Kako dobijemo drugu hipoteku

Pitanje: Kako i gdje dobijemo drugu hipoteku?

Čitatelj pita: "Moja supruga i ja smo najprije razmišljali o kupnji veće kuće, a moj je zet predložio da dobijemo drugu hipoteku i dodamo drugi kat u našu postojeću kuću, ali čuo sam kako banke više nemaju drugu hipoteku. Kako dobijemo drugu hipoteku? Što znači uzeti drugu hipoteku? "

Odgovor: Prije godina blagdana kasnih devedesetih i ranih 2000-ih gotovo da je netko mogao dobiti drugu hipoteku. Mnogi homebuyers dobivaju drugi hipoteka kako bi im pomogli kupiti domove. Obično su to bili posudbeni krediti, koji se sastojao od prve hipoteke od 80 posto i druge hipoteke od 20 posto. Što znači 100% financiranja.

Te vrste kredita su malo i daleko od danas. Ali to ne znači da vlasnik kuće ne može dobiti drugu hipoteku. Međutim, većina zajmodavaca želi vidjeti da dom ima kapital prije nego što razmotri odobrenje homeowner za drugu hipoteku. Prije pada na stambenom tržištu u 2008. godini, dužnik bi mogao dobiti drugu hipoteku do 100 posto tržišne vrijednosti kuće, a ponekad i za više od toga. Danas, banke žele opipljivu sigurnost, procijenjenu i poduprto solidnom kapitalu, za takve zajmove.

Što je drugi hipoteka?

Druga hipoteka junior je na poziciji postojećoj prvoj hipoteku. Umjesto refinanciranja prve hipoteke zamjenom s višom hipotekom, dužnik može radije iznijeti manju drugu hipoteku. Kada se troškovi za dobivanje druge hipoteke temelje na iznosu posuđenima, troškovi povezani s kreditom su manji.

Imajte na umu da bi druga hipoteka mogla biti veća hipoteka od postojeće hipoteke. Ne postoji uvjet da novi drugi iznos zajma bude manji od prvog. Mnogi potrošači temelje veličinu svoje druge hipoteke na kamatnu stopu i iznos plaćanja. Manja hipoteka također znači niže troškove zatvaranja, što je uvijek dobrodošlo.

Da bismo bolje pojasnili, pogledajmo uzorak druge hipoteke.

Recimo da je vaš dom vrijedan 200.000 dolara. Imaš 120.000 dolara na svoju prvu hipoteku. Banka bi mogla koristiti 80-postotni pravilo za financiranje 80 posto od 200.000 dolara ili 160.000 dolara, ako su vaši bodovi dovoljno dobri.

Nakon oduzimanja vaše prve hipoteke od 120.000 dolara, možda ćete moći posuditi 40.000 dolara za drugu hipoteku, a istodobno održavate sigurnosni jastuk od 20% dionice. Druga hipoteka zabilježena je u javnoj evidenciji i postaje založno pravo protiv vašeg doma. Ako ne izvršite plaćanja, založno pravo daje banci zakonsko pravo da preuzme vaš dom u foreclosure.

Razlozi za dobivanje drugog hipoteka

Kamatna stopa i rok otplate mogu biti povoljniji za drugu hipoteku od refinanciranja svoje postojeće hipoteke u veći zajam. Na primjer, ako je vaša 120.000 $ hipoteka plative 6,5 posto kamate, druga hipoteka može biti dostupna po nižoj stopi, možda 5 posto ili manje, ovisno o fluktuacijama tržišta.

Štoviše, troškovi za dobivanje zajma od 40.000 dolara mogu biti vrlo mali u usporedbi s troškovima za dobivanje zajma od 160.000 dolara. Neki drugi hipoteka uopće ne koštaju zajmoprimca nikakav novac unaprijed - nema troškova zatvaranja. Na primjer, većina troškova zatvaranja kreće se oko 3% hipoteke. Tri posto od 40.000 dolara je samo 1200 dolara, u usporedbi s tri posto od 160.000 dolara, što iznosi 4.800 dolara.

Što možete učiniti s novcem od drugog hipoteka?

Zajmodavac će vas pitati zašto želite drugu hipoteku na vaš zahtjev za kredit. Možda mislite da to nije posao zajmodavca, ali zajmodavci se ne slažu s tobom. Evo razloga za koje bi zajmodavac mogao razmotriti:

• Pregradnja kuće ili dopune
• Kućna poboljšanja
• Obrazovanje
• Hitna medicina
• Pouzdana ulaganja
• Briga za obitelji
• Konsolidacija duga, ako ima smisla
• transport
• Jamčenje jamčevine obveznica

Zajmodavci ne žele produljiti zajmove za deprecijaciju imovine. Pitajte vašeg zajmodavca o posebnim zahtjevima za trošenje sredstava prije podnošenja zahtjeva za drugu hipoteku.

Također imajte na umu da Zakon o smanjenju poreza i posudbe iz 2017. godine i dalje dopušta odbitak kamata na drugu hipoteku, pod uvjetom da se zajam sredstava koristio za kupnju, izgradnju ili poboljšanje doma.

U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je suradnik brokera u Lyon Real Estate u Sacramentu u Kaliforniji.