Zašto ne biste trebali koristiti home equity da biste isplatili dug

Izlazak iz duga glavni je financijski cilj za mnoge ljude. Iako je važno smanjiti opterećenje duga i pokušati početi stvarati bogatstvo, također je važno da poduzmete odgovarajuće korake za otplatu duga. Zapravo, postoji nekoliko uobičajenih metoda koje ljudi koriste kako bi im pomogli izlaziti iz duga koji bi mogao završiti činiti čak i više štete od dobrog. Evo nekoliko stvari koje biste mogli poželjeti razmisliti dvaput u svojoj potrazi za dugom besplatnošću.

Ne koristite Home Equity za plaćanje kreditnih kartica

Nedavno je koristio kapital u vašem domu za financiranje sve od odmora do konsolidiranja duga. Na papiru često izgleda kao dobra ideja jer možete iskoristiti neki skriveni novac po pristupačnoj niskoj kamatnoj stopi. I kada je u pitanju konsolidiranje dugova kreditne kartice to izgleda kao ne-brainer. Ako se možete osloboditi svih kartica visoke kamate i izvršiti jednu jedinu uplatu koja ima dobru nisku stopu koja bi bila dobra stvar, zar ne?

Ne tako brzo. Veliki problem s ovom metodom ima veze s razlikom između osiguranog i neosiguranog duga. Kreditne kartice su nezaštićene što znači da nema kolateralne podrške kartici. Ako ne isplatite kreditnu karticu, možda ćete morati podmiriti naplatne pozive i oštetiti vašu kreditnu ocjenu, ali to je u mjeri u kojoj je to moguće.

Ako govorimo o hipotekarnom ili automobilskom kreditu, imamo posla s osiguranim dugom. To samo znači da se imovina koristi kao kolateral za zajam. Sada, ako ne izvršite plaćanja, banka će odvesti vašu kuću. Ako ne možete vratiti stambeni kapital ili kreditnu liniju možda ćete biti prisiljeni prodati kuću tako da banka može oporaviti novac. Kao što možete vidjeti, ako koristite home equity kredit za isplatiti svoje kreditne kartice ste upravo trgovali u taj unsecured dug za osigurani dug i mogli biste izgubiti svoj dom ako ne možete držati korak s plaćanja.

Nemojte dodirivati ​​svoje 401 (k)

Ako imate plan 401 (k) na poslu, postoji dobra šansa da vam se zajam posudite. Ovi krediti često se čine dobrom idejom jer ste samo posuđivali dio svog novca i vratili ga s vremenom. Dakle, u osnovi možete posuditi novac s atraktivnim uvjetima, isplatiti dug za visoke kamate, a zatim za nekoliko godina popuniti 401 (k). Opet, čini se kao dobra strategija u početku, ali ima dosta problema s ovom idejom.

Prije svega, ovaj novac je namijenjen umirovljenju i treba mu vrijeme da raste. Ako posudite novac iz svog plana mirovinskog osiguranja, u osnovi ga iskoristite od onoga što je uloženo i nedostaje vam bilo kakav potencijalni interes ili rast koji bi inače vidio. Čak i ako to ne izgleda kao velika stvar u to vrijeme može imati dugoročno značajne posljedice.

Druge stvari koje treba uzeti u obzir su posljedice ako napustite ili izgubite svoj posao. Većinu tih kredita morat će se otplaćivati ​​u roku od 60 do 90 dana nakon prestanka. Ako zajam nije isplaćen u cijelosti, bit će tretiran kao distribucija. Distribucije su oporezive i ako ste mlađi od 59,5 godina, podliježu dodatnoj 10% ranoj kazni povlačenja. To bi vam moglo ostaviti zbog IRS 30% ili više na vašem zajmu. Joj! To bi moglo rezultirati neočekivanim poreznim računom u iznosu od tisuća dolara.

Ako imate stari 401 (k) iz prošlih poslova, primamljivo je isplatiti novac i iskoristiti novac za isplatu duga. Opet, tako što ste stavili svoje umirovljenje u opasnosti smanjenjem koliko novca ste uložili i raditi na rastu. Ne samo to, već će se primjenjivati ​​isti porezi i kazne kako biste mogli bacati 30% svog novca.

Bolji način plaćanja duga

Dok koristite pravednost u vašem domu i raiding Vaše umirovljenje gnijezdo jaja nisu najbolji načini da se isplatiti dug još uvijek ima puno dobrih alternativa.

Prvo izradite proračun. Jedina najbolja stvar koju možete učiniti da vam pomogne platiti dug je stvoriti realan proračun koji oslobađa neke dodatne gotovine koji se mogu primijeniti na vaše kreditne kartice plaćanja. Postoji više besplatnog novca u vašem proračunu nego što mislite, pa potražite načine za pronalaženje neke skrivene gotovine.

Zatim morate svaki mjesec naplatiti više od minimalne isplate. Kada izvršite samo minimalnu uplatu na kreditnu karticu, radite malo više od plaćanja financijskih troškova. To znači da ćete dugo vratiti taj dug dugi niz godina.

Konačno, trebali biste živjeti ispod vaših sredstava. Ako se nađete u dugovima kreditne kartice, postoji dobra šansa da ste živjeli izvan onoga što si mogao priuštiti. Usvajanjem načina života koji zahtijeva manje novca nego što ste učinili, bit ćete dobro na putu prema financijskoj sigurnosti.