Kako vam osobna jamstva omogućuju dobivanje odobrenja

Poslovni zajam pomaže u financiranju Vašeg poslovanja, ali vaše osobne financije također se mogu povući u sliku. Zajmodavci često zahtijevaju osobno jamstvo vlasnika tvrtki kada tvrtka nema imovinu ili pratiti rekord da posjeduje samostalno.

Osnove osobnog jamstva

Osobno jamstvo pomaže vlasnicima tvrtki da budu odobreni za zajam. Da biste izvršili jamstvo, obećate plaćanje poslovnih dugova korištenjem Vaše osobne imovine, uključujući gotovinu, nekretnine i ostalu imovinu. Idealno, tvrtka će isplatiti sve dugove, a vaše osobno jamstvo je samo sigurnosna mreža. Ali zajmodavci su spremniji ako imaju osobni zalog - samo u slučaju.

Jamstvo: Osobna jamstva dio su ugovora o zajmu. Tijekom postupka prijave (ili odobrenja), zajmodavci zahtijevaju od vlasnika tvrtki da potpišu dokument koji detalje o tome kako zajmodavac može naplatiti ako ne uspije isplatiti zajam.

Ono što obećate: Osobno jamstvo može biti osigurano ili nezaštićeno, ovisno o vašem zajmodavcu. Možda ćete morati založiti određenu imovinu, kao što je dom ili sredstva koja se drže u financijskim institucijama.

Imovina i kredit: Uz imovinu koju založite, vaš osobni kredit je na liniji ako se zajam ne plaća po dogovoru.

Ograničenom odgovornošću? Osobno jamstvo smanjuje zaštitu odgovornosti od uključivanja (formiranjem LLC, S-Corp ili nekog drugog subjekta). Vlasnici tvrtki izričito se slažu da će isplatiti dugove, tako da poslovni gubici mogu postati osobni gubici.

Zašto zajmodavci zahtijevaju osobno jamstvo

Zajmodavci uvijek vrednuju zajmoprimce kako bi predvidjeli hoće li ih vratiti. Za potrošačke kredite, kreditne rezultate i ostali izvori informacija dostupni su za pomoć pri donošenju odluke. No, tvrtke - osobito nove tvrtke ili one koje nikada nisu posudile - često nemaju kreditnu povijest poslovanja.

S ograničenim informacijama, lendersu je teško donijeti odluku. Bilo bi udobnije ako bi vidjeli da ste u prošlosti posudili novac i dosljedno otplaćivali zajmove. No, bez povijesnih podataka za pomoć u donošenju odluka, zajmodavci zahtijevaju neku vrstu sigurnosti (ili naplaćuju iznimno visoku kamatnu stopu). Ta sigurnost često dolazi u obliku osobnog jamstva. No, drugi načini, kao što je obećanje poslovne imovine kao kolateralna, također mogu biti opcija.

Bez osobnog jamstva, mnoge male tvrtke jednostavno ne mogu dobiti zajmove. Banke žele poboljšati svoje šanse za plaćanje i znaju da tvrtke ne uspiju cijelo vrijeme.

Zajmodavci žele mogućnost prikupljanja bez obzira što se događa s vašom tvrtkom. Potpisivanje osobnog jamstva također može biti signal: Zašto bi zajmodavac mogao riskirati ako vi, kao vlasnik tvrtke, niste spremni staviti kožu u igru?

Koji je rizik?

Kada pružate osobno jamstvo, dopuštate vjerovniku da vas osobno progoni ako ne možete vratiti poslovni zajam. To može značiti različite stvari, ovisno o vašem ugovoru o zajmu. Kao dio jamstva, možda ste dali banci dozvolu za poduzimanje sredstava, kao što su imovina koju posjedujete (uključujući vaš dom i određene vrijednosti) ili investicijske račune.

Legalna radnja: Ako imovina nije dovoljna za isplatu duga, vjerojatnije je da se zajmodavci mogu poduzeti pravne radnje protiv vas. Presuda bi oštetila vaš osobni kredit i otežala posuditi u budućnosti. Osim toga, neispunjavanje zajma može otežati dobivanje posla, kupiti osiguranje ili unajmiti mjesto za život.

Obiteljska imovina:Vaše osobno jamstvo za poslovni zajam može utjecati na vašu obitelj. Gubitak kuće očito je problem. Neki krediti također mogu zahtijevati potpis vašeg supružnika, tako da imovina koja se drži isključivo u ime vašeg supružnika je dobra igra. Inače, možda ćete biti u iskušenju da prenesete imovinu na ime vašeg supružnika kako biste posudili rizik.

Plaćanje za partnere: Ako imate partnere, vi svibanj biti na kuka za više od vašeg pošteno udio duga ako potpišete "zajednički i nekoliko" sporazuma. Taj aranžman omogućuje banci pokušati prikupiti cjelokupnu bilancu od bilo kojeg ili svih partnera koji su osobno jamčili poslovne zajmove. Ako drugi partneri ne mogu platiti, banka može zatražiti cijeli iznos od vas. Čak i ako niste 100 posto vlasnika, možda ćete biti 100 posto odgovorni za dug. Konačno, zajmodavci idu za onim tko ima najdublje džepove i sposobnost da vrati.

Kako upravljati rizicima

Bez obzira trebate li potpisati osobno jamstvo, u konačnici ovisi o vašoj sposobnosti da preuzimate rizik. Također je pametno smanjiti rizik što je više moguće.

Pregovarati: Zajmodavci mogu pružiti standardni sporazum koji vas traži da potpišete svoj život, ali uvijek možete tražiti izmjene tog sporazuma. Pogledajte je li moguće zadržati obiteljsku imovinu sa stola ili ako možete jamčiti manje od 100 posto iznosa kredita. Što je vaš zahtjev za kreditom, to je veći prostor za pregovore. Zato slikajte jasnu sliku o tome zašto će vaša tvrtka biti uspješna i kako ćete imati problema s otplatom zajma.

Odvojite se: najbolje je da se odmakne od osobnih jamstava dok se vaše poslovanje razvija. Nakon što izgradite kredit za svoju tvrtku i skupite imovinu za kolateral, možete prestati s garantiranjem kredita osobno. U međuvremenu smanjite svoje rizike tako što ćete mudro zaduživati.