Što je zombi hipoteka?

Godine 2008. dno je odustalo od gospodarstva SAD-a, što je dovelo do recesije koja je trajala godinama. Veći dio recesije uzrokovan je pretjerano napuhanim tržištem hipoteke. Banke i hipotekarni zajmodavci, potkrijepljeni ulagačima koji su voljni preuzeti neuobičajene rizike, odbili su davanje hipoteke zajmoprimcima koji im nisu mogli priuštiti. Mnogi od tih zajmova smatraju se "egzotičnim". Otišli su daleko iznad prilagodljivih stopa bez predujma, produljenih rokova kao što su 40 godina, i visokih balona koje treba platiti ili refinancirati na kraju roka.

Velika recesija

Kako se uvela Velika recesija, cijene kuća počele su padati. Gotovo preko noći, izgleda kao vlasnici kuće, mnogi od njih koji nisu bili u svojim novim kućama duže od godinu ili dvije, našli se pod vodom zbog više od vrijednosti njihovih svojstava. Bila je gorka pilula da proguta. Zajmoprimci su se bore za servisiranje skupih zajmova koje nikada ne bi mogli nadati da će isplatiti.

I, mnogi od tih zajmoprimaca bili su otpušteni s posla ili nedovoljno zaposlenih, pogoršavajući svoje nesigurnosne pozicije.

Odgovor podvodne kuće

Dakle, što bi trebali učiniti ove kuće? Mnogi su odlučili činiti ono što je izgledalo kao jedina pametna stvar. Otišli su od njihovih svojstava i njihovih hipoteka.

Samo, čini se da ta svojstva nisu samo otišli. Njihovi vlasnici, očekujući da će banka ili hipotekarna tvrtka odmah započeti postupak zatvaranja, ponekad mjesečno ili čak godinama saznali da imovina zapravo nije bila ukradena i oni su i dalje bili vlasnici zapisa.

Odgovor zajmodavca

Čini se da se nekoliko stvari događalo. Prvo, toliko ljudi izabralo je ovu rutu ili se jednostavno našlo u nemogućnosti plaćanja, banke su bile suočene s tisućama napuštenih ili nenadoknadivih svojstava. Oni jednostavno nisu mogli doći do njih sve u pravodobno.

Mnoge imovine imale su naslov i papire zbog nedostatnih praksi zaposlenih od odvjetničkih tvrtki i tvrtki s naslova na vrhuncu hipotekarnog mjehura. Ta bi pitanja trebala vremena i novca da se riješe i ispravljaju.

Konačno, mnoge banke jednostavno nisu htjele biti osamljene s podcijenjenim svojstvima, a nisu bile spremne pričekati dok se tržište ne popravi, budući da mora loše donijeti dobar novac za plaćanje poreza, naknada za udjele vlasnika kućanstava, održavanje i ostale troškove održavati prazna svojstva.

Stupnjevi za kuće

Tako banke jednostavno nisu isključile. To je ostavilo svojstva u ime zajmoprimca, koji je ostao odgovoran za taj odgodu, poreze i pristojbe udruga kućanstva. Često, ovi zajmoprimci nisu saznali za ove sve veće dugove tek godinama nakon što su mislili da su se riješili tih tereta. Stoga naziv zombi hipoteka ili zombi foreclosure-jer nikada ne umre.

Zamislite da ste pogođeni s novčanim kaznama iz grada zbog neuspjeha zadržavanja trave na kući koju ste prije nekoliko mjeseci preselili. Ili još gore, budući da se ta nekretnina još uvijek nalazi na imenu vlasnika kuće, vlasnik kuće ostaje odgovoran za imovinu i sve štete nastale. Vandalizam je preplavljen u susjedstvu s napuštenim svojstvima. U nekim slučajevima, vlasnik kuće može se smatrati odgovornim ako napuštena imovina uzrokuje štetu okolnim kućama, poput posljedica požara. Vlasnik kuće također može biti odgovoran za ozljedu svakome tko je povrijeđen na imovini, uključujući i zlostavljače.

Da bi dodali uvredu na ozljedu, ako imovina padne u takvu zapreku koju općina odluči osuditi, dužnik bi mogao biti zaglavljen s računom kad je srušen, račun koji bi Forbes mogao procijeniti između 10.000 i 30.000 dolara.

Deset godina kasnije

Sada je 10 godina nakon što je dno napušteno. I dalje se borimo s praznim četvrtima i egzotičnim hipotekom koji je preživio prvi val, ali i dalje pada. Domaće cijene još uvijek nisu oporavljene u nekim područjima. I sada, kamatne stope počinju rasti čak i kad se na tržištu nekretnina hladi.

Što kuće mogu učiniti

Ako se nalazite pred zombi hipotekom, sve se ne gubi. Ne možete izuzeti bankarstvo, ali možete se informirati o tom procesu. Ako se banka ne kreće dovoljno brzo, saznajte zašto. Držite se na vrhu tako da znate gdje se nalazite. Također možete isprobati ove taktike.

Kratka prodaja: Imovinu možete staviti na tržište, ako je banci jasno da banka nikad neće moći dobiti dovoljno iz prodaje da pokrije ono što mu je dugovano, može omogućiti kratku prodaju. Tada banka dozvoljava da prodate imovinu i ne isplatite zajam. Banka se obvezuje otkazati hipoteku tako da ne opterećuje imovinu.

Deed in Lieu od Foreclosure: Možete ponuditi potpisivanje imovine preko banke dobrovoljno putem djela umjesto foreclosure. Ako banka pristane prihvatiti djelo umjesto toga, to može biti najbrži i najučinkovitiji način da izađete odozgo. Ali morate ostati marljivi i pobrinite se da banka uistinu prati djelo u zapisima županijskih zemljišta. U suprotnom, neće biti učinkoviti protiv trećih strana, uključujući županijske porezne vlasti.

Stečaj: Podnošenje stečaj je susreo s ograničenim uspjehom. U bilo kojoj vrsti stečaja, nego reorganizaciji Poglavlja 11, teško je prisiliti vjerovniku da preuzme titulu vlasništva. Poglavlje 11 često je preskupo za uobičajene srednjoškolske zajmoprimce za ljuljanje.

Traži Vladinu akciju: Zombi hipoteke su veliki problem za neke zajednice. Nekretnine su ležale napuštene i padale, i dalje su se pogoršale.U nekim područjima, cijele četvrti su svedeni na duhovne gradove. Kako bi se borili protiv tog trenda, neke općine, pa čak i državne vlade, poput New Yorka, odlučile su da zajmodavce odgovorno za održavanje imovine čak i kad kuće nisu formalno promijenile ruke.

Neke države, kao što su Ohio i Maryland, pojednostavljuju foreclosures kako bi potaknuli zajmodavce da brzo prate postupak kako bi spriječili propadanje i ponovo se kreću svojstva. Neke države i općine donošenja propisa koji odvraćaju banke od ukrcajnih nekretnina, siguran znak oštećenog susjedstva. Neki su se gradovi čak pribjegavali isključivanju vlastitih svojstava da steknu kontrolu nad svojstvima prije nego što padnu na takav zapuštenost da moraju biti razoreni.

Deset godina nakon što je tržište hipoteka počelo propadati, još uvijek se suočavamo s fenomenom zombi hipoteka i nastavit ćemo se suočavati s tim dugoročnim hipotekom, sve dok se vrijednosti nekretnina i dalje zadržavaju, budući da banke i dalje ignoriraju svoju obvezu da spriječe zombi hipoteka da postane pljačkanje u zajednicama kojima služe.