Razumijevanje povijesti vaših kredita

Natrag u razredu školskih dana, bilo je glasa o trajnom zapisu koji će vas pratiti ostatak svog života. Nastavnici su nas zastrašivali s upozorenjima da će loše postupke ići na naš stalni zapis. Ne mislimo da je postojala takva trajna evidencija. Kada je riječ o posuđivanju novca, postoji nešto poput trajnog zapisa - vaše kreditne povijesti. Vaša kreditna povijest prati vas, ne zauvijek sa svime, ali sigurno dugo.

Što je kreditna povijest?

Vaša kreditna povijest jest zapis o kreditnim računima koje ste držali zajedno s pojedinostima o tim računima, uključujući: vrstu računa, vašu odgovornost na računu (npr. Da li ste bili zajmoprimac), kreditni limit ili iznos zajma , trenutni saldo, minimalna uplata, bilo da ste kasnili u posljednjih sedam godina, i status trenutnog računa.

U vašoj kreditnoj povijesti naći ćete imena tvrtki koje su nedavno zatražile vašu kreditnu datoteku, na primjer, jer ste se prijavili za kredit ili jer žele prodati proizvod ili uslugu.

Značajne kreditne pogreške koje su na javnim zapisima uključene su u vašu kreditnu povijest. To uključuje i stečaja, foreclosure, repossession i sudske presude.

Vaša kreditna povijest ne uključuje stvari poput vašeg spola, dohotka ili dobivate pomoć od vlade.

Možete provjeriti svoju kreditnu povijest

Vaša kreditna povijest sastavlja se u jedan dokument poznat kao kreditno izvješće. Tvrtke koje održavaju vaše kreditno izvješće poznate su kao agencije za kreditno izvješćivanje ili kreditne agencije. Postoje tri glavne kreditne agencije u Sjedinjenim Državama: Experian, Equifax i TransUnion.

Imate pravo gledati kreditnu povijest kod svakog kreditnog ureda. U stvari, vlada vam daje pravo vidjeti svoje slobodno kreditno izvješće od svakog kreditnog ureda jednom godišnje, svake godine. Dobijte besplatnu godišnju kreditnu izvješću putem AnnualCreditReport.com. Određene države također vam daju pravo na besplatno izvješće o kreditu svake godine. Ako boravite u jednoj od tih država, svake godine dobivate dva besplatna kreditna izvješća.

Ako ste već naručili vaše godišnje kreditno izvješće za ovu godinu, možete kupiti jedan ili tri kreditna izvješća od tri kreditne agencije.

Negativne informacije u vašoj kreditnoj povijesti

Ako nešto ne poduzmete, kao što je ostalo na plaćanju kreditnom karticom za 30 dana ili više, to ide na vašu kreditnu povijest. Zajmodavci i ostali poslovni subjekti koji provjeravaju vašu kreditnu povijest vide te negativne stavke i mogu ih upotrijebiti protiv vas kada se prijavite za kreditnu karticu, kredit ili drugu uslugu koja se temelji na kreditima.

Većina negativnih informacija ostaje u vašoj kreditnoj povijesti sedam godina. Iznimka je bankrot, koji može ostati u vašoj kreditnoj povijesti već 10 godina. Dok se javni zapisi poput stečaja i foreclosure uklanjaju iz vaše kreditne povijesti nakon isteka roka za kreditno izvješćivanje, oni i dalje ostaju na javnoj evidenciji s vašim lokalnim sudom na neodređeno vrijeme.

Obriši pogreške u kreditnoj povijesti

Imate pravo na točan kreditni izvještaj. Ako vaša kreditna povijest sadrži pogreške, možete ih ukloniti pisanjem u kreditni ured koji je prijavio pogrešku ili tvrtki koja je prijavila pogrešku kreditnom uredu. U oba slučaja potrebna je istraga, a kreditni ured mora ukloniti pogrešku ako se istraga vraća u vašu korist.

Ako imate dokumente koji opovrgavaju pogrešku, obavezno pošaljite kopije kako biste pomogli istražnom postupku. Na primjer, pošaljite kopiju otkazane provjere koja pokazuje da je izdavatelj kreditne kartice primio pravodobno plaćanje.

Pokrećite svoju povijest kredita

Ako ste upravo navršili 18 godina ili niste nikad imali kredit, vjerojatno nemate kreditnu povijest. Iako legalno možete dobiti kreditnu karticu ili zajam u dobi od 18 godina, trebali biste pričekati da izradite kreditnu povijest dok ne dobijete posao s neprekinutim prihodom. (Vidi Kako kvalificirati za kreditnu karticu.) Izdavatelji kreditnih kartica dužni su zatražiti vaš prihod prije nego što vam daju kreditnu karticu, a prihod će vam pomoći da vratite bilo koju ravnotežu koju naplatite.

Uspostavljanje kreditne povijesti po prvi put može biti teško jer je nekoliko vjerovnika spremno dati kreditnu karticu na prvi timer. Ipak, postoji nekoliko kreditnih kartica za ljude u toj točno situaciji. Potražite studentske kreditne kartice ili kartice za osobe bez kreditne povijesti.

Nakon što imate kreditnu karticu, izgradite svoju kreditnu povijest tako što ćete kupiti mala i platiti račun na vrijeme i u potpunosti svaki mjesec.

Savjeti za popravak loše kreditne povijesti

Imajući dobru kreditnu povijest je važno jer vam omogućuje da zadržite dobre kamatne stope na kreditne kartice i zajmove. Dobivate bolje stope osiguranja, plaćate manje (ili ne) depozita na komunalne usluge i lakše se kvalificirate za hipoteku ili auto kredit.

Ako ste napravili prethodne pogreške koje utječu na vašu kreditnu povijest, možete ih popraviti. Iako ne možete nužno izbrisati točne, negativne podatke iz vaše kreditne povijesti prije 7 godina (10 za stečaj), možete poduzeti korake za poboljšanje vašeg kredita. Ovo su neke stvari koje možete učiniti.

• Ispuni prošle dugove kao što su naplate i naplate duga.
• Smanjenje visokih stanja ispod 10% do 30% kreditnog ograničenja.
• Isplati zajmove.
• Imajte nekoliko aktivnih i pozitivnih računa na izvješću o kreditnoj kartici.
• Prijavite se za osiguranu kreditnu karticu ako ne možete dobiti odobrenje za bilo koju drugu kreditnu karticu.

Uvijek imajte na umu da svaka financijska transakcija može pomoći ili povrijediti vašu kreditnu povijest. Pratite svoju kreditnu povijest tijekom cijele godine kako biste bili sigurni da vjerovnici pravilno izvještavaju o stvarima.