Kada trebate ponovno financirati zajam za automobil i kako izbjeći pogreške

Kada posudite novac za kupnju automobila, vaš auto kredit nije trajna kazna. Potencijalno možete uštedjeti novac s boljim kreditom, stoga uvijek vrijedi procijeniti ima li refinanciranje smisla.

Kada možete ponovno financirati?

Ne morate čekati minimalni iznos prije nego što refinancirate vaš automobilski kredit. Odmah nakon kupnje možete se refinancirati - čak i prije nego što izvršite prvu mjesečnu uplatu. Samo budite sigurni da ste zapravo završili s boljom ponudom i da refinanciranje ne uzrokuje da platite više za vaše vozilo.

U nekim slučajevima možda nećete moći refinancirati dok ne dobijete dokumentaciju iz Odjeljenja za motorna vozila (DMV) države. Dobivanje podataka o registraciji može malo usporiti.

Što trebate refinancirati

Da biste refinancirali postojeći zajam, trebate sljedeće:

1. Novi zajam s boljim uvjetima ili cijenama od vašeg postojećeg auto kredita
2. Pojedinosti o vašem trenutnom zajmu, uključujući trenutni zajmodavac, broj vašeg računa i saldo kredita
3. Informacije o vašem vozilu, uključujući izradu, model, godinu i VIN
4. Dokumentacija o vašoj sposobnosti vraćanja, kao što su platine ili porezni prihod

Najbolji razlog za refinanciranje: platiti manje interesa

Ako se možete posuditi po nižoj kamatnoj stopi, to bi moglo imati smisla za refinanciranje. Ta niža stopa (uz pretpostavku da su sve ostale stvari jednake) znači da ćete platiti manje za vaš automobil nakon što preuzmete sve svoje račune troškova posudbe. Budući da je kamata također dio mjesečnog obračuna plaćanja, potrebno je i vaše potrebno plaćanje. Kao rezultat toga, vaš mjesečni novčani tok postaje lakši za upravljanje.

Kada možete zamijeniti postojeći zajam po nižoj stopi, najbolje je refinancirati što je ranije moguće. Većina auto kredita su amortiziranje zajmova, što znači da plaćate fiksno mjesečno plaćanje s kamatnim troškovima ugrađenim u plaćanje.

S vremenom ćete platiti dug, ali većina troškova kamata plaća se na početak od zajma - tako da se stopa dolje prije nego kasnije započeti srezivanje troškova. Tablica amortizacije može vam točno pokazati koliko možete spasiti refinanciranjem.

Niže mjesečne uplate?

Refinanciranje može dovesti do manjih mjesečnih plaćanja, ali to nije uvijek dobro. Ako primate niže isplate zbog niže kamatne stope, možete završiti uštedu novca (sve dok se refinancirate na početku razdoblja zajma). No, ako pričekate nekoliko godina prije refinanciranja, ponovo pokrenete postupak opisan gore, a plaćate kamate još nekoliko godina. To može dovesti do povećanja troškova, iako je vaše plaćanje lakše podnijeti.

Kada se vaše kreditne rezultate povećao

Ako se vaš kredit povećao nakon što ste dobili svoj postojeći zajam, možda ćete dobiti bolji kredit. Možete se kvalificirati za nižu stopu, zaključati s niskom fiksnom stopom, ili čak i ukloniti pomoćnik s kredita.

Vaš se kredit poboljšava kada izvršite plaćanja na vrijeme (ili kada negativni predmeti padaju s vaših kreditnih izvješća nakon sedam godina ili više). Te uspješne isplate mogu povećati vaše kreditne rezultate do točke gdje imate više opcija zaduživanja. Čak i godinu dana ima dovoljno vremena za poboljšanje - stoga je vrijedno saznati jesu li vaši rezultati dovoljno porasli da vas kvalificiraju za bolji kredit.

Pogreške koje treba izbjegavati

Refinanciranje može biti primamljivo, ali lako ćete potrošiti više novca nego što je potrebno. Izbjegavajte najčešće zamke - pogotovo ako imate samo nekoliko godina na vašem auto kreditu.

Proširivanje: Dugoročni kredit obično znači da više platite za vaš automobil. Moglo bi biti primamljivo prebacivati ​​se s 48-mjesečnog kredita na 72-mjesečni zajam, ali obično plaćate više interesa za život tog duljeg kredita nego ako ostavite stvari kakvi jesu. Dulji uvjeti dovode do nižih plaćanja - što može pružiti značajnu olakšicu kada je novčani tok ograničen. No, ukupni trošak dugoročnog kredita je veći (to je counterintuitive jer vidite niže plaćanje). Opet, tablica amortizacije može vam pokazati kako se troškovi interesa zbližavaju tijekom vremena.

Povlačenje prema gore: Produljenje života vašeg kredita također dovodi do toga da vaš zajam bude naglavce. Stavite drugi način, vi svibanj dugujete više na vašem automobilu nego što je vrijedno. Da biste dobili osloboditi od automobila, morat ćete napisati ček na svoj vjerovnik ili držati plaćanja na vozilo koje ne koristite više.

Od vas se traži da nastavite s plaćanjem (kako biste izbjegli oštećenje vašeg kredita) čak i ako se vaš automobil razbije i postaje beskoristan. Najbolje je brzo isplatiti zajmove, tako da možete lako prodati (i eventualno kupiti drugi, jeftin auto) ako se pojavi potreba.

Kazne za prijevremenu otplatu: Iako rijetko s većinom auto krediti ovih dana, plaćanja unaprijed kazne još uvijek postoje. Pobrinite se da neće koštati dodatne troškove da biste isplatili postojeći zajam ranije. Kazne mogu uništiti bilo kakvu uštedu koju dobijete od niže kamatne stope.

Čeka se predugo za refinanciranje: Ako pokrenete brojeve i utvrdite da ima smisla refinancirati, čekanje vas može koštati. Cijene su obično najniže na novim vozilima, a neki zajmodavci neće refinancirati kredite za automobile u određenoj dobi (npr. Sedam godina). Možda ćete dobiti i novu stopu "novog automobila" ako se refinancirate odmah nakon kupnje od prodavača i iskorištavanjem poticaja za trgovce. Korištene kamatne stope automobila obično su veće od novih stopa automobila.

Nedostajuće uplate: Ostanite uključeni tijekom postupka refinanciranja, a ne pretpostaviti sve je završeno. Možda mislite da je vaš postojeći zajam isplaćen i možete prestati slati isplate, no bilo kakva odgoda u tom procesu može rezultirati "propuštenim" plaćanjem. Svako kasno plaćanje povrijedit će vašu kreditnu i vašu sposobnost refinanciranja. Potvrdite s oba zajmodavca prije nego što prestanete s plaćanjem.

Kako ponovno financirati

Da biste dobili novi zajam, morate se prijaviti s novim zajmodavcem. U većini slučajeva, postupak je relativno bezbolan - vaši zajmodavci rade zajedno kako bi se nosili s logistikom, a vi samo trebate poslati prijavu.

Da biste pripremili:

1. Prikupite informacije o postojećem kreditu. Najnovija izjava vašeg zajmodavca trebala bi imati te detalje.
2. Dobijte informacije o svom vozilu (ako nećete imati vozilo s vama). Vaša VIN, robna marka, model i godina bit će vam od pomoći.
3. Pripremite dokaz o prihodima kako bi zajmodavci mogli potvrditi da imate sposobnost vraćanja novog zajma. Nekoliko nedavnih paystubs bi trebalo biti dovoljno, ali provjerite sa svojim novim zajmodavcem za pojedinosti.

Pošaljite svoju prijavu, zajedno s potrebnom dokumentacijom, i odgovorite na sva pitanja zajmodavca. Većina zajmodavaca može vam dati odgovor na isti dan kada se prijavite, ali neke institucije možda trebaju dan ili dva da pregledaju vašu prijavu.

Gdje refinancirati

Svaki vjerovnik s konkurentnim cijenama i naknadama vrijedi pogledati. Za mnoge borrowers, lokalne banke ili male kreditne unije je velika mogućnost. Te institucije nastoje ponuditi niske stope, a često su fleksibilnije oko veličine kredita i kreditnih pitanja. Online zajmodavci još su jedan dobar izvor. Možete se pobrinuti za sve kad god i gdje god je to najprikladnije, a možete pronaći izvrsne cijene online.

Nabavite stope od najmanje tri zajmodavca i obavite sve svoje kupovine u roku od nekoliko tjedana.

Kada se zajmodavci upućuju u vaš kredit, vaše kreditne rezultate pada malo. Brojni upiti postaju problem s vremenom, ali vam se ne kažnjava za stope kupovine - samo pošaljite sve vaše prijave u roku od 14 do 30 dana.