Upside Down krediti - kako se to događa, što učiniti

Uzlazni kredit je situacija u kojoj je iznos koji dugujete više od tržišne vrijednosti vašeg automobila ili kuće. To se često događa kada stavka izgubi vrijednost brže od stanja kredita smanjuje se. Kako se to točno događa i što možete učiniti u vezi s tim?

Kako su Numbers radili

Krediti se isplaćuju s vremenom. Općenito, svaka mjesečna isplata ide dijelom prema kamatnim troškovima, a dijelom i prema smanjenju stanja kredita. Naposljetku, u cijelosti ćete isplatiti saldo kredita. Ovaj se proces naziva amortizacija.

S amortizing zajam, želite zajam saldo doći do nula prije vrijednost stavke čini.

Kako se zajmovi približavaju

Krediti se naginju kada se stavka koju kupujete gubi vrijednost brže nego što se stanje kredita smanjuje. Na primjer, potpuno novi automobil može koštati 25.000 USD. Nekoliko godina kasnije moglo bi vrijediti samo 15.000 dolara. Ako duguješ više od 15.000 dolara na zajam, imate uzlazni kredit. Morat ćete napisati ček da prodaš stvar ili ga zadržati nakon što je bezvrijedan.

Da biste izbjegli taj problem, morate platiti kredit (ili ga amortizirati) brže nego što stavka gubi vrijednost. Za auto kredite, obično želite zajmove koji traju manje od pet godina. Dulji uvjeti (poput šest i sedmogodišnjih zajmova) mogu pomoći pri održavanju mjesečnih uplata nisko, ali riskirate se naopačke prema kraju zajma.

Početna zajmovi na vrhu?

Potrošnja kredita na kućama je složenija jer biste mogli očekivati ​​kuće povećati u vrijednosti tijekom dugih vremenskih razdoblja (automobili gube vrijednost zbog deprecijacije prilično odmah nakon kupnje). Međutim, subprime debakl, koji je započeo 2007. godine, pokazao je da je pad domaćih cijena vrlo realan rizik. U svijetu nekretnina, ponekad se koristi izraz "podvodni" ili negativni kapital, umjesto naopako.

Kretanje cijena nije jedini rizik: određene vrste hipoteka mogu vas povući pod vodom, jer vaš saldo kredita povećava tijekom vremena.

Mogućnosti za prekid kredita

Ako pronađete svoj kredit naopako, imate teške odluke.

Izvucite ga: jedna je mogućnost da zadržite automobil ili kuću i nastavite plaćati na kredit. Nažalost, to nije uvijek izvedivo. Skupni popravci mogu napraviti vozilo više problema nego što je vrijedno i možda ćete morati preseliti i prodati svoju kuću. Ako uzmete ovu rutu, istražite osiguranje jazbine kako biste upravljali rizikom.

Prodaj (i platiti): još jedna mogućnost je prodati - samo kako bi se uklonili stvari. Loša vijest je da prodaja neće donijeti dovoljno novca za isplatu zajma, tako da ćete morati sami isplatiti gotovinu. Ako prodajete automobil, možda je najbolje prodati ga, jer često možete dobiti veće cijene od privatnih kupaca nego što ćete dobiti od trgovine.

Izraži to: Također možete zaustaviti krvarenje radeći sa svojim zajmodavcem. Razgovarajte o mogućnostima s vašim zajmodavcem i lokalnom bankom ili kreditnom unijom. Jedan pristup mogao bi biti prodati vaš automobil i stvoriti novi zajam za neplaćene saldo. To bi moglo zahtijevati dobrovoljni povrat. Nećete imati automobil, ali ćete imati niže mjesečne uplate i niže troškove kamata. Kombinirajte to kupnjom jeftinog rabljenog automobila, a možda ste na putu prema čvrstom financijskom terenu. Ili, možete pokušati iznajmiti automobil umjesto njega.

Ograničite dug: jedna primamljiva opcija, koja se koristi više nego što bi trebala, jest prebijanje duga pod tepihom. Prebacite se u zastupstvo i objasnite svoju situaciju. Možete trgovati u postojećem vozilu za novu i dodati neplaćeni saldo kredita na svoj novi auto kredit. Naravno, onda plaćate za svoj novi automobil i vaš stari auto svaki mjesec - što je općenito mudro. Završit ćete višu mjesečnu isplatu i platit ćete veću kamatu nego što je potrebno.