Je li u redu koristiti Roth IRA platiti troškove fakulteta?

Treba li Roth IRA koristiti kako bi pomogao platiti troškove koledža? To je pitanje koje mnogi roditelji i djed i baka smatraju kao cijena za visoko obrazovanje i dalje raste.

Roth IRA je izvrstan način za spremanje umirovljenja na računu koji pruža značajne prednosti diverzifikacije poreza. To je zbog činjenice da Roth IRA-i nude besplatno povlačenje zarade. Roth IRAs također se mogu koristiti za neobavjetnu mirovinu pomoću nekog strateškog financijskog planiranja kako bi se pomoglo plaćati druge važne ciljeve kao što su financiranje koledža za voljenu osobu.

Odluka o doprinosu Rothovoj IRA-i potaknut je samo povećanjem zarade bez poreza. Još jedna dodatna korist od Roth IRA je fleksibilnost tih računa za umirovljenje pružaju kada je u pitanju pristupiti svoj izvorni doprinosa. Porezni rast zarade vrijedi samo ako je vaš račun otvoren najmanje 5 godina, a distribucije se pojavljuju nakon dobi od 59 godina 1/2. Međutim, doprinosi tvrtke Roth IRA izrađuju se s troškovima nakon oporezivanja tako da ih se može izvući bilo kada bez poreza ili kazne.

To stvara priliku za korištenje Roth IRA-e kao dopunskog izvora financiranja fakulteta ili bilo kojeg drugog financijskog cilja koji se ne odnosi na mirovinu.

Temeljno financijsko planiranje se kreće prije nego što se spasi za koledžu

Prije nego što ispitamo ima li smisla koristiti Roth IRA da plati fakultet, valja napomenuti da se većina financijskih planera slaže da biste trebali imati čvrste financijske temelje prije razmatranja sudjelovanja u bilo kojem planu štednje za koledž. Opće smjernice su da ovaj osnovni temelj mora sadržavati sljedeće korake:

1. Uspostavite sredstva za pokrivanje hitnih troškova (uštedite "starter" uštedu, obično $ 1-2k uštede).
2. Dovoljno pridonijeti planu mirovinskog osiguranja na poslu kako bi obuhvatio punu potragu poslodavca ako je dostupna.
3. Uklonite sve visoke potrošačke dugove kao što su kreditne kartice ili osobni zajmovi (npr. Veći od 6%).
4. Potpuno financirajte svoj račun hitne štednje s dovoljno novca za pokrivanje 3-6 mjeseci troškova života.
5. Uštedite koliko god možete u planu 401 (k) ili 403 (b), IRA-i i zdravstvenoj štednji (negdje u rasponu od 10-20% plaća ili više) kako biste ispunili ciljeve odlaska u mirovinu.
6. Zaštitite svoju obitelj i vaše bogatstvo održavajući život, zdravlje, invalidnost i osiguranje od odgovornosti.
7. Izradite i održavajte ključne dokumente za planiranje nekretnine kao što su volja, živa volja i punomoć koje su aktualne i ažurne.

Dodatne informacije o određivanju prioriteta vaših financijskih ciljeva potražite u ovom korisnom resursu (pogledajte Kako odrediti svoje financijske prioritete).

Planiranje mirovine obično je veći prioritet od planiranja kolegija

Prije poništavanja bilo kakvog novca za koledž, prvo provjerite jeste li na dobrom putu da ispunite ciljeve mirovina. Mnoga izvješća o financijskim istraživanjima pokazala su da većina roditelja nije sigurna da su na putu da postignu svoje ciljeve za mirovinu (vidi, to je razlog zašto štednja za koledž često uzima stražnji dio za spremanje za umirovljenje. novac za fakultet nije mudro osloniti se na dug za financiranje vašeg umirovljenja. Dakle, kao opće pravilo, umirovljenje ciljevi bi trebali imati presedan nad faksu uštede na popisu prioriteta.

Stavljanje mirovine pred fakultet na popis prioriteta nije uvijek vrsta financijskog usmjeravanja roditelja ili djedova i djedova koji žele čuti. To je obično zato što je većina roditelja urođeno predisponirana kako bi djeci pružila najbolja iskustva i mogućnosti. Može doći do nekih prilično loših posljedica kada stavite štednju na koledž prije umirovljenja na popisu prioriteta. Neki od negativnih ishoda uključuju odlaganje umirovljenja (ili nedostatak novca za odlazak u mirovinu prema vašim uvjetima), prodaja investicijskih nekretnina ili druge imovine prije nego što to želi, a najveća potencijalna posljedica je nepotreban financijski stres i frustracija.

Dobra vijest je da Roth IRAs pružaju roditeljima priliku da se osjećaju kao da su neki napredak spasiti za umirovljenje na račun koji se također može koristiti kako bi se platiti za koledž.

Kako spasiti umirovljenje i koledž s Roth IRA-om

Ljudi vole koncept "bez poreza" i kao rezultat toga, Roth IRAs sve više postaju jedan od više popularnih štednih vozila za umirovljenje. Doprinos Roth IRA-i može vam pružiti mir, da barem radite nešto za spremanje budućih troškova fakulteta kada postoje drugi važniji financijski prioriteti. Ova je opcija idealna za roditelje koji se nalaze na ciljevima uštede umirovljenja, ali već imaju svoje temeljne financijske temelje (npr. Imaju hitni fond, minimalni dug i barem doprinose utakmici 401 (k) na poslu).

Koristeći Roth IRA za dopunu koledž štednje također je razmatranje za roditelje ili djed i bake u potrazi za više fleksibilnosti u tome kako se sredstva mogu koristiti u odnosu na druge mogućnosti kao što su 529 koledž štednje planova.

Pros:

Ovdje su neke od prednosti korištenja Roth IRA-e kao dio vašeg kolegijskog štednog plana:

Roth IRAs dopuštaju fleksibilnost da se naplaćuju izvorni doprinosi i bez kazne.Vaša zarada u Roth IRA-u samo raste bez poreza ako je vaš račun otvoren najmanje 5 godina, a distribucije se pojavljuju nakon dobi od 59 godina. Međutim, budući da su vaši doprinosi već napravljeni s porezima nakon oporezivanja, mogu ih se bez ikakvog plaćanja naplaćivati ​​bez poreza ili kazne. Povlačenja iz Roth IRA smatraju se prvo od doprinosa.To znači da imate sposobnost povlačenja iznosa vašeg doprinosa u bilo kojem trenutku bez poreza ili kazne.

Novac raste porezno odgođen i potencijalno bez poreza. Roth IRA-i omogućuju vam da doprinete dolarima nakon oporezivanja koji mogu porasti da budu bez poreza sve dok ispunjavate dobnu skupinu od 59 godina i imate račun za najmanje pet godina. Ako imate više ciljeva poput plaćanja za koledž i spremanja za odlazak u mirovinu, možete pristupiti izvornim doprinosima pomoću gore navedene strategije, dopuštajući da zarada i dalje raste bez poreza za dugoročne ciljeve kao što je odlazak u mirovinu.

Roth IRA pruža veću kontrolu nad mogućnostima ulaganja.Većina od 529 planova ima ograničenu količinu investicijskih mogućnosti koje možete izabrati. Rothovi IRA nisu stvarna investicija, već predstavljaju oblik mirovinske štednje koji omogućuje različite vrste ulaganja (dionice, obveznice, investicijski fondovi, ETF, REIT, CD, itd.). Da bi se u potpunosti iskoristio porezni rast zarade, općenito je mudro tražiti ulaganja usmjerena prema rastu za Roth IRA.

Cons:

Poput mnogih financijskih odluka, postoje i nedostaci u korištenju Roth IRA-e koji će pomoći plaćati fakultet. Evo nekoliko nedostataka ove strategije:

Roth IRA-i podliježu ograničenjima dohotka.Roth IRA-i imaju ograničenja dohotka koja bračne parove podnose zajedničkim povratima ne sudjeluju izravno na ove račune, ako 2018. godine zarade iznad 198.999 dolara (napomena: backdoor Roth IRA je jedan od načina oko tih ograničenja). Možda je najveći rizik od korištenja Roth IRA-e koji će vam pomoći platiti koledž je da biste mogli odgoditi prijelaz u mirovinu ako nemate dovoljno mirovine za odlazak u mirovinu dostupne nakon bilo kakvih povlačenja za plaćanje fakulteta.

Doprinosi su trenutno ograničeni na 5.500 dolara godišnje (6.500 dolara za dobnu skupinu od 50 i više godina).Roth IRA-i imaju niže granice doprinosa od ostalih kolektivnih štednih vozila. Granice doprinosa za Roth IRA znatno su niže od onih viših granica koje su pronađene s 529 planova štednje. Drugi problem koji se utvrdi kada se Roth IRA doprinosi plaćaju za koledž troškove je da su distribucije računati kao untaxed prihoda na sljedeću godinu FAFSA i to bi moglo smanjiti vaše dijete za podobnost za potrebe bazirane financijske pomoći.

Roth IRA-i još uvijek su imali slab utjecaj na financijske potpore, a ukupna vrijednost imovine nije prijavljena na FAFSA.

529 planovi su obično bolja opcija kada štednja za koledž je primarni cilj.Za strategiju financiranja koja je isključivo usmjerena na plaćanje za koledž, 529 koledž štedni plan je često bolji izbor. 529 plan ulaganja rastu bez poreza i distribucije koje se koriste za plaćanje kvalificiranih troškova obrazovanja također su bez poreza. Počevši od 2018., možete koristiti do 10.000 dolara u 529 planiranih sredstava za osnovne i visoke škole.

Za roditelje ili djedove bake koji su već na pravom putu da ispune ciljeve mirovina, obično je korisnije pogledati 529 planova najprije za štednju u faksu. Ali kad ti ciljevi financiranja koledža zahtijevaju malo više fleksibilnosti ili vjerojatnost da vaše dijete pohađa koledž manje je siguran da Roth IRA postaje privlačan.

Svi imamo različite životne ciljeve koji se stalno natječu za naš teško zarađeni novac. Roth IRAs vrijedi razmotriti ako tražite račun s povlaštenim porezom za mirovinsku uštedu i fleksibilnost za pristup tim sredstvima za dopunu ciljeva financiranja koledža. Kada postoje važniji financijski prioriteti koji imaju veći prioritet od ušteđevine za koledž, ušteda u Roth IRA može vam barem pružiti mir, da poduzimate neke korake kako biste uštedjeli na budućim troškovima fakulteta i vlastitom umirovljenju.