Što je produženo razdoblje izvješćivanja?

Mnoge politike odgovornosti koje se odnose na potraživanja pružaju mogućnost kupnje produljeno razdoblje izvješćivanja (ERP). Kao što njegovo ime sugerira, ERP pruža dodatno vrijeme za prijavljivanje potraživanja osiguravatelju. Često se naziva "rep" ili "repom pokrivenost".

Zašto biste ga trebali

Polaganja prava na potraživanja obuhvaćaju potraživanja koja su izvršena protiv vaše tvrtke ili bilo koje druge osigurane osobe tijekom razdoblja pravila. Ne pokrivaju zahtjeve podnesene nakon prekida vaše pokrivenosti. To može biti problematično ako je vaša pravila otkazana ili neobnovljena i nemate zamjensku pokrivenost. Ako se vaši poslovi naprave protiv vašeg poslovanja nakon što završite s pravilima, možda ćete ih morati platiti kao džepni trošak.

Poteškoće se mogu pojaviti i ako zamijenite pravilima za podnošenje zahtjeva putem politika pojavljivanja. Pravila pojavljivanja pokrivaju potraživanja koja proizlaze iz ozljede ili štete (ili nekog drugog događaja) koji se javljaju tijekom razdoblja pravila. Zahtjev se može podnijeti tijekom razdoblja pravila ili bilo kada nakon toga. Tvrdnje o navodima o ozljedama ili oštećenju koja se dogode prije ili nakon razdoblja osiguranja nisu obuhvaćena. Sljedeći primjer pokazuje razgraničenje pokrivenosti koje se može dogoditi ako se prebacujete iz pravila podnesenih zahtjeva na pravila koja se primjenjuju na temelju nastanka događaja.

Pretpostavimo da ste kupili jednokratnu politiku opće odgovornosti za potraživanja s datumom početka 1. lipnja 2018. Vaša osiguravatelj ukida vašu politiku 31. ožujka 2019., a zamjenjuje ga pravilom pojavljivanja. 1. svibnja 2019. primit ćete obavijest da je protiv vas podnesena tužba zbog tjelesne ozljede koja se dogodila 1. rujna 2018. godine. Tvrdnja nije obuhvaćena pravilima o zahtjevima jer je izvršena nakon završetka pravila. Nije obuhvaćeno vaĹĄom novom pojavnom politikom ni od navodne ozljede koja se dogodila prije nego je vaĹĄa pravila stupila na snagu.

Jednosmjerni ili dvosmjerni rep

Neka pravila pružaju ERP samo ako osiguravatelja poništava ili ne obnavlja vaša pravila ili ponovno napiše vašu pokrivenost prema pravilima pojavljivanja. Ništa nije navedeno ako ste (nositelj police osiguranja) odlučili otkazati ili ne obnoviti pokrivenost. Ova vrsta ERP-a naziva se jednosmjerni rep jer je osigurana samo po izboru osiguravatelja. Druga pravila uključuju dvosmjerni rep. To jest, oni pružaju ERP ako vi ili vaš osiguratelj odluči otkazati ili neobjaviti vaša pravila.

Osnovni i dopunski ERP

Način polaganja prava na potraživanja često uključuje kratkoročno i dugoročno produženo razdoblje izvješćivanja. Kratkoročni rep često se osigurava automatski ako osiguravatelj otkazuje ili ne obnovi vašu politiku. Obično traje 30 ili 60 dana nakon isteka pravila.

Mnogi osiguravatelji nude dugoročni rep za dodatnu premiju. Ovo pokrivanje obično se daje putem odobrenja. Dugoročni rep odlazi po mnogim imenima. Ovisno o pravilima, to se može nazvati Dopunski ERP, opcionalno ERP, razdoblje otkrivanja ili jednostavno produženo razdoblje izvješćivanja. Opcionalni ERP obično se osigurava samo ako to zatražite u pisanom obliku i platite premija u određenom vremenskom razdoblju, primjerice 60 dana nakon isteka police.

Primjer - ISO patentna pravila

Izvedba verzije pravila ISO komercijalne opće odgovornosti (CGL) pruža prikladan primjer kako se ERPs primjenjuju. Pravilo pruža osnovnu ERP i opcionalnu (Dopunsku) ERP. Jedna ili obje ERP-ove pružaju se ako se pravila ponište ili ne obnavlja. Pravilo ne određuje tko mora otkazati ili ne obnoviti, tako da se ERP čini dvosmjernim repovima. Jedna ili obje ERP-ove pružaju se i ako je pravilo zamijenjeno pravilom pojavljivanja ili pravilima o zahtjevima koja imaju raniji retroaktivni datum od postojeće politike.

Osnovni ERP

Zahtjevni CGL osigurava osnovni ERP automatski ako je pravilo otkazano, neobnovljeno ili zamijenjeno kako je gore navedeno. Osnovni ERP traje pet godina od kraja razdoblja. Pružatelj police osiguranja daje pet godina da prijavi potraživanja koja proizlaze iz pojave ili prekršaja koji su prijavljeni osiguravatelju tijekom razdoblja osiguranja ili u roku od 60 dana nakon toga. To jest, ako je došlo do incidenta tijekom razdoblja osiguranja, prijavilo se osiguravatelju u roku od 60 dana nakon što je politika istekla, a incident generira zahtjev, potraživanje bi trebalo pokriti ako se prijavljuje u roku od pet godina.

Zahtjev mora tražiti odštetu za tjelesne ozljede, oštećenje imovine ili osobnu i reklamnu ozljedu.

Na primjer, pretpostavimo da ste osigurani prema pravilima CGL-a koja je podnijela zahtjev. U tijeku trajanja vaše politike pojavljuje se nezgodan događaj. Te incident prijavite svom osiguratelju na dan kada se dogodi. Kada vaša politika istekne, vaš osiguravatelj zamjenjuje ga pravilom pojavljivanja. Ako se naknadno podnesena tužba protiv vas zbog incidenta slip-i-pad, potraživanje bi trebalo pokriti osnovnim ERP-om ako ga prijavite svom osiguratelju u roku od pet godina od datuma isteka vaše polaganja prava na potraživanje.

Osnovni ERP također pruža 60 dana za prijavu potraživanja koja proizlaze iz pojava ili prekršaja koji nisu prijavljeni vašem osiguravatelju tijekom perioda osiguranja. Na primjer, pretpostavimo da je došlo do drugog incidenta koji se dogodio tijekom razdoblja pravila o pravilima. Nažalost, zaboravili ste obavijestiti vašeg osiguravatelja. Ako drugi incident uzrokuje pad i pad, ta se tvrdnja pokriva samo ako ga prijavite svom osiguravatelju u roku od 60 dana od datuma isteka vaše politike.

Dopunska ERP

ISO obrazac zaštićenih patentnim zahtjevima pruža mogućnost kupnje Dopunskog ERP-a. Dopunski rep djeluje kada vaš osnovni ERP završi. Njeno trajanje je neograničeno.Ako želite kupiti Dopunski ERP, morate obavijestiti svog osiguravatelja u pisanom obliku u roku od 60 dana nakon isteka vašeg pravila.

Ako kupite Dopunski rep prema zahtjevima CGL-a, vaš osiguravatelj će vratiti vašu opću granicu agregata. To znači da će se novi granični opći skup primijeniti na potraživanja koja su prijavljena tijekom Dopunskog ERP-a.

Pročitajte oprez ERP-a

Proširene odredbe o izvješćivanju jako se razlikuju od pravila u drugu. Napominjemo, za razliku od prethodno opisanog CGL-a, da je većina pravila podnesena ne pružiti novu granicu agregata u produljenom razdoblju izvješćivanja. Štoviše, malo politika pruža neograničeno vremensko razdoblje za prijavljivanje zahtjeva. Većina ERP-ova primjenjuje se na određeno vremensko razdoblje, primjerice pet ili deset godina.