Kako prepoznati kada refinanciranje čini smisao

Refinanciranje kredita je glavni potez koji može rezultirati značajnim uštedama. Ali strategija također može oboriti, ostavljajući vas u lošijoj situaciji nego što ste prije bili - i manje novca u banci. Pa kako ćete znati trebate li refinancirati? Kratak odgovor je da to trebate učiniti ako završite uštedu novca i ako vam to neće uzrokovati nove probleme.

Refinance uštedjeti novac

Zašto biste se ikada htjeli refinancirati? Potencijalno možete uštedjeti mnogo novca, i to je općenito najbolji razlog za refinanciranje.

Ponajprije, refinanciranje može vam omogućiti da potrošite manje kamate u životu vašeg kredita. Postoji nekoliko načina za smanjenje kamatnih troškova:

• Refinancirati na nižu kamatnu stopu tako da manje platite na vašem saldu kredita.
• Prebacite se na kraći rok kredita, čak i ako to znači veće mjesečne uplate, pa ćete platiti kamatu za manje godina.
• Konsolidirajte dugove s visokim kamatnim stopama na dugove s nižim kamatnim stopama.

Srećom, postoji način da odredite hoćete li uštedjeti novac: pokrenite brojeve. Nije osobito teško izračunati potencijalne uštede refinanciranja. Međutim, dok smanjujete ukupne troškove interesa za životni vijek, mudar je, refinanciranje s tim ciljem nije uvijek pravi izbor.

Premještanje duga. Treća strategija navedena iznad - konsolidiranje duga visoke kamatne stope - donekle je upitna. Ako refinance unsecured dugova s ​​osiguran zajam, vi ste uzimajući dodatan rizik. Na primjer, možete koristiti zajam za home kapital kako biste isplatili dugove kreditne kartice. Da, isplatit ćete dug s nižom kamatnom stopom, ali ste i riskirali svoj dom. Ako ste zadani na dugove kreditne kartice, malo je vjerojatno da kreditna kartica može prekinuti vaš dom. Ali jednom kada zalog svoj dom kao kolateralna koristeći hipotekarni zajam, vaš dom je fer igra.

Niže isplate. Niže plaćanje često se koristi kao opravdanje za refinanciranje. Iako bi moglo biti lijepo platiti manje svaki mjesec, pobrinite se da pogledate veliku sliku. Proširenje zajma (početak novog 30-godišnjeg zajma kada imate samo 15 godina, na primjer) može povećati ukupni iznos kamate koje plaćate tijekom svog životnog vijeka. Da biste shvatili zašto, upotrijebite shemu amortizacije koja pokazuje koliko kamate plaćate svakom mjesečnom plaćanjem. Na novom dugoročnom zajmu, plaćanja u ranijim godinama čine samo mali trag u vašem kreditnom saldu.

Promjena na hipoteku prilagodljive stope (ARM) još je jedan način smanjivanja plaćanja. Međutim, kamatne stope na ove zajmove mogu se povećati, a vaše plaćanje može jednog dana porasti na razinu koja je nepromjenjiva. Trebali biste refinancirati ARM samo ako ste spremni i sposobni preuzeti rizik od viših mjesečnih plaćanja niz cestu.

Ostali razlozi za refinanciranje

Već znate da biste trebali refinancirati kada možete uštedjeti novac, ali što je s ostalim strategijama?

Smanjite rizik. Refinancing može biti dobra ideja čak i ako u nekim slučajevima ne dobijete nižu stopu ni kraći zajam. Na primjer, možda ćete refinancirati da izađete iz ARM-a. Ako ste zabrinuti zbog značajnih povećanja kamatnih stopa u budućnosti, refinanciranje hipoteke s fiksnom stopom dat će vam veću sigurnost - iako je današnja mjesečna plaćanja (i kamata) veća. Procijenite trenutačne stope na hipoteke s fiksnim stopama, vaša očekivanja o promjenama stopa i potencijal vašeg postojećeg ARM-a da se promijeni.

Otpornost duga. Također možete preuzeti gotovinu kako biste konsolidirali dugove s visokim kamatnim stopama, ali imajte na umu da možda završite riskirati više nego što ste ranije imali. To je rekao, ako imate solidan plan za uklanjanje otrovnih dugova, strategija bi mogla funkcionirati. Ako plan ne uspije, možete se suočiti s rizikom gubitka svog doma u foreclosure ili ponovnog vraćanja vašeg vozila.

Ulaganje u vašu budućnost. Neki vlasnici kuće koriste refinanciranje novca kako bi platili obrazovanje, poboljšanja u kući ili pokretanje posla. Iako su te upotrebe bolje od plaćanja skupih odmora ili tekuće potrošnje, strategija vam može dovesti do lošijeg položaja u odnosu na početak.

Što treba paziti

Ako mislite da je vrijeme za refinanciranje, istražite sljedeće:

• Zatvaranje troškova. Ti troškovi će se dodati na trošak vašeg zajma, a oni mogu ukloniti sve dobitke od snižavanja kamatne stope. To je primamljivo trošiti te troškove u stanje zajma, ali možda je bolje platiti džep.
• Plaćanje unaprijed na kredit koji ćete refinancirati.
• Ako je vaš dom izgubio vrijednost, trebate li dodati privatno osiguranje hipoteka (PMI)?
• Ako refinance, možete pretvoriti nonrecourse zajam u regresni dug. Ako to učinite, možete otvoriti rizik da vaš novi zajmodavac prikupi vašu plaću i poduzme neku drugu radnju protiv vas ako prođete kroz foreclosure.
• Domaći kapital može se promijeniti. Ako uzmete gotovinu ili dodate značajne troškove zatvaranja na saldo kredita, smanjit ćete udio kapitala u vašem posjedu. Međutim, ako zamijenite samo jedan zajam drugim zajam iste veličine, kapital ostaje isti.

Prije refinanciranja, napravite osnovnu analizu loma. Vjerojatno ćete morati platiti troškove zatvaranja pa morate točno odrediti kako i kada ćete nadoknaditi te troškove i kako će to utjecati na vaše financiranje. Imajte na umu da ako ne plaćate troškove zatvaranja, završit ćete s višom kamatnom stopom.

Umjesto refinanciranja

Ponekad refinanciranje nije vaš najbolji izbor - ili to jednostavno nije izvedivo.

I dalje možete dobiti neke od prednosti refinance bez prolaska kroz proces. Na primjer, ako želite uštedjeti na kamatnim troškovima, možete platiti više od minimalnog iznosa koji je potreban svakog mjeseca. Prije ćete se riješiti duga i manje ćete potrošiti na kamate tijekom svog životnog vijeka.