Zašto biste trebali pregledati svoje korisnike 401 (k) plana

Kada postavite svoj plan 401 (k) ili druge planove mirovinskog osiguranja koje poslodavac financira na poslu, od vas se traži da odaberete svoje porezne obveze prije poreza ili nakon poreza, svoje investicijske odluke i korisnike vašeg plana. Od tamo, većina ljudi samo brinuti o prilagodbi prve dvije opcije za visoku stopu štednje s povećanjem plaća ili boljim investicijskim odabirima na temelju izvedbe ili tolerancije na rizik. Dok se oznake korisnika ne trebaju pregledati svake godine, one se trebaju preispitivati ​​onoliko često koliko vaša volja, barem svakih nekoliko godina, ili pokrenuti događajima koji mijenjaju život, kao što je brak, razvod, rođenje ili smrt (između ostalih).

Evo zašto.

Umirovljeni računi su sredstva prijenosa na smrt

Za razliku od drugih imovine i imovine, imovina koja se održava u planu mirovinskog osiguranja, koji je sponzoriran od strane poslodavca, kao što je 401 (k) ili drugi oblik mirovinske štednje kao što je IRA, tretira se kao imovina prijenosa nakon smrti (TOD), što znači da se vlasništvo nad imovinom prenosi na umjesto da budu podijeljeni kako je navedeno u vašoj volji ili sudskom vještačkom sudu.

Najveća prednost imovine TOD-a jest ta da se općenito smiju prebacivati ​​na preživjele korisnike izvan posjeda probate, što im omogućuje određenim korisnicima da izbjegavaju vrijeme i trošak procesa probate za tu imovinu. Slabo na račun računa transfera nakon smrti je da ako se umrle želje za takvom imovinom promijenilo, ali korisnici nisu ažurirani u skladu s tim, postoji malo preživjelih. Osim toga, ako imenovani korisnici predecease vlasnika računa, ali korisnici nikada nisu ažurirani, tada će ta imovina biti podložna vremenu i trošku probate.

Pa kako iskoristite prednosti korisnicima računa, izbjegavajući kontra? Prvi korak je da odredite svoje primarne i kontingentne korisnike.

Određivanje primarnih i nepredviđenih korisnika

Kada prvi put postavite svoj 401 (k) ili IRA, dobit ćete priliku za određivanje korisnika online ili na korisničkom obrascu. Na ovom obrascu morate navesti primarnog korisnika i potencijalnog korisnika.

Primarni korisnik prima vaš saldo računa u nesretnim okolnostima koje umre. S druge strane, potencijalni korisnik ili korisnici određuju se u slučaju da vam primarni korisnik prije vas pretpeceases. Budući da preminula osoba ne može naslijediti imovinu, vaša bilanca računa 401 (k) bi išla na potencijalnog korisnika (korisnika) koji ste identificirali ako vaš primarni korisnik više nije živ.

Općenito, imat ćete i opciju da odredite postotak imovine računa kako biste išli tim korisnicima. Recimo, na primjer, da ste oženjeni i imate dvoje djece. Možete odabrati da vaš supružnik bude vaš primarni korisnik na 100%, što znači da ako prođete, vaš supružnik će naslijediti cijelu vrijednost računa. No, u slučaju da vas suprug predeceases, svaku vašu djecu označite kao potencijalne korisnike na 50%, što znači da bi vaš suprug morao prije ili istodobno kao i vi, svaka od vaše dvoje djece dobiva polovicu vrijednosti računa.

Međutim, odlučite odrediti svoje korisnike je sve dobro i dobro. Problem nastaje kada nikada više ne razmišljate o njihovim korisničkim obrascima nakon što ih prvi put ispunite.

Zašto biste trebali pregledati svoje korisničke oznake

Pri obradi obrasca za označavanje korisnika kao vježbe na jednom mjestu i često vježbe često može biti u redu, povremeno može biti izvanredno problematično. Vratimo se našem prvom primjeru, recimo da se kasnije razvedete. Godinama kasnije, ponovno se vjenčate. Nadam se da nadogradite svoju volju tako da vaš novi suprug naslijedi vašu dom i ostalu imovinu nakon vaše smrti. Budući da je temeljita, kontaktirajte svog agenta za životno osiguranje i na sličan način pružite potrebna ažuriranja. Ali ne mijenjate korisnike računa za mirovinu.

Godinama kasnije umrete.

Vaš dom će prijeći na vašeg novog supružnika, slijedeći uvjete vaše volje. Prihod od životnog osiguranja će ići vašem novom supružniku, zahvaljujući tom pozivu koji ste uputili svom agentu za životno osiguranje. Ali vaš 401 (k) plan? To će vašeg bivšeg supružnika jer nikad niste ažurirali 401 (k) obrazac za označavanje korisnika. Kao TOD račun, donošenje vašeg računa 401 (k) ne slijedi uvjete volje kao što je vaša druga imovina. Obrazac za označavanje korisnika je vodič, koji je u ovom slučaju nedostatak.

Da biste izbjegli slične scenarije, pobrinite se da povremeno pregledate one oblike za identifikaciju korisnika 401 (K) i IRA, posebno ako ste imali velike promjene u obitelji nakon što ste postavili plan. Vi i vaši najmiliji bit će vam zahvalni.