Strategije umirovljenja: gdje najprije odustati?

Ako imate višestruke vrste računa s računima pri odlasku u mirovinu, morat ćete odlučiti koje od njih odustati. Strategija za povlačenje u mirovinu može vam pomoći da vidite koji će vam pristup dugoročno imati najviše koristi.

Postoje tri glavne strategije povlačenja mirovine koje treba razmotriti, a svaka ima mnogo varijacija. Upotreba pravilnog pristupa za vašu situaciju može rezultirati u uštedama poreza. Prilagođeni pristup može uštedjeti $ 50,000 do $ 100,000 u porezima tijekom 30 godina umirovljenja za mnoge umirovljenike.

Konvencionalna strategija

Većina ljudi slijedila je konvencionalnu strategiju povlačenja prije 10 godina. Koristili su uštede i ulaganja u mirovinu i investicije kako bi podržali troškove života dok čekaju da se povuku iz IRA-e do 70. godine starosti kada započne potrebna minimalna distribucija. Ovaj je pristup često bio povezan s početkom socijalne sigurnosti početkom, u dobi između 62 i 65 godina.

Sada je dostupno više istraživanja o tome kako će ovaj pristup raditi tijekom vremena, a umirovljenici postaju pametniji. Mnogi shvaćaju kako odgađanje početka socijalnog osiguranja u dobi od 66 ili 70 godina omogućit će dugoročniju sigurnost.

Još ćete morati odlučiti koji će se računi izvući dok odgađate socijalnu sigurnost. Najbolji odgovor ovisi o vašem poreznom nosaču. Za one s mirovinskim prihodima, konvencionalna strategija povlačenja često ima najviše smisla. Pri prikupljanju mirovine povlačite se iz uštede i ulaganja u mirovinu i ne dodirujte svoje IRA-e, 401 (k) s ili 403 (b) s dok ne budete morali to učiniti.

Za one s onima bez mirovinskih dohodaka ili vrlo male mirovine kao što je nekoliko stotina dolara mjesečno, sljedeće dvije strategije - obrnuti poredak ili hibridni - mogu rezultirati manje poreza plaćenih u mirovini od konvencionalnog pristupa.

Strategija obrnutog reda

Strategija povlačenja iz povlačenja obrnute redoslijeda je kada se povučete s računa za mirovinu kao što su IRA i 401 (k) s, dok ste ostavili sve Rothove IRA-e i investicije na mirovinu i dalje se akumuliraju. To može biti najviše porezno učinkovit pristup za ljude koji nemaju mirovinu, imaju pristojnu količinu uštede u IRAs, i odgađaju početak socijalne sigurnosti do 70 godina.

Zašto bi ovaj pristup bio bolji? Ako ste u mirovini prije 70. godine i nemate mirovinu, vjerojatnije je da će vaš oporezivi dohodak biti nizak u dobi između 60 i 70 godina. Povlačenjem iz IRA-e tijekom godina gdje je vaš oporezivi dohodak nizak, možete "popuniti "10- i 15-postotni porezni nosači.

To čini puno smisla ako vaše tražene distribucije od IRA-e vjerojatno će vas udariti u 25-postotni ili viši porezni nosač kad dostignete 70. godinu. Bolje se povući sada i platiti 10 ili 15 centi na dolaru nego povući kasnije i platiti 25 centi ili više na dolar.

Hibridna strategija

Uz hibridni pristup, povlačite se iz više vrsta računa u istoj godini. Na primjer, možete povući 20.000 dolara s računa bez mirovine prodajom uzajamnog fonda ili unovčavanjem na CD-u, a istodobno povlačenjem 20.000 dolara iz IRA-e. Ovaj pristup funkcionira nevjerojatno dobro kada je prilagođen vašoj situaciji projiciranjem porezne stope tijekom svake godine u mirovini.

Postoji nekoliko verzija hibridne strategije povlačenja mirovine. Jedna verzija uključuje Roth IRA konverzije. Trošite svoje račune za mirovinu dok pretvorite dio vašeg IRA na Roth IRAI svake godine. Konverzirani iznos određuje se računanjem količine koja bi popunila porezni odjeljak od 15 ili 25 posto. Ovaj pristup funkcionira ako imate dovoljno sredstava u računima za mirovinu da biste platili poreze na iznose konverzije Roth. Rothovi konverzije smanjuju vaše buduće minimalne distribucije i tako smanjuju iznos poreza koji ćete platiti u dobi od 70 i više u mnogim slučajevima.

Drugi način primjene ovog pristupa je istodobno povlačenje iz računa IRA i ne-umirovljenja, ali bez izvršavanja Rothovih konverzija. To je često najbolji pristup ako nemate dovoljno sredstava za mirovinsko osiguranje kako biste pokrili porez na Rothove konverzije i dio troškova života.

Dobar planer za umirovljenje ili porezni stručnjak može provesti projekciju od 20 do 30 godina koja procjenjuje poreze i pokazuje koliko bi trebalo proizaći iz kojih računa može rezultirati najnižim iznosom poreza plaćenih tijekom umirovljenja.