Kako zatvaranje kreditnih kartica utječe na vašu kreditnu ocjenu

Dio upravljanja kreditnim karticama uključuje donošenje važnih i ponekad teških odluka o njihovom zatvaranju. Prije nego što podignete telefon da nazovete tvrtku za kreditnu karticu da zatvorite kreditnu karticu za dobro, odvojite malo vremena kako biste saznali što će se dogoditi s vašom kreditnom ocjenom ako zatvorite karticu.

Suprotno onome što ste možda pročitali na internetu ili čuli od prijatelja ili rođaka, zatvaranje kreditnih kartica nikad ne povećava vašu kreditnu ocjenu. Zatvaranje kreditne kartice neće izbrisati povijest kartice s vašeg izvješća o kreditnoj kartici, niti će zadržati povijest uključivanja u izračun kreditnih bodova. Dakle, ako zatvarate kreditnu karticu kako biste povećali kreditnu ocjenu, ponovno razmislite, jer ta taktika neće funkcionirati. Cijela povijest kreditne kartice ostaje na vašem kreditnom izvještaju dugo nakon zatvaranja kreditne kartice.

I dalje će biti uključena prilikom izračuna kreditne ocjene.

Budući da postoji toliko mnogo različitih izjava o tome kako zatvaranje kreditne kartice utječe na vašu kreditnu ocjenu, razgovarao sam s Craigom Wattsom, ravnateljem za javne poslove u FICO-u kako bih razjasnio neke zablude o tome što se događa s vašim FICO-om pri zatvaranju kreditne kartice.

O kreditnom / dugom: U smislu iskorištavanja kredita, zatvaranje kreditne kartice naštetilo vašem FICO rezultatu? Hoće li se vaša iskorištenost kredita povećati jer ste zatvorili kreditnu karticu koja još uvijek ima saldo?

Craig Watts: Budući da će kreditno izvješće osobe nastaviti prikazivati ​​aktivni saldo za taj račun - iako je račun zatvoren - formula FICO će i dalje uključivati ​​taj račun u izračunavanje stope iskorištenja. Budući da potrošač plaća taj nepodmireni dug računa, smanjenje salda treba imati pozitivan učinak na stopu korištenja osobe i FICO bod, a sve ostalo jednako. Nakon što je nepodmireni dug prijavljen na kreditnom izvještaju kao nula, rezultat FICO više neće uključivati ​​taj zatvoreni revolving račun u izračunu stope iskorištenja.

Samo da bude jasno, formula uvijek pokušava uključiti sve otvorene revolving račune u svojim izračunima stopa iskorištenja, bez obzira da li ti računi imaju nepodmirene iznose ili pokazuju nula ravnotežu.

O: Što je s dobi kredita? Široko je priopćeno, čak i među nekim uglednim web stranicama (uključujući i mene) da zatvaranje vaše najstarije kreditne kartice smanjuje vašu kreditnu dob i tako spušta vaš FICO rezultat. Je li to istina?

Craig: Mi smo pomogli da mi malo podupiremo taj mit. U starim danima bili smo previše oprezni [o učincima zatvaranja stare kreditne kartice]. FICO bodovanje izračunava i otvorene i zatvorene račune. Sve dok je povijest računa još uvijek na kreditnom izvješću, ona je uključena u rezultat FICO. Ulov je da u nekom trenutku, kreditne agencije uklanjaju račune iz izvješća. Svaki kreditni ured ima vlastitu unutarnju strukturu za uklanjanje računa, ali to je nešto poput deset godina. Dakle, to nije nešto za što morate brinuti za najmanje desetljeće.

O: Kada izdavatelj kreditne kartice zatvori kreditnu karticu, često ostaje komentar na izvješću o kreditnoj kartici "Zatvoren od strane davatelja kredita". Postoji li nešto o tom komentaru koji boli nečiji FICO rezultat?

Craig: Ne. Nije bitno tko je zatvorio karticu.

Ukratko, vašu kreditnu ocjenu može utjecati zatvaranjem kreditne kartice ako

• Kartica još uvijek ima ravnotežu.
• I dalje je dostupan kredit ako druge kartice ne rade.
• To je bila prva kartica koju ste ikada otvorili (iako to neće biti važno oko 10 godina)
• Nemate druge kreditne kartice

Zbog vaše kreditne ocjene, važno je procijeniti svoju odluku o zatvaranju kreditne kartice prije poduzimanja radnji. Pročitajte pet kreditnih kartica koje nikada ne biste smjeli napraviti da biste donijeli razumnu odluku.

Intervju s Craig Watts učinio 13. svibnja 2009.