Osobni zajmovi vs kreditne kartice: Kako se uspoređuju

Osobni zajmovi i kreditne kartice su popularni alati za zaduživanje. No, ključno je razumjeti prednosti i nedostatke svake vrste kredita. Na taj način možete uštedjeti novac na kamate i dugotrajno dugotrajne dugove.

U nastavku ćemo pokriti detalje pojedinog kredita, ali može biti korisno započeti s općim pravilom:

• Kreditne kartice obično su dobar izbor za kratkoročni dug koji možete isplatiti u roku od jedne godine. Još bolje, isplatite saldo u razdoblju od 30 dana kako biste izbjegli interne troškove.
• Osobni zajmovi imaju smisla za veće zajmove koji zahtijevaju duži rok otplate. Dodatni vremenski rok otplate rezultira manjim mjesečnim plaćanjima koja su lako predvidljiva, ali možda ćete završiti plaćati značajne troškove kamata uzimanjem nekoliko godina da biste vratili dug.

Vrag je uvijek u pojedinostima, stoga morate pregledati pojedinosti o svakom zajmu koji vam je dostupan i ocijeniti veliku sliku. Na primjer, ako imate izvrsne kredite, možda ćete moći "surfati" vašim dugom korištenjem višestrukih ponuda za kreditne kartice bez kamata i platiti nula kamata tijekom nekoliko godina.

Imajući to na umu, usporedimo kako se osobni zajmovi uspoređuju s kreditnim karticama.

Osobni zajmovi: pojedinosti

Osobni zajmovi su jednokratni zajmovi koje primate u paušalnom iznosu. Zajmodavci često šalju sredstva izravno na vaš bankovni račun i možete učiniti sve što želite s novcem.

Paušalni krediti: Kada koristite osobni zajam, dobit ćete cijeli iznos kredita odjednom. Obično više ne možete posuditi više, iako neke kreditne linije omogućuju dodatno zaduživanje. Prednost jednokratnog kredita je da ne postoji način da se nadoknadite kada iskušenje pogađa (kao što možda imate s otvorenim kreditnim kreditom).

Otplata: Osobni zajmovi obično traju tri do pet godina, ali dulji i kraći uvjeti dostupni su. Što duže poduzmete da biste vratili, to je manja potrebna mjesečna uplata. Ali niska isplata nije uvijek idealna jer se istezanje otplate može dovesti do viših troškova interesa - učinkovito povećavajući cijenu onoga što vam posudite.

Mjesečne uplate: Vaša potrebna mjesečna plaćanja obično su fiksna (plaćate isti iznos svaki mjesec dok ne isplatite dug). Dio svake uplate je vaš kamatni trošak, a ostatak iznosa ide prema otplatu duga. Da biste vidjeli kako taj proces funkcionira i razumije vaše troškove interesa u detalje, saznajte kako amortizacija radi i pokrenuti podatke o zajmu pomoću kalkulatora amortizacije zajma.

Gdje posuditi: Osobni zajmovi dostupni su putem nekoliko izvora, i mudro je dobiti ponudu od najmanje tri zajmodavca. Isprobajte različite vrste zajmodavaca i usporedite kamatne i obračunske naknade za svaki zajam.

• Banke i kreditne unije tradicionalni su izvori za osobne zajmove. Te institucije obično procjenjuju vaše kreditne rezultate i mjesečne prihode kako bi odredili hoće li vam posuditi ili ne. Pogotovo ako imate ograničenu kreditnu povijest (ili probleme u svojoj prošlosti), pokušajte s malim, lokalnim institucijama kako biste poboljšali svoje šanse za dobivanje dobrog posla.
• Online zajmodavci rade u potpunosti na mreži, a vi se prijavljujete s računalom ili mobilnim uređajem. Ti zajmodavci imaju reputaciju za održavanje niskih troškova i kreativne načine procjene vaše kreditne sposobnosti i donošenja odluka o odobravanju. Ako ne odgovara tradicionalnom idealnom profilu (dugoj povijesti besprijekornog zaduživanja i visokim prihodima), on-line zajmodavci svakako vrijedi pogledati. Čak i zajmoprimci s visokim kreditnim rezultatima mogu dobiti dobar posao. Svakako uključite peer-to-peer lenders u vašem pretraživanju.
• Specijalizirani zajmodavci osigurati osobne zajmove za određene svrhe. U pravoj situaciji, ti krediti mogu biti izvrsna alternativa uzimanju dugoročnih dugova kreditne kartice. Na primjer, neki su zajmodavci usredotočeni na liječenje neplodnosti i druge medicinske postupke.

Kako usporediti kreditne kartice

Kao i osobni zajmovi, kreditne kartice su unsecured krediti (nema kolateralna je potrebno). No kreditne kartice pružaju kreditnu liniju - ili skup novca koji možete potrošiti. Vi obično posuđujete kupnjom, a vi možete vratiti i posuditi više dok god ostanete ispod vašeg kreditnog ograničenja.

Dobri alati za potrošnju: Kreditne kartice pogodne su za kupnju od trgovaca. Koristite robusne značajke zaštite kupaca pri korištenju kreditne kartice, a izdavatelj kartice obično ne naplaćuje naknade kada plaćate robu i usluge.

Nije idealan za gotovinu: Kad vam je potrebna gotovina, osobni zajmovi često su bolji od kreditnih kartica. Kreditne kartice nude gotovinske predujmove, ali obično morate platiti skromnu naknadu za podizanje gotovine, a ti iznosi često imaju višu kamatnu stopu od standardnih kupnji kreditnih kartica (plus dugove koji se naplaćuju posljednji). Provjere praktične provjere i prijenosi salda omogućuju vam da posudite značajan iznos bez kupnje, ali pazite na plaćanja unaprijed.

Potencijalno otrovne stope: Kreditne kartice mogu naplatiti izuzetno visoke kamatne stope. Osim ako imate veliku kreditnu osobu, lako ćete se naći da plaćate više od 20 posto travanj. Čak i ako počnete s atraktivnim "teaser" ili promotivnim cijenama, te stope na kraju kraja.Ako završite s plaćanjem visokih kamatnih stopa, otkrit ćete da mjesečna minimalna plaćanja teško utječu na dug, a sve što ste posudili, bit će znatno više.

Štoviše, kamatne stope kreditnih kartica variraju, dok osobni zajmovi često daju predvidljivost s fiksnim stopama.

Kako posuditi: Kreditne kartice dostupne su preko banaka i kreditnih sindikata, a možete otvoriti i račun izravno s izdavateljem kartice.

Kreditne kartice vs osobni zajmovi

Vrijeme otplate: S osobnim zajmovima s obrokom, znate točno kada ćete biti bez duga. Sve dok napraviš svaku potrebnu isplatu, isplati zajam na kraju isteka. Dug kreditne kartice može se držati oko za neugodno dugo vremena, pogotovo ako plaćate minimalno.

Kreditna izgradnja: Oba tipa kredita mogu vam pomoći da izgradite kredit, tako da gore navedeni čimbenici trebaju biti primarni pokretači vaše odluke. To je rekao, kreditne kartice su revolving duga, dok osobni zajmovi su obroci dug. Jedan nije nužno bolji od drugog za vašu kreditnu ocjenu, glavna stvar je da se mudro koristite duga. Međutim, imaju različite vrste dugova (neke revolving i neke rate) može vam pomoći povećati rezultate.

Koji je najbolji? Odlučiti koja je vrsta duga najbolja za vas, iskoristite pojedinosti o svakom dostupnom zajmu. Prikupite informacije kao što su kamatna stopa, godišnja naknada na kreditnim karticama i pristojbe za izdavanje osobnih zajmova. S tim podacima izračunajte ukupni trošak zaduživanja.

Konsolidiranje duga? Ako procjenjujete zajmove za konsolidaciju duga ili upravljanje studentskim zajmovima, možete imati dodatne mogućnosti osim kreditnih kartica i osobnih zajmova. Pogledajte više pojedinosti o tim strategijama konsolidacije.