Kako posrednici u kreditima rade i što rade za zajmodavce

Kreditni agenti su skladišta podataka. Oni prikupljaju informacije o vama (i milijunima drugih potrošača) te prodaju te informacije zajmodavcima i drugima koji žele znati o vašem ponašanju zaduživanja.

Što učiniti Credit Bureaus?

Kad god se prijavite za kredit, zajmodavci žele znati hoćete li vratiti zajam. Kako bi im pomogla da to shvate, oni gledaju na vašu povijest zaduživanja: jeste li u prošlosti posudili novac i vratili ste im zajmove? Kreditni uredi imaju informacije koje zajmodavci koriste za donošenje tih odluka.

Kreditni ured funkcionira kao baza podataka o vama. Te se informacije koriste za izradu kreditne ocjene, koju većina zajmodavaca koristi kao kriterij za odobravanje vašeg kredita. Sirovi podaci, prije nego što se koristi za izradu kreditne ocjene, poznata su kao vaše izvješće o kreditnoj kartici.

Vaša kreditna izvješća pokazuju što vam o kreditnoj upravi znaju, a ti se izvještaj može besplatno pregledavati svake godine.

Kreditni agenti jednostavno prikupljaju i prodaju podatke. Ne odlučuju hoće li vaš zajam biti odobren. Na primjer, kada se prijavite za kredit, vaša banka možda želi dobiti vašu kreditnu ocjenu. Model kreditnog bodovanja (u osnovi računalni program) dizajniran je od strane FICO-a, a podaci mogu doći iz Experiana, jedne od najpopularnijih kreditnih ureda. Tvoja banka odlučiti koje su ocjene prihvatljive za njih - čineći krajnju odluku da ili ne - koristeći podatke koje dobije od kreditnog ureda.

Odakle dolaze informacije?

Kreditni agenti dobivaju informacije iz nekoliko izvora - zatim pakiraju i prodaju te informacije drugima.

Od zajmodavaca: velik dio podataka dolazi od zajmodavaca. Ako ste posudili novac u prošlosti, postoji dobra šansa da vaš zajmodavac prijavio taj zajam jednom ili više kreditnih ureda. Neki zajmodavci nemoj prijavite svoju aktivnost zaduživanja, ali većina čini. Ako pokušavate izgraditi kredit (jer nemate kreditnu povijest ili morate obnoviti uznemirenu povijest), najbolje je raditi s zajmodavcima koji se prijavljuju kreditnim uredima.

Javni zapisi: kreditne agencije također dobivaju informacije iz javnih evidencija. Na primjer, možda bi željeli znati imate li povijest pravnih presuda protiv vas, ako ste ikad podnijeli stečaj ili ako ste prošli kroz foreclosure. Zajmodavci također mogu potražiti te informacije, ali ih je lakše kupiti od kreditnog ureda.

Ostali izvori: drugi izvori informacija sve se više koriste za izradu alternativnih kreditnih izvješća. Računi koje plaćate za komunalije, članstvo i još mnogo toga mogu ponekad utjecati na vašu sposobnost posuđivanja. Umjesto tradicionalnog Catch-22 (ne možete dobiti kredit ako ga već nemate), postoji više načina da pokažete da ste odgovorni za plaćanje računa.

Vrste informacija

Postoje brojne kreditne agencije, a svako od njih radi drugačije. Međutim, većina velikih odluka o kreditiranju temelji se na informacijama pohranjenim u tri glavne tvrtke za izvještavanje o kreditnim sposobnostima (Equifax, TransUnion i Experian). Ostale kreditne agencije traže slične vrste obrazaca - kako redovito plaćate račune.

1. Osobne informacije

Osobni podaci pomažu tvrtkama koje izvještavaju o kreditnim sposobnostima da vas identificiraju i razlikuju od drugih zajmoprimaca.

• Ime, adresa, broj socijalnog osiguranja, datum rođenja
• Prethodne adrese
• Povijest zapošljavanja

2. Javni zapisi

Tvrtke za izvješćivanje o kreditnim karticama prikupljaju podatke iz sudskih sustava. To uključuje samo prosudbe vezane uz vaše financije (npr. Prometne karte).

• Stečaj
• Porezne olakšice
• Ovrhe
• Povećanje plaća

3. Upiti

Svaki put kad netko pita kreditno izvještavanje o vašem kreditnom računu, oni to čine.

4. Trgovačke linije

Možda najznačajnije informacije koje prikupljaju tvrtke za izvještavanje o kreditnim sposobnostima, trgovinske linije su zapisi vaših zajmova.

Oni detaljno opisuju bitne osobine svakog kredita. Mogu ići različitim nazivima ovisno o tvrtki za izvještavanje o kreditnoj sposobnosti, ali opće karakteristike od interesa su:

• Vrsta zajma
• Ime vjerovnika
• Datum je otvoren
• Datum posljednje aktivnosti
• Stanje zajma
• Maksimalna bilanca
• Status Računa
• komentari
• Vaša odgovornost na računu
• Iznos dospjelih
• Minimalna uplata dospjela
• Iznos zadnje uplate

Pogledajte vizualne primjere kako te stavke izgledaju na vašim kreditnim izvješćima:

• Kako čitati i razumjeti vaše izvješće o kreditima

Ne kod tvrtki s kreditnim izvješćivanjem

Glavne tvrtke za izvješćivanje o kreditnim sposobnostima ne prikupljaju podatke o sljedećem:

• Odbijene čekove (pogledajte ChexSystems)
• utrka
• Etnička pripadnost
• Seks
• Politički pogledi
• prihod

Neke informacije čuvaju se kod tvrtki koje izvještavaju o kreditnoj sposobnosti, ali nisu prikazane na vašim kreditnim izvješćima. Negativne stavke koje su zatvorene prije više od sedam godina uglavnom ulaze u ovu kategoriju. Podaci i dalje postoje u tvrtki za izvještavanje o kreditnoj sposobnosti, ali nisu uključeni u većinu kreditnih izvješća.