Kakvo vam izvješće o kreditima ne govori

Čitanje vlastitog izvješća o kreditnim karticama često se može osjećati kao češljanje kroz duboko osobnu dosje vašeg prošlog financijskog života. Ovisno o tome koliko dugo upotrebljavate kreditno sredstvo, vaše izvješće o kreditnim karticama može sadržavati neke od vaših najintimnijih osobnih podataka te bliske financijske tajne, uključujući isplate kredita, povijest radnih i adresa i pogreške u prošlosti, kao što su propušteni fakturni troškovi koji su se odvijali u zbirkama ili porezne olakšice na vašem posjedu.

No standardna kreditna izvješća izdana od strane tradicionalnih agencija za izvješćivanje o kreditnim sposobnostima - Experian, Equifax i TransUnion - ne otkrivaju gotovo onoliko osobnih podataka kao što mislite. Evo nekoliko pojedinosti koje biste mogli iznenaditi da saznate nisu uključeni u izvješće.

Vaša kreditna ocjena: Kada preuzmete besplatnu kopiju svojih kreditnih izvješća s annualcreditreport.com, mislite da bi vaša stvarna kreditna ocjena bila uključena u izvješće. Nažalost, morat ćete platiti dodatnu naknadu za kupnju kreditne ocjene od FICO-a ili jedne od tri velike agencije za izvješćivanje o kreditnim karticama. Ako ne želite zaračunavati više novca za jednokratni rezultat, možete pristupiti besplatnoj kopiji iz besplatne usluge bodova za kreditne bodove, kao što je Discover's Credit Scorecard ili Capital One's CreditWise.

Vaši prihodi i investicije: Vaše izvješće o kreditnoj kartici mogu sadržavati pojedinosti o vašoj povijesti poslova ako zajmodavac izvještava ime svog poslodavca prilikom otvaranja novog računa. Međutim, neće prijaviti vaš prihod, niti će dijeliti pojedinosti o isplati sredstava, ulaganjima ili uštedama.

Vaše ne-kreditne kartice: Informacije o ostalim alatima za plaćanje koje upotrebljavate, kao što su prepaid kartice, bit će također isključeni iz vaših izvješća. U prošlosti je neka prepaid kartica navodila da podatke o klijentu izvješćuje kreditnim uredima, ali ni jedna kartica trenutno nije dostupna. Općenito, jedini kreditni ured za financijske proizvode za tradicionalne kreditne izvještaje su vaše kreditne kartice, hipoteke, zajmovi s obrokom i druge vrste kredita.

Vaša plaćanja koja se ne odnose na kredit: U većini slučajeva, vaše nepodmirene uplate, kao što su računi komunalnih ili telefonskih plaćanja, neće se pojaviti i na vašem kreditnom izvješću - osim ako ne padnete na račun. Ako račun prolazi zbirkama, propuštena se plaćanja gotovo sigurno pojavljuju. Sva tri kreditna tijela također uključuju informacije o najamninama na vrijeme kada su dostupni - ali samo ako stanodavac to izvješćuje uredu. Mnogi vlasnici stanova još uvijek ne prijavljuju takve informacije kreditnim agencijama.

Liječnički zapisi: Prema Zakonu o prenosivosti i odgovornosti zdravstvenog osiguranja (HIPAA), medicinski pružatelji usluga ne smiju dijeliti osobne podatke o vašoj povijesti bolesti, tako da na vašem izvješću o kreditnoj kartici nećete vidjeti nikakve osobne podatke o posjetima liječnika ili zdravstvenoj povijesti. No, ako propustite plaćanje davatelju zdravstvenih usluga, medicinski pružatelj usluge može poslati taj dug u zbirke. U tom će slučaju račun za medicinsku zbirku biti prikazan na vašem izvješću.

Povijest kreditne sposobnosti vašeg partnera: Ako padnete za nekoga s manje vrijednim kreditnim navikama, ne morate se brinuti zbog njihovih financijskih prekoračenja koja su završila s vašim izvješćima. Ako se ne potpišete na zajam i preuzimate zajedničku odgovornost za to, kreditne sposobnosti vašeg partnera neće utjecati na vaše izvješće. Neki ljudi pogrešno vjeruju da se parova kreditnih izvješća nekako spajaju nakon što se vjenčaju, ali to je mit. Svatko ima svoja zasebna izvješća, a jedini račun koji se pojavljuje na njima je onaj u vašem imenu.

Vaša kriminalistička povijest: Ako ste imali pravila s zakonom, ne morate brinuti o svojim kreditnim izvješćima koja otkrivaju te informacije potencijalnim zajmodavcima. Kaznena povijest ne pokazuje se na tradicionalnim kreditnim izvješćima. Međutim, neke manje agencije za izvješćivanje potrošača prikupljaju i prodaju te podatke poslodavcima i ostalima koji provode kriminalističku provjeru. Ali to je zasebno izvješće.

Većina građanskih presuda: Do nedavno, građanske presude - u kojima ste bili podnijeli tužbu za novac i naređeni da platite - pojavili su se na kreditnim izvješćima. No, počevši od 1. srpnja 2017., kreditni uredovi više neće objavljivati ​​podatke o javnim evidencijama, kao što su građanske presude ili porezne olakšice, osim ako taj zapis sadrži vaše ime, adresu i broj socijalnog osiguranja ili datum rođenja. Budući da prosudbe u javnoj domeni obično ne sadrže toliko detaljne informacije, to znači da većina civilnih prosudbi neće biti uključena u izvješća.

Prema izvještaju grupe za izvještavanje o kreditnim izvješćima, Udruženje za industriju potrošačkih podataka, otprilike polovica poreznih olakšica u javnoj evidenciji vjerojatno neće ispuniti i nove standarde izvješćivanja kreditnih ureda, tako da se neće pojaviti i na kreditnim izvješćima.