Pokrivenost odgovornosti i dužnost obrane

Većina politika odgovornosti nameću dvije obveze prema osiguravatelju. Ona mora platiti naknadu štete ili nagodbe protiv vas kao rezultat potraživanja pokrivenih vašom politikom. Ako pokriveno potraživanje dovodi do tužbe, osiguravatelj vas mora braniti. Mora platiti razne pravne troškove i sudske troškove povezane s vašom obranom.

Dužnost obrane pod CGL

Mnoge male tvrtke se brane protiv tužbi vezanih za prekršaje kupnjom opće politike odgovornosti. Većina politika odgovornosti temelji se na standardnom obrascu pokrivenosti opće odgovornosti za ISO (CGL). CGL pruža dvije vrste pokrića odgovornosti trećih strana: pokrivenost A, tjelesne ozljede i odgovornost za štetu na imovini i pokrivenost B, odgovornost za osobnu i oglašivačku ozljedu. Svaki od tih pokrivača uključuje dužnost obrane.

Pokrivenost A odnosi se na štetu koju ste zakonski obvezni platiti zbog tjelesne ozljede ili oštećenja imovine uzrokovane nekom pojavom. Ugovor o osiguranju jasno opisuje obvezu osiguravatelja da brani. Navodi se da osiguravatelj ima pravo i dužnost da vas brani (ili bilo koji drugi osiguranik) protiv svih tužbi koja traži štetu za tjelesne ozljede ili oštećenje imovine.

Pokrivenost B odnosi se na odijela koja traže naknadu štete zbog osobnih i reklamnih ozljeda uzrokovanih prekrivenim prekršajem. Osiguratelj ima pravo i dužnost da vas brani od bilo kakvih tužbi koje traže te štete.

Imajte na umu da osiguravatelj nije obvezan braniti vas od svih zahtjeva. Nema obvezu braniti vas ili bilo koji drugi osiguranik od tužbi koji traže odštetu za tjelesnu ozljedu, oštećenje imovine ili osobnu i reklamnu ozljedu koja nije obuhvaćena pravilom.

Obveza braniti se odvojila od dužnosti obeštećenja

Kao što je ranije spomenuto, vaš osiguravatelj ima dvije obveze prema politici odgovornosti: nadoknaditi i braniti. Obveza osiguravatelja da vas brani odvojena je od obveze nadoknade štete. To znači, osiguravatelj vam mora nadoknaditi (platiti naknadu štete ili naselja) i ona mora pružiti obranu protiv tužbi koje su obuhvaćene politikom.

Na primjer, pretpostavimo da posjedujete trgovinu hardvera. Bill, kupac, ozbiljno je ozlijeđen kad se hrpa limenki boje pada na njega s gornje police. Bill podnosi tužbu protiv vaše tvrtke. Njegova tužba tvrdi da je tjelesna ozljeda koju je pretrpio u vašem prostoru posljedica nesreće (padajućih limenki) uzrokovanih vašim nemarom. Bill je podnio tužbu tražeći odštetu za tjelesnu ozljedu ili oštećenje imovine uzrokovane nastankom , Pod pretpostavkom da je došlo do ozljede dok je vaša politika odgovornosti bila na snazi ​​(i da se pojava dogodila na području pokrivenosti), vaš bi osiguravatelj trebao braniti od tužbe tvrtke Bill.

Pretpostavimo da Bill traži odštetu od 50.000 dolara. Može li vaš osiguravatelj odmah poslati Billu ček za 50.000 dolara i zatvorit će svoju datoteku? Odgovor je ne. Vaš osiguravatelj mora provesti potpunu istragu tužbe. Ona mora ispuniti svoju obvezu da vas brani sve dok se ne naplaćuje naknada štete ili nagodbe.

Osigurateljovo pravo da kontrolira vašu obranu

Politika odgovornosti daje osiguratelju i dužnost i dužnost pravo da vas branim. Budući da ima pravo obraniti vas, osiguratelj održava kontrolu nad vašom obranom. Odlučuje koja obrambena strategija slijedi i koji odvjetnik dodijeliti vašem slučaju. Vaš osiguravatelj također odlučuje hoće li ponuditi tužitelju nagodbu ili nastaviti s postupkom.

U gore navedenom primjeru hardvera pretpostavimo da je vaš šurjak (Tom) odvjetnik. Kažete vašem osiguravatelju da želite da Tom preuzme vašu obranu i da će Tom poslati osiguravatelju račun za svoje usluge kada je tužba riješena. Hoće li vaš osiguravatelj pristati na ovaj aranžman? Ne! Vaš osiguravatelj neće odreći kontrolu vaše obrane nekome drugome.

Sada pretpostavimo da Tom vjeruje da je Bill krivotvorio svoju ozljedu i da je podnio lažnu tvrdnju. Tom vas poziva da se boriš protiv tužbe, a ne da se riješite. Vaš osiguravatelj želi platiti mala mjesta kako bi izbjegao troškove osporavanja tužbe. Možete li zaustaviti osiguratelja od podmirenja tvrdnje? Odgovor je ne. Vaš osiguravatelj ima kontrolu nad vašom obranom i može podmiriti zahtjev bez vašeg pristanka.

Troškovi obrane ne podliježu ograničenjima

Pod većim općim politikama odgovornosti, troškovi koje osiguravatelj snosi za vas braniti su pokriveni kao Dopunska plaćanja. Ovi troškovi ne podliježu ograničenjima politike. U nekim slučajevima, iznos koji vaš osiguravatelj plaća da vas brani od tužbe može premašiti iznos koji naplaćuje naknadu štete ili nagodbu. Neki zahtjevi stvaraju samo troškove obrane.

Široka dužnost obrane

Dužnost osiguravatelja da brani je širi od njezine dužnosti da nadoknadi štete. Općenito govoreći, vaš osiguravatelj mora pružiti obranu ako su navodi u pritužbi obuhvaćeni sporazumom o osiguranju u politici. Osiguravatelj vam mora braniti čak i ako smatra da tužbeni zahtjev nije pokriven zbog isključenja ili neke druge odredbe ove politike. On mora nastaviti pružati obranu dok ne može dokazati da se zahtjev ne pokriva.

Na primjer, pretpostavimo da zapošljavate radnika po imenu Sandy. Sandy je ozlijeđen na poslu i tuži vašu tvrtku za tjelesne ozljede. Zahtijeva 50.000 dolara za kompenzacijsku štetu. Proslijedite Sandyjevu tvrdnju vašem osiguravatelju. Vaš osiguravatelj smatra da se Sandy kvalificira kao zaposlenik, a time i njezin zahtjev izuzeti je isključivanjem iz "izuzetka poslodavaca" u vašem pravilu. Vi tvrdite da Sandy nije zaposlenik nego samostalni poduzetnik, pa se isključenje ne primjenjuje. Vaš osiguravatelj mora nastaviti braniti dok se pitanje Sandyjeva statusa ne riješi.

Ako sud utvrdi da je Sandy zaposlen, vaš osiguravatelj možda neće morati platiti bilo kakvu štetu. Međutim, i dalje će morati platiti vašu obranu.

Deklaracijska presuda ili rezervacija prava

Kada se vi i vaš osiguratelj ne slažete o nekom aspektu police osiguranja, vi ili vaš osiguratelj možete tražiti a deklaracijska presuda , Deklaracijska presuda je odluka suda o pitanju spora. Odluka suda obvezujuća i za vas i za osiguravatelja. Vi ili vaš osiguravatelj možete zatražiti deklaracijsku presudu ako kažete da se ne slažete da li je osiguravatelj dužan braniti vas.

Za osiguravatelje, alternativa deklaracijskoj presudi je a rezerviranje prava pismo. Pismo šalje osiguravatelj osiguraniku. Rezervacija prava obično navodi da će osiguratelj obraniti tužbu, ali da zadržava pravo odbiti pokriće za cijeli ili dio potraživanja u budućnosti. Ako dobijete rezervaciju za pismo prava, uskoro će se dogoditi pismo za deklinaciju.