerojatnije na putu može vam pomoći da ostanete racionalni. "Ako idemo u proces razumijevanja i znajući da će volatilnost biti tamo, onda smo na mnogo boljem mjestu da ne dopustimo da naše emocije preuzmu", kaže Erdmann. Uzmite si vremena za razmišljanje o vremenskim okvirima povezanim s vašim ulaganjima. Pobrinite se da imate dovoljno sredstava u likvidnim sredstvima, tako da ne morate prodati u dolje tržište kako biste financirali kratkoročne ciljeve kao što je plaćanje školarine za sljedeće godine.

Što se tiče imovine koju ne namjeravate koristiti već pet godina ili više, ponovno se izmjenjuju jednom ili dvaput godišnje. I ograničite broj puta kada se prijavite na svoj portfelj, pogotovo ako malo loših vijesti teži da vas potakne da napravite osip.

Ostanite u pratnji s automatiziranim manevrima

Čak i profesionalci automatiziraju svoju štednju i ulaganja kako bi ih zadržali na meti. Laila Pence, predsjednica tvrtke Pence Wealth Management u Newport Beachu u Kaliforniji, rekla je da je poduzela dva ključna koraka kada je bila mlađa: automatizirala je uštedu za mirovinu (iskoristivši plan rada na radnom mjestu) i postavio automatski doprinos od 10 posto od njezina preuzimanja do drugog računa za kratkoročne ciljeve. To joj je pomoglo da zadrži svoju potrošnju u ček. Zašto? Zato što je novac premješten, nije je vidjela.

I to joj je pomoglo da joj drži ruke. "Čak i sada, to još uvijek radim za moju imovinu", kaže ona.

Barrett se slaže, ističući da ako vidite svoju plaću nakon što su ti doprinosi odvedeni, "Podesite svoje navike", kaže on.

Kako to učiniti: Trebali biste pokušati ukloniti 15 posto svog novca za svoje dugoročne ciljeve i još 5 posto za kratkoročno razdoblje. Ako ste upisani u mirovinski plan na poslu, prijavite se i pogledajte koliko su bliski doprinosi (plus podudarni dolari) naveli na te ocjene. Ako ne, učinite isto s Roth IRA, tradicionalnim IRA, SEP ili drugim planom koji ste sami postavili. (Nemojte ga imati? Otvaranje je samo stvar ispunjavanja obrasca ili dva, a zatim financiranje automatskim prijenosima iz provjere.) Što se tiče 5 posto?

To je novac za koji se želite premjestiti iz provjere i uštede, tako da će biti tamo kada vam je potrebna.

Sa Hayden Fieldom