Kako povući rano i smanjiti troškove zdravstvene zaštite

Ako razmišljate o povlačenju prije 65. godine, vjerojatno ćete uravnotežiti uzbuđenje mogućnosti onoga što se nalazi u vašem životu tijekom ove velike tranzicije s nekim legitimnim zabrinutošću. Jedna od tih zabrinutosti je kako platiti jedan od najvećih troškova tijekom umirovljenja, bez troškova zdravstvene zaštite.

Trošak zdravstvene zaštite već je skup za većinu kućanstava. Kako se mirovina približava, izgled ne može biti puno bolji. Zapravo, prema Fidelityu prosječno, par može očekivati ​​da će potrošiti 275.000 dolara na troškove zdravstvene zaštite tijekom svoje godine umirovljenja. Ta se brojka temelji na procjeni 2017 i predstavlja porast od 6 posto u odnosu na prethodnu godinu (260.000 USD u 2016. godini).

Problem s ovim vrstama procjena je da se temelje na predviđenom dobu od 65 godina starosti za umirovljenje. Dakle, što će se dogoditi ako se povučete rano? Kao što ste očekivali, umirovljenje prije dobi 65 moglo bi značajno povećati očekivane troškove zdravstvene zaštite.

Koliko će se vaši procijenjeni troškovi zdravstvene zaštite povećati ako odete u mirovinu prije Medicarea u dobi od 65 godina? Troškove zdravstvene zaštite možete procijeniti pomoću ovog kalkulatora tvrtke AARP:

AARP Kalkulator troškova zdravstvene zaštite

Gdje mogu dobiti pokriće zdravstvenog osiguranja

Potrebno je proaktivno planiranje zdravstvenog osiguranja kako biste pokušali održavati troškove zdravstvene zaštite što je moguće niže. Pregledom vaših opcija zdravstvenog osiguranja pomoći će vam da se s povjerenjem pomaknete s planovima da se povučete prema vašim uvjetima. Ovdje su opcije zdravstvenog osiguranja za zaposlenike koji prihvaćaju poticaj programu prijevremenog umirovljenja:

Objavite pokrivenost putem zdravstvenog plana sponzorstva vašeg supružnika.Ako vaš supružnik još uvijek radi i ispunjava uvjete za pokriće zdravstvenog osiguranja preko svog poslodavca, proces pronalaženja police osiguranja može biti lako rješenje. To je zato što svaki put kad se supružnik gubi pokrivenost zdravstvenom osiguranju nakon uzimanja prijevremene mirovine, to se smatra kvalificiranim događajem u svrhu dodavanja postojećem planu. Obavezno započnite proces rasprave o mogućnostima umirovljenja što je ranije moguće ako ste u braku kako biste uskladili vrijeme kada napustite radnu snagu.

Dobijte citate pokrića s privatnog tržišta osiguranja.Ako ste relativno zdravi, trebali biste pregledati svoje mogućnosti na tržištu privatnog osiguranja. Što je početni datum vašeg odlaska u mirovinu, to je veća vjerojatnost da će vam olakšati kupnju odgovarajućeg osiguranja. Privatno tržište za osiguranje nudi širi raspon mogućnosti pokrivanja. Ali obiteljski i individualni planovi zdravstvenog osiguranja možda će vam koštati više novca. To se, rekao je, ne povrijediti da pogledate privatne osiguranja opcije i dućan okolo.

Možete početi usporediti planove i cijene osiguranja pomoću internetskog tržišta. Neki primjeri korisnih web mjesta uključuju ehealthinsurance.com i gohealthinsurance.com. Druga preporučena mogućnost uključuje rad izravno s brokerom osiguranja. Samo imajte na umu da ako završite odlučivanje o pribavljanju zdravstvenog osiguranja u okviru COBRA ili Zakona o prihvatljivoj skrbi, preporučujemo da kupujete i usporedite troškove premije i iznose pokrića.

Istražite opcije pokrivanja pod Zakonom o prihvatljivoj zaštiti (ACA).Kada izgubite pokrivenost poslodavca, to se smatra kvalificiranim događajem u svrhu dobivanja pokrića pod ACA-om. To znači da možete dobiti pokrivenost izvan normalnog otvorenog razdoblja upisa. Za prijevremene umirovljenike ovo je važno s obzirom na činjenicu da su subvencije na temelju prihoda dostupne pod Zakonom o prihvatljivoj skrbi. Ovisno o iznosu vašeg novog iznosa prihoda kućanstva nakon prijevremenog umirovljenja, možete se kvalificirati za subvenciju premija osiguranja.

Ti subvencije temelje se na vašem izmijenjenom prilagođenom bruto prihodu tijekom godine u kojem je politika na snazi. Možete početi uspoređivati ​​opcije pravila u vašoj državi na HealthCare.gov. Također možete procijeniti hoćete li se kvalificirati za subvencije temeljene na dohotku koristeći kalkulator zdravstvenog osiguranja Marketplace dostupnim putem Kaiser Family Foundation.

Provjerite sa svojim sadašnjim ili prethodnim poslodavcem kako biste provjerili ispunjavate li uvjete za pokrivanje zdravstvenog osiguranja umirovljenika.Udio umirovljenika obuhvaćenih zdravstvenim osiguranjem umirovljenika s poslodavcem znatno je smanjen tijekom posljednjih nekoliko desetljeća. Prema Kaiserovoj zakladi, samo 16 do 25 posto umirovljenika imalo je dodatnu Medicare pokrivenost. Ako imate zdravstveno osiguranje umirovljenika, obratite pozornost na datume usluge i dobne uvjete za ispunjavanje uvjeta. Također je važno saznati kako se ti prednosti mijenjaju dok napunite.

Koristite COBRA za održavanje grupne pokrivenosti za 18 mjeseci.Kada odete u mirovinu, možete nastaviti grupnu pokrivenost pod COBRA-om 18 mjeseci. Ali vaša premija vjerojatno će se značajno povećati jer ćete sada sami plaćati punu premiju. Jedina bi iznimka bila ako imate zdravstveno planiranje umirovljenika koji je dostupan za nadoknadu troškova ako imate pristup zdravstvenom planu umirovljenika. Imajte na umu da ako imate račun zdravstvene štednje, možete koristiti sredstva HSA-e za plaćanje premija osiguranja za pokrivanje nastavka zdravstvene zaštite putem COBRA-e.

Prednost odabira COBRA pokrivenosti je da vaša pokrića osiguranja i koju dobijete morat ćete promijeniti pružatelje usluga. Nedostatak je što sada gubite subvenciju na temelju poslodavca i plaćate cijeli trošak premija zdravstvenog osiguranja.

U slučaju da imate prethodno stanje i da ćete se povući u roku od 18 mjeseci od navršenih 65 godina, COBRA može biti vaš najbolji izbor u ovom razdoblju neizvjesnosti. Sve dok plaćate premije, moći ćete zadržati pokrivenost dok ne ispunjavate uvjete za Medicare. Ako nemate već postojećeg stanja, odabir COBRA-e će vam dati dodatno vrijeme za shvatiti sljedeće korake za osiguranje. Međutim, moguće je da će se pokrivenost s manje troškova pronaći kada dobijete pokrivenost pod ACA-om.

Tražite dio radnog vremena koji pruža pristup zdravstvenom osiguranju. Neki poslodavci su velikodušniji od drugih u odjelu koristi. Ako razmišljate o skraćenom radnom vremenu tijekom odlaska u mirovinu, možda ćete moći ostvariti dodatni prihod pri dobivanju zdravstvenog osiguranja. Najvjerojatnije ćete morati pokriti sve ili većinu troškova svog zdravstvenog osiguranja. Međutim, sudjelovanjem u grupnom planu možete imati pristup sveobuhvatnijoj pokrivenosti. Provjerite jesu li potencijalni poslodavci u vašem području osigurali zdravstveno osiguranje za radnike s nepunim radnim vremenom.

Načini da preuzmete kontrolu nad budućim troškovima zdravstvene skrbi

Evo nekoliko drugih stvari koje biste trebali uzeti u obzir da će vam pomoći smanjiti troškove zdravstvene zaštite iz džepa:

Iskoristite račun zdravstvene štednje dok još radite. Ako ste pokriveni visokim planom zdravstvenog odbitka, možete uštedjeti na buduće troškove zdravstvene zaštite na računu zdravstvene štednje (HSA). Zdravstvene štednje računi su vrlo korisni jer nude trostruku oslobođenja od plaćanja poreza. Novac koji ste stavili u HSA-e smanjuje vašu sadašnju oporezivu dobit, povećava porezno odgođeno plaćanje i izlazi iz vašeg računa bez poreza sve dok ga upotrebljavate za troškove vezane uz zdravstvenu zaštitu.

Razvijte zdravstvene navike koje će vam pomoći prije i poslije postizanja mirovine. Izbjegavanje problema ponašanja kao što su pušenje i pretilost može vam pomoći izbjeći borbu na putu prema visokim trenutnim i budućim troškovima. Također je važno postati informirani pacijent. Prema pružateljima zdravstvene pismenosti kao što je EdLogics, fokus na obrazovanje za više od 50 uvjeta visoke cijene, uključujući metabolički sindrom, srčane bolesti i dijabetes, pomoći će osnažiti pojedince da poduzmu akciju i poboljšaju svoje cjelokupno zdravlje i dobrobit.

Bank of America Merrill Lynch istraživanje pokazalo je da gotovo dvije trećine ne štedi što više u planovima umirovljenja na poslu zbog troškova zdravstvene zaštite. Pametne zdravstvene navike mogu vam pomoći pri održavanju troškova tijekom umirovljenja. No, zdrav stil života također može biti ključ za izgradnju veće mirovine nestati jaje.

Izradite plan proračuna za odlazak u mirovinu. Stvaranje ocjene bodova vaših životnih potreba i potreba za troškovima može vam pomoći da u potpunosti procijenite željene potrebe dohotka za umirovljenje u današnjim dolarima. To također može biti korisno pri ispitivanju utjecaja različitih troškova koji mogu promijeniti nakon što napustite svoj posao (premija zdravstvenog osiguranja, putovanje itd.).

Povećajte gotovinske pričuve. Većina financijskih planera preporučuje održavanje najmanje 3 do 6 mjeseci troškova života u hitnom fondu. Ako ste rano u mirovini, trebali biste razmotriti uštedu više od ove procjene lopte. Izgradnjom kratkoročnih likvidnih ušteda na računima kao što su štedni račun, provjera kamata, fonda novčanog tržišta, CD-ove s kratkim rokovima ili trezorske zapise mogu vam pomoći pokriti predviđene maksimalne troškove zdravstvene zaštite iz out of pocket. Ova dodatna ušteda također može biti korisna u održavanju vašeg oporezivog dohotka što je moguće niže.

Subvencije zdravstvenog osiguranja temelje se na modificiranom prilagođenom bruto prihodu za godinu koja želite pokriti.

Koristite tehnike pametnog planiranja poreza na dohodak kako biste zadržali svoje premijske troškove. Najvjerojatnije ne biste otišli u mirovinu prije nego što ste osnovali osnovni plan prihoda. Slično tome, morate imati osnovni porezni plan koji vam pomaže u otkrivanju načina strukturiranja prihoda od umirovljenja na porezni način. Za prijevremene umirovljenike koji se oslanjaju na zajamčenu osiguranost putem zdravstvenog tržišta, planiranje poreza također vam može pomoći da smanjite svoje premije. Porezni prihod od Roth 401 (k), Roth IRA ili HSA može biti vrijedan dio vašeg poreznog plana.

Kao što je ranije spomenuto, subvencije ACA osiguranja temelje se na dohotku za tekuću premijsku godinu. Učinkovito planiranje poreza može vam pomoći u ispunjavanju ciljeva troškova života, a istovremeno smanjujući troškove zdravstvenog osiguranja.

Pogledajte ovaj članak za više informacija o tome kako dobiti zdravstveno osiguranje kada odete u mirovinu.