Što trebate znati o novčanim planovima novca

Vaša tvrtka pretvorena je u plan novčanih sredstava ili ste upravo položili poziciju i podmirili plan novčanih sredstava kao dio vašeg paketa prednosti. Što je to i trebate li slaviti ili ne?

Definiranje plana novčanog stanja

Također poznat kao plan gotovinske mirovine, izgleda puno kao tradicionalni mirovinski plan u kojem tim stručnjaka za ulaganje obavlja sav posao za vas. U plan ne uložite niti jedan dio vlastitog novca, a vi nemate ulagača u investicijske odluke. Mirovine obično počnu plaćati oko 65 godina, ali to može biti već 55 godina ovisno o tvrtki.

U planu novčanog stanja, korist koju primate od mirovine temelji se na vašem ukupnom godinama službe i vašoj plaći tijekom proteklih nekoliko godina što dovodi do mirovine. U planu gotovine, vaš račun dobiva godišnji kredit na temelju vaše plaće svake godine. Očekujte prosječno 5% plus postavljenu kamatnu stopu na temelju salda računa. Isto kao i mirovina, vaša će tvrtka dati izjavu koja prikazuje vaš projicirani mjesečni prihod na temelju trenutnog stanja na računu.

Još jedna ključna razlika je značajka prenosivosti. Uz tradicionalnu mirovinu, nećete uzeti novac s vama ako napustite svoj posao. Jednostavno ćete primiti isplatu kada dostignete dob za odlazak u mirovinu. Plan novčanih sredstava omogućuje vam da uzmete novac s vama ako promijenite tvrtke. Vjerojatno ćete prebaciti sredstva u IRA kako biste izbjegli porezne kazne, ali barem je vaša uložiti kako biste željeli.

Ako ste pametni investitor, vjerojatno mislite da planovi za gotovinsko stanje zvuče kao kombinacija tradicionalne mirovine i 401 (k). U pravu si, to je. Prenosivost, godišnji doprinos poslodavcu ključni su dijelovi 401 (k).

Zašto odabrati plan novčanih sredstava?

Zašto bi tvrtka odabrala plan novčanih sredstava u odnosu na tradicionalnu mirovinu? Vjerojatno znate odgovor - jer štedi novac. Jedna od najvećih ušteda troškova za poslodavca dolazi od toga 5 posto doprinosa. Doprinos na račune svake godine, umjesto fiksne isplate na temelju posljednjih nekoliko godina službe, potencijalno je velika ušteda troškova za poslodavca, ali kako to za vas?

Ako ste dugogodišnji zaposlenik tvrtke, nažalost, vjerojatno ćete vidjeti nižu isplatu, od čega je 15% ili više, ali se temelji na tome kako tvrtka postavlja račun. Ako ste mladi i upravo ste ušli u radnu snagu, plan novčanih sredstava umjesto 401 (k) mogao bi biti bolji plan mirovine budući da je godišnji doprinos obično veći od 401 (k), ne morate upravljati sredstva, a ako promijenite tvrtke, novac možete premjestiti u osobni IRA.

Opcije isplate

Većina planova za gotovinsku bilancu dolazi s dvije vrste isplata. Možete odabrati primanje zajamčenih mjesečnih isplata u obliku mirovine za život ili primanje paušalnog iznosa. Pravila IRS zahtijevaju anuitete vezane uz planove mirovinskog osiguranja da ispune određene uvjete koji ih obično čine bolje od anuiteta koju biste kupili sami.

Na primjer, izvan planiranog mirovinskog ili gotovinskog stanja, osiguravajuća društva mogu platiti ženu manje od muškarca jer očekuju ženu da živi duže. Zbog antidiskriminacijskih zakona koji reguliraju mirovinske planove koje sponzorira tvrtka, muškarci i žene moraju biti plaćeni isto. Izvan zakona o diskriminaciji, anuitet povezan s mirovinom, bolje će se ostvariti uz jamstvo stalnog prihoda.

Ako odlučite preuzeti paušal i uložiti ga u IRA, rizik ćete izgubiti dio stanja računa zbog tržišnih uvjeta.

Nije vaš jedini umirovljenje Nest egg

Nemojte dobiti lažni osjećaj sigurnosti iz svog planova za gotovinu. Stručnjaci kažu da će vam vjerojatno trebati dodatni prihod u obliku IRA ili 401 (k) da se povučete udobno. Zbog toga bi bilo najbolje preuzeti paušal i reinvestirati nakon što steknete dob za odlazak u mirovinu, ali one se najbolje donose uz pomoć financijskog planera.

Dobivate ono što dobivate

Postoji li mogućnost da ćete imati izbor između planova 401 (k) i novčanog stanja? To je vrlo malo vjerojatno, ali neke tvrtke nude 401 (k) zajedno s planom za stanje gotovine, a neke čak i odgovaraju postotku vaših 401 (k) doprinosa na vrhu vašeg plana za stanje gotovine. Ako vaša tvrtka nudi dobar paket pogodnosti, planira ostati duže vrijeme.