Mogućnosti samostalnog osiguranja za mala poduzeća

Sve tvrtke suočavaju se s rizikom od slučajnih gubitaka. Mnogi se gubici mogu izbjeći ili spriječiti kroz tehnike kontrole rizika kao što je program zaštite na radu. Unatoč najboljim naporima menadžmenta, međutim, neki su gubici neizbježni. Stoga uprava mora odlučiti kako će ih platiti. Tvrtke imaju dvije osnovne opcije za financiranje gubitaka: prijenos rizika i zadržavanje rizika (samoposiguranje).

Prijenos rizika

Mnoge tvrtke prebacuju rizik kupnjom police osiguranja. Politika poslovnog osiguranja prenosi određene rizike od osiguranog društva do osiguravatelja. Osiguranik plaća premiju, a zamjenik osiguravatelja obećava da će platiti potraživanja pokriveno pravilnikom. Osiguravatelj preuzima rizik da trošak potraživanja može premašiti iznos premije koju je naplatio od osiguranika.

Tvrtka također može prenijeti rizik putem ugovora o naknadi štete u ugovoru. Ugovor o naknadi štete je obećanje jedne tvrtke da nadoknadi drugu naknadu troškova određenih vrsta potraživanja. Odštetne klauzule često se pojavljuju u ugovorima o izgradnji, komercijalnim najmovima i drugim poslovnim ugovorima.

Zadržavanje rizika

Mnoge tvrtke odabiru (ili su prisiljene od strane osiguravatelja) da zadrže određene rizike i plaćaju gubitke iz džepa. Čuvanje rizika često se naziva samo-osiguranje , Velike tvrtke imaju više mogućnosti za samostalno osiguranje rizika od malih poduzeća. To je zato što velike tvrtke imaju veću sposobnost apsorbiranja gubitaka. Ipak, male tvrtke još uvijek mogu uživati ​​u mnogim prednostima zadržavanja rizika, iako u manjem opsegu.

Prednosti zadržavanja rizika

Jedna glavna svrha zadržavanja rizika je smanjiti troškove osiguranja. Ako uzmete neki rizik, možete zadržati neke od sredstava koje biste inače platili u premijama osiguranja. Samoposiguranje pruža i veću kontrolu nad rizicima koje ste zadržali. Na primjer, pretpostavimo da odlučite odreći se pokrivenosti opreme za građevinske strojeve na građevinskim strojevima koje posjedujete. Ako se trgovačko društvo u vlasništvu tvrtke oštećuje u oluji tuče, možete se baviti popravcima na bilo koji način koji odaberete. Ne morate čekati upute od podešivača.

Samoposiguranje može biti motivator za praksu dobrog upravljanja rizicima. Ako ćete plaćati neke gubitke iz džepa, možete pokušati teže da ih spriječite i ublažite one koji se javljaju.

Nedostaci zadržavanja rizika

Zadržavanje rizika ima nekih nedostataka. Jedna stvar, troškovi iz džepa mogu biti veći od očekivanog. Ako odaberete odbitnu iznos od petnaest tisuća dolara na vašim pravilima o poslovnoj imovini, vjerojatno ne predviđate gubitak od $ 4.999. Drugo, zadržavanje rizika zahtijeva više financijsko planiranje s vaše strane. Morate unaprijed dodijeliti sredstva tako da će novac biti dostupan za plaćanje gubitaka kada se dogode.

Metode zadržavanja rizika koje koriste mala poduzeća

Evo nekoliko opcija dostupnih malim tvrtkama za zadržavanje rizika:

1. Deductibles

Odbitne su zajedničke metode zadržavanja rizika. Oni mogu biti učinkovit alat za snižavanje vaše premije ako imate financijska sredstva za plaćanje nekih gubitaka iz džepa.

Pokrivenost nekretninama

Deductibles se često koriste u pravilima koja osiguravaju pokrivenost prve strane kao što su komercijalna imovina i auto-fizička šteta. Kada se primjenjuje odbitak, svi gubici koji padaju ispod navedenog odbitka neće biti pokriveni vašim pravilima. Kada gubitak premašuje odbitak, osiguravatelj obično plaća razliku između iznosa gubitka i odbitne. Na primjer, pretpostavimo da vozilo u vašem vlasništvu uzrokuje gubitak sudara od 750 USD. Ako vaša poslovna automatska pravila uključuju odbijanje sudara od 500 dolara, vaš osiguravatelj će vam platiti 250 dolara za gubitak.

Opća odgovornost ili pokrivenost automatske odgovornosti

Deductibles također se mogu koristiti za potraživanja štete od imovine pod komercijalne auto ili opće odgovornosti politike. Na primjer, kamioni koji koriste za dovođenje šljunka mogu generirati mala potraživanja od odgovornosti za pucanje vjetrobranskih stakala. Dakle, tvrtka koja koristi kamione za prijevoz stijena ili drugih materijala za uređenje okoliša može kupiti komercijalnu politiku koja uključuje odbijanje oštećenja imovine od recimo, 1000 USD. Ako podnositelj zahtjeva zahtijeva naknadu za ispucani vjetrobransko staklo, osigurana šljunčana tvrtka će izravno platiti podnositelja zahtjeva ako traženi iznos ne premašuje odbitak.

Polica odgovornosti za vlasnike malih tvrtki vjerojatno neće uključivati ​​tjelesnu ozljedu koja se može odbiti. Male tjelesne ozljede mogu brzo postati velike ako se ne upravlja ispravno. Dakle, osiguravatelji radije rješavaju takve tvrdnje.

Pokrivenost naknade za radnike

Mnoge su države odobrile korištenje malih planova za odbitak za osiguranje od naknada za radnike. Ti se programi razlikuju od države do države. Ovisno o državi, "mali" odbitni iznos može iznositi od $ 500 do $ 75,000. Odbitni svibanj se primjenjuju na medicinske beneficije, naknadu štete (invalidnosti), ili oboje. Može se primijeniti na troškove prilagodbe gubitaka. Neke države zahtijevaju od osiguravatelja da ponudi mali odbitni plan svakom poslodavcu koji se kvalificira za jedan. Druge države dopuštaju, ali ne zahtijevaju, osiguravatelja da ponudi takav plan.

Maložilna tvrtka koja želi kupiti pokriće radnika s malim odbitnim može se tražiti da dokaže financijsku sigurnost kao što je neopozivo kreditno pismo. Odbitak se obično dodaje standardnoj politici naknada za radnike putem odobrenja.

2. Samostalno zadržavanje

Osiguranje od samostalnog osiguranja (SIR) koristi se u osiguranju od odgovornosti i radnika. Poput odbitne, SIR predstavlja određeni iznos rizika koji ste pristali zadržati.Jedna je razlika u tome što SIR može biti smanjen za troškove potraživanja. Takvi troškovi rijetko smanjuju iznos koji se može odbiti. Štoviše, osiguravatelj obično kontrolira obranu bilo kojeg zahtjeva koji je podložan odbitku. Kada je zahtjev podložan SIR-u, osiguranik može kontrolirati obranu dok se SIR ne iscrpi.

Većina pravila kupljenih od strane malih poduzeća ne uključuju samostalno zadržavanje. Dvije iznimke su kišobran i pravila pogrešaka i propusta. Mnogi kišobrani sadrže SIR koji se odnosi na tvrdnje koje pokriva kišobran, ali ne i za temeljno osiguranje. Primjer je tvrdnja koja navodi mentalnu tjeskobu koja pokriva vaš kišobran, ali ne i vaša opća odgovornost. SIR se obično odnosi samo na štetu (ne troškove potraživanja).

Mnogo pravila o pogreškama i propustima uključuju SIR. SIR može podnijeti zahtjev samo za štetu ili na obje štete i troškove šteta.

3. Grupno samoposiguranje

Neke države dopuštaju malim i srednjim poslodavcima da samostalno osiguraju svoje obveze za naknade radnicima na skupnoj osnovi. To omogućuje manjim tvrtkama da dobiju mnoge prednosti samoposiguranja. Državni zakoni određuju minimalne zahtjeve za grupni program samo-osiguranja. Tipično, poslodavci u samostalnoj grupi moraju raditi slične vrste tvrtki. Da biste doznali je li grupna samoposiguranja opcija u vašoj državi, obratite se svom zastupniku ili državnom osiguravajućem odjelu.