Da li vam zajam od 401 (k) čini smisla za vas?

Općenito, stanje pripravnosti za odlazak u mirovinu i dalje je nisko u cijeloj zemlji. Centar za istraživanje mirovina u Boston Collegeu utvrdio je da se 52 posto ljudi koji se pripreme za mirovinu u opasnosti ne bi mogli zadovoljiti svoje ciljeve za životni stil. Zato je mantra za svakoga tko želi vidjeti potragu o financijskoj neovisnosti kasnije u životu obično " spremanje, spremanje, spremanje ”!

Ali što se događa kada osjetite potrebu za pristup nekom od svojih mirovinskih ušteda putem zajma 401 (k)?

Ako pokušavate uravnotežiti potrebu da platite svoje račune sa željom za spremanjem za budućnost, možda će vam se smatrati da je prioritet uštede u odnosu na otplatu duga značajan izazov. Vaša stečena 401 (k) saldo je vaš novac koji izaziva želju za pristup tim sredstvima. Tijekom dobrih i loših financijskih vremena moguće je doći do Vaše mirovinske štednje putem zajma 401 (k) za plaćanje dugova, kupnje kuće ili plaćanja trenutaka za život. Prema Institutu za istraživanje zaposlenika (EBRI), 20 posto svih sudionika planova mirovinskog osiguranja koji su imali pravo na 401 (k) zajmove imali su nepodmirene zajmove s njihovim 401 (k) planiranim računima do kraja 2014.

Iako se zajmovi 401 (k) mogu činiti prikladnom opcijom za preusmjeravanje ako druge alternative ne postoje, trebali biste koristiti samo jedno kao posljednje sredstvo. Ako vaš plan mirovine pruža zajmove, maksimalni iznos koji vam IRS omogućuje posuđivanje iznosi 50% vašeg računa stečenog računa ili 50.000 USD, ovisno o tome što je manje. Odluka o otklanjanju zajma od 401 (k) može imati značajan utjecaj na vašu buduću mirovinu za gnijezdo. Stoga je važno shvatiti prednosti i nedostatke povezane s kreditom 401 (k).

Evo nekoliko prednosti koje možete uzeti u obzir:

Ne morate provjeriti kreditnu karticu. 401 (k) krediti su izvađeni na temelju vašeg raspoloživog stanja računa. Ne morate se oslanjati na svoju kreditnu povijest da biste ispunili uvjete. To ga čini relativno lako za pristup vašem novcu bez brige o odbijanju kredita zbog loše kreditne ili ograničene kreditne povijesti.

Vaše kamatne stope su obično niže od onoga što ćete naći s drugim osobnim zajmovima i većini kreditnih kartica. Većina zajmova od 401 (k) ima relativno niske kamatne stope i često su povezani s Wall Street Journal premićom (3,5% od srpnja 2016). Kada ovu nisku kamatnu stopu stavljate usporedno s prosječnom kamatnom stopom od oko 15% kreditne kartice imate potencijal da vidite znatno niže troškove zaduživanja. Još jedna prednost je da plaćate kamate za sebe i one se plaćaju natrag u svoj račun.

Vaši prihodi od zajma ne podliježu porezu na dohodak (osim ako ne vratite zajam). Nećete morati plaćati nikakve dodatne poreze na dohodak za isplatu 401 (k) kredita. To je zato što zajmovi 401 (k) ne smatraju se oporezivim povlačenjem. Ovo je obično mnogo bolja alternativa uzimanju povlačenja teškoća od 401 (k). Isplata poteškoća oporezuje se prema vašim uobičajenim stopama poreza na dohodak i uz nekoliko iznimki prati i dodatna kazna od 10% ako ste mlađi od 59 godina.

Evo nekoliko nedostataka 401 (k) kredita za razmatranje:

Postoji potencijalni rizik da će budući rast zarade na investicijama biti izgubljen. 401 (k) zajmovi imaju skrivene downside of priliku trošak. Zato uvijek trebate razmišljati o dugoročnim učincima odluke 401 (k) kredita. Mnogi 401 (k) krediti imaju petogodišnji mandat, dok neki imaju uvjete otplate kredita koji se kreću do 10-15 godina. Investicijski potencijal u američkim dionicama povijesno je bio pozitivan u odnosu na petogodišnje razdoblje. Na primjer, prema ovom alatu iz Bettermenta S & P 500 ima pozitivne rezultate od 87,4% vremena u razdoblju od 5 godina od 1928. do 2014. godine ( savjet: to je 21.502 mogućih razdoblja držanja).

Uvijek biste trebali shvatiti da nikada nije dobra ideja gledati u retrovizor kada je riječ o važnim financijskim odlukama. Također imajte na umu da je trošak prilika za izgubljene investicijske dobitke nešto manje zabrinut kada vaš iznos kredita nije značajan dio ukupnog portfelja ulaganja ili ako ste konzervativni investitor.

Vaše 401 (k) isplate kredita izravno se oduzimaju od vašeg plaća kao odbitak nakon odbitka poreza. Automatizirani proces izrade 401 (k) plaćanja kredita putem odbitka za plaće često se promatra kao privlačna značajka. Međutim, dodatni krediti će imati utjecaja na vašu plaću kod kuće i moraju biti uključeni u vaš revidirani proračun. Ponekad ta dodatna plaćanja prisiljavaju ljude da smanje svoje doprinose planu 401 (k), a to može rezultirati nestankom na utakmici poslodavca i nižim stanjima mirovinskih planova tijekom vremena.

Promjene na vašim odbitcima za plaće uvijek bi trebale potaknuti osnovni pregled vašeg osobnog plana potrošnje kako bi bili sigurni da ste spremni za promjenu plaće ispred vremena. Ne želite da vam isplate kredita otežavaju plaćanje vaših dnevnih troškova života ili drugih dužničkih obveza kao što su hipoteka ili zajmovi za vozila.

Vaš 401 (k) zajam mogao bi postati buduća porezna glavobolja. Mogla bi završiti zbog poreza i kazni ako napustite svog poslodavca i propustite zajam. To je možda najznačajniji rizik od uzimanja 401 (k) plan kredita. Budite oprezni ako imate bilo kakvih izgleda da ćete i dalje dugovati novac kad napustite svoj posao. Promjene porezne reforme imale su potencijalne porezne implikacije nešto manje rizika.Sa starim poreznim zakonima, svaki nepodmireni dug zajma koji ne vraćate u roku od 60 dana smatra se povlačenjem i podložan je porezima, a možda i 10% kazne ako ste mlađi od 59 godina.

Počevši od 2018. godine, rok otplate 401 (k) produžen je do datuma dospijeća vašeg federalnog poreza na dohodak, uključujući produženja, za zajmove koji se tretiraju kao distribucije nakon 31. prosinca 2017. godine.

Neki poslodavci ne zahtijevaju da isplati 401 (k) zajam u roku od 60 dana ako ste otpusteni ili napustite prije nego što se zajam otplaćuje. Zato svakako provjerite sa svojim odjelom za ljudske resurse ako niste sigurni u pravila vašeg plana. Čak i ako je na raspolaganju 401 (k) plan isplate zajma, nakon što napustite svoj posao, morat ćete ostati aktualni uz isplate kredita kako biste izbjegli oporezivu distribuciju. Kada izgubite jednostavnost odbitka za plaće za plaćanje kredita koji borave tekuće nije tako lako.

Ako ne možete izbjeći iskušenja da nose ravnotežu na kreditnoj kartici, možda ćete imati više duga. Većina financijskih planera upozorava ljude na potencijalne opasnosti od 401 (k) kredita kada se koriste kao brzi popravci za veće probleme u upravljanju novcem ili dugom. Prečesto sam svjedočio borbama koje ljudi podnose kada im problemima s kreditnim karticama i potrošačkim dugom postanu složeni problemima poreza na dohodak zbog neispunjavanja zajma 401 (k). Također sam svjedočio ljudima stvoriti učinkovit plan za korištenje njihovih mirovinski plan zajmovi za konsolidaciju duga izgubiti fokus i završiti s više duga nego kada su počeli zbog salda kreditnih kartica i drugih dugova pitanja.

Je li zajam 401 (k) dobra ideja za vas?

Dno crta je da ćete se vjerojatno morati snažno oslanjati na vlastitu štednju da biste postigli stanje financijske neovisnosti tijekom umirovljenja. U većini slučajeva trebali biste izbjeći poticaj da se umiri u mirovinu zbog svih skrivenih padova zajma 401 (k). To se, rekao je, postoje neke strateške načine uključiti 401 (k) zajam u svoj financijski plan života. Bez obzira na opciju koju odlučite, pažljivo razmotrite prednosti i nedostatke i napravite izračunatu odluku koja neće ugroziti buduće planove umirovljenja.