Vrijeme je da izgradimo bolji fond za hitne slučajeve

Kada je većina ljudi počela s izgradnjom hitnog fonda, čini se da su gotovo podnijeli ostavku na činjenicu da će zaraditi gotovo nikakvu kamatu na novac. Većina stručnjaka preporučit će vam parkiranje hitne štednje na sigurnost štednog računa, pa čak ni "štedni račun" s visokim prinosom vjerojatno neće platiti više od 1 posto APY-a u današnjem niskobudžetnom okruženju. To vjerojatno neće ni biti dovoljno za korak s inflacijom.

Ali trebate li zaista držati cijeli fond za hitne slučajeve na štednom računu? Dok štedni račun treba biti dio vaše hitne financijske strategije, to nije jedini način da to funkcionira. Evo kako izgraditi bolji fond za hitne slučajeve.

1. Započnite s računom štednje

Štedni računi obično se koriste za hitne slučajeve jer je novac tekući i dostupan, što vam omogućuje brzo premještanje novca u provjeru ili čak povlačenje novca iz bankomata. Također je sigurno sigurno mjesto za svoj novac: FDIC osigurava štedne račune, a nema rizika da ćete izgubiti novac ako tržište zauzima ronjenje.

Ali to ne znači da bi trebali zadržati sav novac tamo. Iako dobar fond za hitne slučajeve treba pokriti troškove života od tri do šest mjeseci, dio mirovinskog računa u štednom računu ima samo uštede u troškovima od tri do četiri tjedna. To pokriva moje kratkoročne potrebe, a ako trebam novac brzo, mogu dobiti dovoljno novca da me zadovolje dok ne mogu likvidirati novac s drugih računa.

2. Dodajte oporezivi investicijski račun

Naravno, troškovi od tri do četiri tjedna nisu dovoljni za hitni fond. Zato povećam svoju ušteđevinu uz pomoć računa za ulaganja, što mi omogućuje da vidim veći potencijal za povrat od štednog računa. Koristim oporezivi račun, a ne mirovinski račun poput IRA-e, tako da mogu povući novac bez izricanja kazne. Investiramo određeni iznos u indeksni fond na svim tržištima, a kao tržišni dobitak, moj se hitni fond povećava. Stalno ulažem, tako da račun svejedno raste.

Naravno, veliki rizik s ovim pristupom je da bi tržište moglo biti na padu kada vam treba novac. Dok tržište uvijek ide na dugoročno, u kratkom roku možete završiti sa uštedama ispod razine kojoj ste zadovoljni. A ako završite s povlačenjem nekog od vašeg kapitala uz zaradu, zaključat ćete gubitke i propustiti dobitke koji prate korekciju tržišta.

To mi se dogodilo 2010. godine - ubrzo nakon što je tržište uzelo nosu, moj podrum potopio i trebalo mi je novac. Budući da sam kasnije bio naplaćivan, imao sam vremena za likvidaciju nekih dionica u računu oporezive investicije kako bih pokrio troškove. I ravnoteža mog računa nije došla tako daleko da sam bila u nevolji zbog neizvršavanja novca. Ali to je značilo da sam prodao dionice s gubitkom i propustila neke od tržišnih naknada.

Zbog tog rizika potrebna vam je dobra tolerancija emocionalnog rizika ako planirate dodati investicijski račun u strategiju fondova za hitne slučajeve. Osim toga, možete ograničiti neki od rizika pomoću obveznica i indeksnih sredstava u dijelu poreznog računa ulaganja vašeg hitnog fonda, čime se smanjuje izloženost volatilnosti tržišta.

Konačno, imajte na umu porezne posljedice prodaje ulaganja u oporezivi račun. Godine 2010. morao sam prodati ulaganja uz gubitak, ali dobra vijest bila je da bih barem mogao ostvariti porezni odbitak za taj gubitak. S druge strane, ako prodajete za dobitke, vjerojatno ćete morati platiti porez na kapitalne dobitke. Usredotočite se na prodaju dionica koje ste imali prije više od godinu dana, pa se oporezuje po povoljnijoj stopi.

3. Koristite svoj Roth IRA kao sigurnosni fond

Ako ispunjavate uvjete i uložite u Roth IRA, moguće je koristiti kao rezervni fond za hitne slučajeve. Budući da pridonose Roth IRA-i s dolarima nakon oporezivanja, možete povući doprinose bez kazne. Kada redovito sudjelujete, možete izgraditi svoj Roth IRA do točke gdje se može napraviti dobar zaustavni jaz, ako je potrebno.

Međutim, dok se možete povući doprinosi bez poreza, morate biti oprezniji pri povlačenju zarada (povratak vaših doprinosa) od Roth IRA-e. Rano povlačenje zarade dolazi sa kaznom od IRS-a, stoga pazite da se držite novca koji ste stavili na račun. Postoje neke iznimke od ove kazne, iako: možete povući zaradu da biste platili medicinske troškove ili ako ste nezaposleni. Budući da su to uobičajene potrebe za hitnim slučajevima, možda nećete biti loše zamisliti da vaš Roth IRA čeka na krilima.

Također, shvatite da ne možete vratiti vrijeme koje novac troši izvan tržišta. Imate 60 dana da vratite novac ako želite osigurati da ostane unutar godišnjeg doprinosa. Dobro je imati još jedan račun za mirovinu s oporezivanjem poreza kao što je vaš 401 (k), i izbjegavajte dodirivati ​​to uopće. Ne želite riskirati svoju budućnost za današnje hitne slučajeve.

Uštedite vaš plan uštede hitne pomoći što je potrebno

Kada koristite ovu strategiju, važno je osigurati da radite na svojoj razini udobnosti. Volim zadržati troškovno ili trogodišnje izdatke u mojem štednom računu, a moj račun oporezivog ulaganja ima gotovo pet mjeseci troškova (i još raste).Moj Roth IRA je u pozadini za "baš u slučaju" velikih stvari.

Ako imate više od 80 posto svog hitnog fonda na tržištu, čini se nervoznim, možda ćete se bolje držati dva ili tri mjeseca izdataka u štednom računu prije nego što stavite novac na račun oporezive investicije. Osim toga, također želite osigurati da vaš plan mirovinskog osiguranja dobro funkcionira s vašom strategijom hitnih sredstava. Ne želite se snažno oslanjati na svoj Roth IRA osim ako nemate još jedan račun za umirovljenje za dugotrajno jajne gnijezdo.