Trebate li izvršiti doprinose za plaćanje poreza na vaš plan mirovinskog osiguranja?

Jeste li u mogućnosti doprinijeti maksimalnom iznosu koji je moguć na svoj plan umirovljenja na poslu? Većina financijskih planera preporučuje da doprinesite barem dovoljno da biste dobili puni doprinos ako imate dovoljno sreće da radite za poslodavca koji nudi ovu perk. Ali zašto se tamo zaustaviti? Ako želite postići istinsku financijsku slobodu, možda ćete trebati uštedjeti više od iznosa za koji ste se mogli registrirati za vrijeme automatskog upisa. Stoga je uvijek važno znati ograničenja doprinosa za mirovinu.

IRS ograničenje za 401 (k) doprinosa je 18.000 $ u 2016 (plus još 6.000 dolara ako ste 50 ili stariji). Međutim, većina ljudi nije svjesna da bi mogla uštedjeti dodatni novac u svom planu mirovinskog osiguranja koji je sponzorirao poslodavac. U nekim slučajevima "ušteđivanje više" znači doprinos do godišnjeg ograničenja definiranog doprinosa (od zaposlenika i poslodavca) od $ 53.000 (plus $ 6.000 nadoknaditi ako je 50 i više) ili 100% naknade, ovisno o tome što je manje. Ovo zvuči kao veliki plan ako imate mogućnost da se spasi toliko za umirovljenje, ali većina ljudi nisu u mogućnosti da max out njihova mirovinski plan doprinosa.

Međutim, ako ste već dovoljno sretni da biste mogli doprinijeti maksimalnom iznosu dopuštenoj u doprinosima prije oporezivanja i Rothovoj, ovdje je nekoliko razloga da više uštedite doprinosima nakon oporezivanja na plan 401 (k) ili drugi definirani doprinos mirovinski plan:

Imate sposobnost povlačenja doprinosa

Općenito biste trebali moći povući dragovoljne doprinose nakon oporezivanja, u skladu s planiranim smjernicama o isplati. To znači da ako imate hitnu situaciju, moći ćete pristupiti tim sredstvima. Međutim, možda nećete moći povući rast povezane zarade, a ako jeste, te zarade - ali ne i vaši originalni doprinosi - bit će podložni porezima i 10% kazne ako se povuku prije dobi od 59 i pol 1/2.

Napravite postupak spremanja za umirovljenje automatski

Jedna od najvećih prednosti planova umirovljenja koje financira poslodavac je praktičnost i jednostavnost povezana s automatskim doprinosima. Umjesto da donese odluku o spremanju mirovine svaki put kad dobijete plaću, ušteda se automatski događa. Kao rezultat toga, ušteda u poreznom novcu na planu umirovljenja na poslu je jednostavan i lagan način za povećanje uštede umirovljenja. Sve što morate odlučiti je postotak vaše plaće koju želite pridonijeti i kako želite da se novac uloži.

U većini slučajeva vaše opcije ulaganja u mirovinu su identične onima u vašim računima prije oporezivanja i Rothovim računima.

Nakon-porezni računi su prihvatljivi za besplatan prelazak na Roth IRA

Najveće prednosti davanja doprinosa nakon oporezivanja u mirovinski program obično se vide kada odlučite napustiti svoju tvrtku ili povući se. Vaš saldo računa za mirovinu nakon oporezivanja sastojat će se od dvije važne komponente: vašeg originalnog doprinosa nakon oporezivanja i rasta od poreza odgođenog zarade na tim izvornim doprinosima. IRS vam omogućuje da odvojite ove različite komponente tijekom procesa preokretanja.

U vrijeme kada napustite svoju tvrtku ili odete u mirovinu, imate sposobnost zakoračenja poreznog odgođenog rasta zarade u tradicionalni IRA i unos doprinosa nakon oporezivanja u Roth IRA.

Mogućnost dobivanja dobrovoljnih doprinosa nakon oporezivanja u Roth IRA daje vam sposobnost da se bilo koji budući rast zarade odvija bez poreza ako ostavite novac u Roth IRA najmanje pet godina, a tek nakon dostizanja dobi 59 ½.

Prema IRS-u, " Zarada povezana s doprinosima nakon oporezivanja iznosi prije poreza na vašem računu. Dakle, doprinosi nakon oporezivanja mogu se prebaciti na Roth IRA bez uključivanja zarade. Pod Obavijestom 2014.-54., Možete prebaciti iznose prije oporezivanja u distribuciju na tradicionalni IRA i, u tom slučaju, iznosi neće biti uključeni u prihod do distribucije od IRA-e. ”

Na primjer, pretpostavimo da već pridonosi 18.000 USD godišnje u planu 401 (k) prije oporezivanja i imate mogućnost spremanja dodatnih 12.000 USD putem doprinosa nakon oporezivanja u plan. Nakon 10 godina, pretpostavimo da imate oko 160.000 dolara od doprinosa nakon oporezivanja (120.000 dolara u doprinosima i 40.000 dolara u rastu). U ovom scenariju imate i 250.000 USD u porezu prije oporezivanja i rast od pridonosa 18.000 USD godišnje (tekući IRS maksimalni dopustivi iznos). Kada napustite svog poslodavca da odete u mirovinu ili preuzmete novi posao, možete nadoknaditi svoje dobrovoljne mirovinske planove nakon oporezivanja u nekoliko različitih odredišta: 120.000 dolara u Roth IRA i 290.000 dolara u tradicionalni IRA ili novi plan definiranih doprinosa poslodavca.

Konačno, ako krenete još deset godina na odlazak u mirovinu, sam Roth IRA račun bi vrijedio dvostruko (bez dodatnih doprinosa) uz pretpostavku 7,2% godišnjeg povrata i korištenjem Pravila 72. To je dodatnih 120.000 dolara bez poreza rast iskorištavanjem uštede novca nakon oporezivanja u mirovinski program na poslu.