Kako planirati troškove zdravstvene skrbi u mirovini

Kako se računa na troškove zdravstvene skrbi u planiranju mirovine? Ako ste poput većine, podcjenjujete te troškove.

Iako je Medicare dio A, koji pokriva određenu razinu hospitalizacije, besplatan (uz pretpostavku da ste radili u SAD-u dovoljno dugo da se kvalificiraju), većina Medicare pokrivenosti nije besplatna. Plaćate premije za Medicare Part B, te za dopunske planove osiguranja ili recepta. Osim toga, imat ćete troškove iz džepa.

Kada faktor sve to u njemu se procjenjuje Medicare će pokriti samo oko 50-60 posto vaših potreba za zdravstvenom skrbi. I, s vremenom će se povećati premije i troškovi izvan džepa.

Kako ljudi zaboravljaju na zdravstvene troškove u njihovom proračunu

Mnogi nadolazeći umirovljenici i ljudi koji se pripremaju za prijelaz iz radne snage zaboraviti na proračun za zdravstvenu skrb kad procjenjuju svoje troškove u mirovini. Zašto? Njihov poslodavac često preuzima većinu kartica (obično oko 75 posto), a preostali troškovi (prosječno oko 25 posto) izlaze iz plaće. Misle da im je potrebna ista količina plaće koja im je trenutno na raspolaganju - ali zaboravljaju da će sada, uz troškove izvan džepa, biti odgovorni za plaćanje premija zdravstvene zaštite.

Koje vrste zdravstvene premije imate?

Postoje četiri vrste premija zdravstvene skrbi koju ćete vjerojatno imati u mirovini:

• Medicare Dio B premije
• Medigap (pod nazivom Medicare Supplemental Insurance) ili Medicare Advantage premije (pod nazivom Medicare dio C)
• Medicare dio D pokrivenost (droga pokrivenost)
• Dugoročno osiguranje premije osiguranja

Slijedi pojedinosti o svakoj od ovih stavki:

• Medicare Dio B: Ovo se povećava kao vaš prihod. Godine 2018., ako ste napravili ispod 85.000 dolara, plaćate 134 dolara mjesečno. Ako ste napravili više, plaćate više.
• Ako želite osiguranje za troškove koji nisu pokriveni osnovnim Medicareom, gledat ćete na kupnju bilo Medigap politike ili Medicare Advantage plana, kao i pokrića lijekova na recept.
• Ako imate Medigapovu politiku, ne smijete pokriti troškove za stomatološku, vida i njegu očiju, što vam može ostaviti s velikim troškovima, osobito za stomatološke potrebe.
• Ako imate pravilnik Medicare Advantage koji uključuje stomatološku, vida i njegu očiju, on možda ne pruža toliko dodatnog hospitalizacijskog pokrića, potencijalno ostavljajući vas i vašu obitelj velikim računom ako dođe kronična ili teška bolest.
• Medicare ne pokriva većinu dugoročnih troškova skrbi koju možete doživjeti. Ako želite biti sigurni da imate sredstva za pokriće ovih troškova, razmotrite dugoročno osiguranje za njegu.

Dakle, koliko bi takva pokrivenost i povezani troškovi izvan džepa mogli zbrajati?

Koliko iznosa ukupnih troškova zdravstvene skrbi može doživjeti?

Za procjenu vaših sadašnjih i budućih troškova zdravstvene zaštite pokušajte kalkulator troškova zdravstvene skrbi putem HVS Financiala.

Za muškarca u dobi od 65 godina, a kalkulator je procijenio ukupnu premiju i troškove out of pocket na oko 4.500 dolara godišnje. To znači da ako u proračun ne stavite mjesečno oko 375 dolara za troškove zdravstvene skrbi, naći ćete se u kratkom iznosu u gotovini. Također je vjerojatno da će ovi troškovi zdravstvene zaštite porasti oko dvostruko više od inflacije, što znači 10 godina u mirovinu, a 375 dolara mjesečno može biti bliže 675 dolara mjesečno (koristeći stopu inflacije od 6 posto).

Za bračni par, morate udvostručiti te brojeve. Joj.

Što možete učiniti kako biste smanjili povećane troškove zdravstvene zaštite?

Nedavno smo razgovarali s Danom McGrathom, nekad s HealthView Servicesom i ponudio tri prijedloga kako bi pomogli u kontroli troškova zdravstvene zaštite.

1. Ostanite zdravi

Tko želi dug i nezdrav život? Vodite računa o svojoj medicinskoj skrbi. Napraviti istraživanje. Postavljati pitanja.

Dan je imao neke intrigantne komentare o zdravlju. Dvije koje su se našle s nama:

• Dobiti dobar stomatolog i idi ih vidjeti svakih šest mjeseci. Kardiovaskularna bolest se prvo pojavljuje u vašem desni. Stomatolog koji plaća pažnju može primijetiti nešto prije nego što vaš liječnik radi.
• Idi bos. Da, bos.

2. Upravljanje raspodjelama učinkovito

Dan je imao i mnoge promišljene komentare o upravljanju raspodjelom računa na učinkovit način poreza.

Za porezne obveznike s visokim dohotkom (za 2018. to znači pojedinačno s očekivanim prihodom od 85 tisuća dolara ili više, oženio se u visini od 170.000 HRK ili više), što više zaradite, veća je premija Medicare Part B i veća premija Medicare Part D. Ako surađujete s dobrom poreznom planerom ili planerom za odlazak u mirovinu, možete koristiti sljedeće ideje kako biste učinkovitije upravljali distribucijama i potencijalno povećavajte premije:

• Distribucije s HSA računa, Rothovih IRA računa ili polica životnog osiguranja u gotovini vrijednosti ne računaju se u formulu koja određuje konačni iznos premije Medicare Part B. Prihod od obrnutog hipoteke ne računa niti.
• Novac povučen iz tradicionalnih računa za odlazak u mirovinu često se može nadoknaditi odbitnim zdravstvenim troškovima.
• Budući da se povlačenja iz Roth IRA ne računaju u formulu koja može povećati premije Medicare Part B, ako imate velike stanja u tradicionalnim IRA-ima, to znači da ćete imati značajnu količinu potrebnih minimalnih distribucija u dobi od 70 i više, a vi svibanj želite razmotriti pretvaranje dijela vašeg IRA u Roth prije nego što dosegnete 65 godina. Osobito, Dan je rekao: "Roth je najveće investicijsko vozilo poznato ljudima". Slažemo se s njim.

3. Nemojte se uhvatiti izvan straže

Rastući troškovi zdravstvene skrbi bit će stvarnost. Napravite stavku retka u proračunu za njih. Ako planirate rano povlačenje (prije 65 godina), uvjerite se da razumijete trošak nošenja vlastitih premija zdravstvenog osiguranja dok ne dođete do dobi Medicare.