Zaštita vašeg poslovanja uz zadržavanje samostalnog osiguranja

Jedan mehanizam samoposiguranja koji koristi neka poduzeća je samopouzdano zadržavanje. Samovrjednovano zadržavanje (SIR) može se koristiti zajedno s općom odgovornošću, autorskom odgovornošću ili politikom naknade za radnike. To može biti učinkovit način za uštedu novca na premije osiguranja. Ovaj članak će objasniti kako to funkcionira.

Zadržavanje rizika

Tvrtka odabire samopouzdanu zadržavanje jer se odlučila zadržati određeni rizik. Poslovanje odlučuje o iznosu rizika, novčanim iznosima i vrstama rizika koje želi zadržati. Zatim stvara fond za plaćanje gubitaka koji proizlaze iz tih rizika. Evo primjera.

Idyllic Inn je veliki hotel smješten na području koje posjećuju turisti. Hotel obično naplaćuje nekoliko potraživanja od odgovornosti svake godine. Mnogi su podnijeli gosti koji su pretrpjeli ozljede u slip-i-pad nesreća. Većina potraživanja bila su mala, ali hotel je imao nešto više od 50.000 dolara.

Idyllic Inn osiguran je prema općoj politici odgovornosti koja ima ograničenje od 1 milijun dolara za svaki slučaj. Hotel je izabrao zadržati neke gubitke kako bi smanjio trošak osiguranja od odgovornosti. Dakle, Idyllicova politika odgovornosti uključuje samostalnu zadržavanje od 100.000 USD. Tvrtka je osnovala fond za plaćanje potraživanja od odgovornosti. Ako dođe do zahtjeva, hotel mora platiti odštetu do iznosa zadržavanja od 100.000 USD. Ako šteta premašuje 100.000 USD, osiguratelj Idyllicove odgovornosti platit će preostali iznos, do granice politike od milijun dolara.

Samoodrživost zadržavanja može biti važan dio plana poslodavca za upravljanje rizikom. Međutim, obično je dostupan samo srednjim ili velikim poslodavcima. Mali poslodavci nemaju financijsku sposobnost plaćanja velikih gubitaka iz džepa.

Državna zakona

Neke države ograničavaju upotrebu samostalnog zadržavanja kao zamjene za određene vrste osiguranja. Mnoge države zabranjuju tvrtkama da koriste SIR umjesto osiguranja od automobilske odgovornosti, osim ako ne zadovoljavaju određene uvjete. Na primjer, SIR može biti dopušten samo ako tvrtka posjeduje određeni broj automobila (npr. 25). Tvrtku se može zahtijevati da dostavi dokaz o financijskoj sigurnosti, kao što su gotovina ili potvrda o depozitu. Također se može tražiti da kupi višak osiguranja od automobilske odgovornosti.

Mnoga, ali ne i sva država dopuštaju poslodavcima da samostalno osiguraju dio svojih radnika naknadu obveze putem odbitne ili SIR. Da bi se iskoristila samozivot osiguranja, poslodavac može biti obvezan pribaviti potvrdu o samozaštitu od državnog službenika za naknadu štete. Može se tražiti i otkup osiguranja od naknada za višak radnika. Višak osiguravatelja zatražit će dokaze o financijskoj sigurnosti, poput jamstvene obveznice ili akreditiva. Kreditno pismo izdana je od strane banke. Osigurava da će sredstva koja je poslodavac položio na raspolaganje platiti potraživanja, čak i ako poslodavac postane bankrot.

Kako radi

Evo kako obično funkcionira zadržavanje samo-osiguranog:

Najprije ocjenjujete rizike odgovornosti tvrtke i odredite maksimalni iznos koji može podnijeti za jedan gubitak. Ova će suma postati vaš SIR. Na primjer, odlučite da vaša tvrtka može podnijeti svaki gubitak koji ne prelazi milijun dolara. Vaš SIR je 1 milijun dolara. Ako vaša tvrtka održi gubitak od 870.000 dolara, vaša tvrtka će platiti cijeli iznos, a vaš osiguravatelj neće platiti ništa. Vaš osiguravatelj nema obvezu plaćanja jer gubitak nije premašio SIR.

Zatim, vaše poslovanje stvara fond za plaćanje svih gubitaka koji su manji od SIR-a. Vaš fond mora biti prikladan za apsorbiranje svih potraživanja koje ste akumulirali tijekom razdoblja pravila. Morate procijeniti maksimalni iznos gubitaka za koji očekujete da će nastati tijekom tog razdoblja. Imajte na umu da bi akumulirani gubici mogli premašiti iznos vaše SIR. Na primjer, pretpostavimo da podrzavate dva gubitka, jedan za 800.000 dolara i jedan za 400.000 dolara. Ni gubitak ne premašuje SIR, ali zajedno iznose 1,2 USD. Ako ste izdvojili samo milijun dolara za plaćanje gubitaka, bit će vam kratko $ 200,000.

Treći korak je stvoriti i održavati fond za plaćanje gubitaka kako to zahtijeva zakon. Vaša sredstva trebala bi se držati na računu s kamatama. Neke samostalne zadržavanja uključuju samo štete. Ostali uključuju i troškove štete i štete. Ako vaš SIR uključuje troškove šteta, možda ćete biti odgovorni za prilagodbu potraživanja koja pripadaju SIR-u. Možete zaposliti administratora treće strane za obavljanje ove funkcije. Alternativno, vaš osiguravatelj može prilagoditi zahtjeve i platiti račun za troškove šteta.

SIR može biti podložan ograničenju zahtjeva ili ograničenju svakog pojavljivanja. Također se može primijeniti godišnja granica agregata. Ograničenje agregata štiti vašu tvrtku ako dođe do brojnih potraživanja tijekom razdoblja koje su manje od SIR-a.

Naposljetku, vi svibanj biti zakonski obvezani kupiti višak politike. Kao što je gore navedeno, višak pokrivenosti može biti potreban ako ste sami osigurali svoju obvezu za automobilsku odgovornost ili naknadu za radnike.

Prednosti SIR-a

SIR nudi nekoliko prednosti. Prvo, to može pružiti značajne uštede na premijama osiguranja. Druga prednost je veća kontrola nad procesom prilagodbe zahtjeva. Kada potraživanje spada u SIR, možete odlučiti hoće li ga podmiriti ili ga osporiti na sudu. Treće, imat ćete poticaj za kontrolu gubitaka budući da ćete mnoge od njih platiti pomoću vlastitih sredstava. Četvrto, vaš se novčani tok može poboljšati. Plaćate gubitke kao što se dogode, a ne plaćaju unaprijed putem premija osiguranja.

Članak uredio Marianne Bonner