Savjeti za život bez duga i bez ocjene kredita

Mnogi ljudi vide dug kao neophodno zlo, ali još uvijek je moguće živjeti i napredovati - bez upotrebe duga ili brige o vašim kreditnim rezultatima. Za neke s loše kreditne povijesti, malo je izbora u pitanju. Drugi jednostavno mrze ideju o posuđivanju, ili njihove vrijednosti ne mogu podupirati zaduživanje novca i plaćanje kamata.

Prednosti življenja bez duga su lako razumljive, ali važno je znati koje će se izazove suočiti i kako ih nadvladati ako prestanete igrati kreditnu igru. Ne koristite kredit znači da nemate kreditnu povijest imat ćete nisku kreditnu ocjenu. To može otežati kupnju stvari, a ponovni ulazak u svijet kreditnih bodova može biti bolan ako se vaši planovi promijene.

Spremanje više, manje potrošnje

Jedan od najvećih izazova bezgotovinskog života je plaćanje svega s gotovinom. Ne mora biti gotov novac; to može biti debitna kartica. Za velike kupnje to može biti izazovno.

Morat ćete uštedjeti znatnu količinu novca za kupnju vozila bez financiranja, a još je teže kupiti kuću. Ako nećete posuditi, potrebno je više vremena, više uštede ili oboje kako bi se priuštile velike kupnje. Za većinu ljudi željeno rješenje je čekanje na kupnju i kupnju jeftinijih stvari.

Kako provesti bez kreditne kartice

• Dan-to-day troškovaMožete platiti svakodnevne troškove - namirnice, poslove, zabavu, obroke itd. - s gotovinom ili debitnom karticom. Novac čini proračun lakšim ako koristite metodu omotnice, ali zadržavanje gotovine je riskantno. Debična kartica povezana s vašim tekućim računom daje vam sve pogodnosti kreditne kartice, ali ćete potrošiti samo novac koji ste zapravo imati .
• Mjesečni računiAko ste navikli plaćati mjesečne račune, poput mobitela, komunalnih usluga ili teretane članstva s kreditnom karticom, to je jednostavna prilika za prekid. Prebacite se na plaćanja na mreži tako da vaša banka šalje sredstva vašem računu za naplatu čekom ili elektroničkim prijenosom. Baš kao i kreditna kartica, možete postaviti stvari tako da se plaćanje automatski vrati. Alternativno, ove račune možete uplatiti debitnom karticom.

• Prepaid CardsAko nemate račun za provjeru tekućeg računa, umjesto standardne debitne kartice možete koristiti unaprijed uplatu debitne kartice. Prepaid kartice su "učitane" s fondovima prije nego što ih upotrebljavate, a zatim možete prebaciti karticu ili izvršiti plaćanja putem interneta iz napunjenog salda. Kartica prestaje raditi nakon što iskoristite svoj saldo.
• Debit vs kreditne karticeDebitne kartice i prepaid kartice riskirnije su za svakodnevnu potrošnju od kreditnih kartica. Ako netko ukrade broj svoje debitne kartice i podiže troškove, ti se sredstva izravno vraćaju s vašeg tekućeg računa. Općenito ste zaštićeni od prijevara i pogrešaka, ali morate brzo obavijestiti banku radi najbolje zaštite. Pravi problem je da se vaš račun privremeno može isprazniti, uzrokujući vam da odskočiti plaćanja, a to može rezultirati dominoškim efektom zabrane čišćenja. Kada se broj vaše kreditne kartice ukrade, kradljivci troše novac izdavača kartice, što vam daje vremena za čišćenje sve bez dobivanja vašeg tekućeg računa.
• Zamrznuti fondoviDebitne kartice također mogu biti problematične kada se kartica dobije prije nego što je poznata točna količina vaše potrošnje. To se obično događa kada iznajmite automobil ili hotelsku sobu ili kada otvorite karticu u noćnom klubu. Trgovac će predautorizirati vašu karticu i privremeno zaključati sredstva na vašem tekućem računu. Te optužbe trebale bi pasti nakon nekoliko dana, ali brojne naknade u kombinaciji s tekućim računom koji je slabiji mogu uzrokovati probleme. Možda imate dosta novca, ali ako banka ne dopusti da upotrebljavate svoj novac, vaša će kartica biti odbijena i provjere će odskočiti. Držite dodatni spremnik gotovine u provjeri radi izbjegavanja problema i redovito provjeravajte dostupnu saldu računa.
• Potrebna debitna karticaDebitne kartice rade skoro svugdje, čak i kada online obrazac traži unos broja kreditne kartice. U rijetkim slučajevima, agencija za iznajmljivanje vozila zahtijevat će kreditnu karticu umjesto debitne kartice za rezervaciju. Saznajte ispred vremena koje su kartice prihvaćene ili što su zahtjevi ako imate samo debitnu karticu, osobito ako trebate unajmiti automobil.

Kupnja kuće

Za neke, odbijanje zaduživanja završava kod kupnje doma. Možete uštedjeti i platiti gotovinu za većinu stvari, ali domovi mogu koštati stotine tisuća dolara, što bi za mnoge kupce trebalo desetljeća ekstremne uštede. Ako odlučite dobiti hipoteku, morat ćete raditi malo teže od većine zajmoprimaca zbog nedostatka kredita.

• Alternativni kreditMorat ćete dobiti odobrenje na temelju "alternativnih" čimbenika umjesto tradicionalne FICO kreditne rezultat da biste dobili odobren za kredit. To ograničava broj zajmodavaca s kojima ćete moći raditi jer neki zajmodavci radije ne misle izvan okvira. Također ograničava vrste dostupnih kredita. Najvjerojatnije ćete pronaći zajam zajamčen američkom vladom, kao što je FHA zajam. Da biste odredili kreditnu sposobnost, zajmodavci će tražiti informacije o redovitim plaćanjima na vrijeme, kao što su najam, komunalije i premije osiguranja. Obavezno platite na vrijeme najmanje 12 mjeseci prije nego što se prijavite za kredit.
• prihodDrugi važan čimbenik je prihod koji imate na raspolaganju za povrat hipotekarnog kredita.Kada radite ručno osiguranje - to je ono što vam treba ako nemate tradicionalne kreditne zajmodavce, najvjerojatnije trebate vidjeti vaš omjer duga i dohotka manji od 43 posto, a niži je bolji.
• rezerveTakođer je korisno imati novac u banci. Ako ste štediša bez duga, vjerojatno ste već tamo. Što više financijski budete sigurni, to je vjerojatnije da ćete dobiti odobrenje, čak i bez kreditne povijesti.
• Stabilnost:Zajmodavci su u potrazi za sigurnom stvar, ili barem onoliko bliski onome što mogu dobiti. Duga povijest zapošljavanja je korisna jer sugerira da ćete i dalje zaraditi dosljedan dohodak. Industrija u kojoj radite također može biti faktor. Sezonsko zapošljavanje manje je pouzdano, dok se državni posao često smatra sigurnom.
• Vrijeme je za zatvaranjeBez tradicionalnih kreditnih bodova, potrebno je još dulje od normalne dobiti zajam. Ručno prepisivanje je proces intenzivnog rada jer netko mora pregledati i procijeniti sve detalje. To je ozbiljan nedostatak ako kupujete na prodavateljevom tržištu i to bi moglo biti frustrirajuće. Započnite s postupkom što je prije moguće ako živite na vrućem tržištu, puno prije nego što napravite ponudu.

Trebate li potpuno napustiti kredit?

Prije nego što dobijete dug za dobro, znate zašto biste htjeli dobre kreditne kako biste mogli donijeti više informirane odluke.

• Ne mora trošiti novac za izgradnju kredita i održavanje velikih kreditnih bodovaPlaćate samo kamatu kad posudite novac. Ako ne morate posuditi, koristite kreditnu karticu za svakodnevnu potrošnju i isplatite karticu svaki mjesec. Imate 30-dnevno razdoblje mirovanja prije no što se naplaćuju kamatni troškovi, tako da nikada nećete platiti peni u interesu, održavati svoj kredit i imati dodatnu sigurnost kreditne kartice.
• Ako ikada trebate novac, lijepo je imati čvrstu povijest kreditaOpet, dug je samo problem ako se previše odmara. Možete zadržati kreditnu karticu otvorenu za hitne slučajeve - nemojte ga koristiti za kupnju više nego što si možete priuštiti. Život bez duga privlačan je, pogotovo nakon što ste vidjeli teška vremena. No, ako ste ikad promijenili mišljenje i želite ga posuditi, morat ćete početi ispočetka nakon što dopustite da se vaš kredit potpuno osuši.
• Ne možete izbrisati prošlostČak i ako idete bez duga, vaša kreditna povijest još uvijek postoji i može i dalje uzrokovati probleme. Dugovi će na kraju nestati s vašim kreditnim izvješćima, a kolekcionari ne mogu pokušati prikupiti nakon isteka zastare, ali to traje nekoliko godina.
• Trošenje je problemKreditne kartice i lagani zajmovi mogu vas privući u zamku duga. Loše sreće i zdravstveni problemi mogu pogoršati stvari. Najvažniji zadatak je razumjeti gdje ide vaš novac i zašto ste proveli način na koji imate. Napravite realan plan i vaše šanse za uspjeh postati puno bolje.