Samoupravne mogućnosti ulaganja u svoj plan mirovinskog osiguranja

Ako ste hands-on investitor upisan u 401 (k), 403 (b) ili 457 plan, možda ćete biti zainteresirani za traženje dodatnih alternativa osnovnoj investiciji za plan umirovljenja. Ali, ako ste kao velika većina Amerikanaca, vjerojatno niste svjesni ponude koja je potencijalno dostupna u vašem planu umirovljenika poslodavca - samoobvezujućem brokerskom računu (SDBA).

Kada uvedete uštedu za mirovinu u samostalno usmjerenom brokerskom računu, vaša ulaganja se dodjeljuju ulaganjima osim onih dostupnih u temeljnom planu.

Većina mirovinskih planova koji nude SDBA dopušta pristup mreži investicijskih fondova, dok drugi mogu čak dati pristup dionicama, obveznicama i ETF-ovima. Prema Aon Hewitt, oko 40 posto mirovinskih planova nudi samoobvezujuće opcije brokerskog računa. Aon Hewitt je također utvrdio da samo oko 3 do 4 posto sudionika mirovinskog plana s pristupom SDBA-ima zapravo koristi ovu samo-usmjerenu opciju. Umirovljeničke štediše koji koriste opciju SDBA općenito imaju veće prihode i višu razinu plana s prosječnom saldom računa onih koji koriste ovu opciju tek ispod 250 tisuća dolara.

Kako utvrditi da li samopravni brokerski računi čine smisao za uštedu umirovljenja

Volite imati veću fleksibilnost. Samoobvezujući brokerski račun (SDBA) daje investitorima pristup širokom rasponu mogućnosti ulaganja od onih zadanih u vašem planu. Ako niste impresionirani ili nezadovoljni opcijama ulaganja koje su dostupne u vašem planu mirovinskog osiguranja, provjerite jeste li dostupni samoobvezujući račun za posredovanje, a to je izvediv alternativa jednostavnom ispunjavanju osnovnih ulaganja.

SDBA mogu doći u obliku "prozora uzajamnog fonda" koji omogućuje pristup tisućama sredstava za koje možete izabrati. Neke SDBA opcije omogućuju ulasku investitora na fleksibilniji račun "brokerskog prozora" koji vam može omogućiti ulaganje u investicijske fondove, fondove kojima se trguje na burzi (ETF), pa čak i pojedinačnih dionica i obveznica.

Glavni koncept je da vam dati više izbora ako ste hands-on investitor.

Ne morate staviti cijeli račun računa mirovinskog sustava na radnom mjestu u samostalno usmjerenom brokerskom računu. Mnogi planovi umirovljenja s opcijom SDBA omogućuju sudionicima dodjeljivanje dijela njihove ukupne mirovinske ušteđevine na ove samorealizirane račune. To može biti korisno ako ste općenito zadovoljni ukupnom investicijskom strukturom mirovinskog plana, ali biste željeli pristupiti skupinama imovine koje nedostaju, kao što su tržišta u nastajanju, međunarodna malu kapu ili alternativne klase imovine kao što su nekretnine i roba.

Vaša trenutna linija investicijskog fonda ima iznadprosječne naknade i troškove. Planovi umirovljenja na radnom mjestu potrebni su za pružanje informacija o naknadama i važno je razumjeti povezane troškove. Mnogi veliki planovi umirovljenja daju investitorima pristup institucionalnim sredstvima s nižim prosječnim troškovima ulaganja, a ostale planove otežavaju prekomjerne naknade i troškovi. Opći trend u industriji mirovinskog plana nagnut je prema nižim troškovima. Ali ako su ulaganja u svoj plan umirovljenja na poslu prilično skupi, često možete pronaći opcije nižih troškova u samostalno usmjerenom brokerskom računu.

Važno je razumjeti sve povezane naknade ili troškove povezane s upotrebom samostalno usmjerenih brokerskih računa.

Postoje neke potencijalne nedostatke za ulaganje dolarima za odlazak u mirovinu u SDBA.

Potrebna je disciplina za upravljanje vlastitom uštedom umirovljenja. Samousmjereni računi posredovanja namijenjeni su naprednim investitorima koji znaju istraživati ​​i upravljati svojim investicijama. FINRA upozorava investitore da dodatni izbori povezani s SDBA-ima dolaze s dodatnim odgovornostima. Nažalost, pojedini investitori često zrtve "pomanjkanja ponašanja" zbog grešaka vezanih za emocionalno odlučivanje. Može doći do nekih uobičajenih pogrešaka ulagača, bilo da se radi o osnovnim sredstvima mirovinskog mirovinskog osiguranja ili samostalnim brokerskim računima. Imajući disciplinu kao ulagač obično zahtijeva fokus na stvari unutar vaše kontrole, kao što su raspodjela imovine, stope doprinosa, smanjenje troškova i lokacija imovine (tj. Prije oporezivanja prema Rothu 401k).

Neki sponzori umirovljenja pridaju dodatne troškove na samoobvezujući brokerski račun. Mnogi mirovinski programi naplaćuju godišnju naknadu za održavanje korištenja uzajamnog fonda ili brokerskog prozora. Tu mogu biti i dodatne provizije i troškovi transakcije povezani s obrtaima izvršenim putem SDBA računa. Iz tih razloga važno je uvijek provjeravati objavljivanje naknada vašem planu kako biste u potpunosti razumjeli stvarne troškove vezane uz trenutni plan 401 (k), 403 (b) ili 457. Zapravo, pregledavanje naknada za investicijski portfelj trebalo bi biti dio svakog godišnjeg financijskog pregleda svakog investitora.

Također je moguće da troškovi povezani s investicijskim fondovima koji su dostupni putem SDBA mogu biti veći od onih u usporedivim sredstvima unutar osnovnog izbornika vašeg plana. Razlog tome je činjenica da mnogi veliki planovi umirovljenja nude investitorima pristup investicijskim fondovima institucionalne klase koji obično imaju najmanji omjer troškova u odnosu na ostale uzajamne fondove, a dostupni su samo investitorima s velikim računima. Povezivanje investicijskog novca s drugima putem mirovinskih planova na poslu je jedan od načina za pristup tim institucionalnim dionicama nižih troškova.

Vi svibanj već imate pristup low-cost upravljanje profesionalnim ulaganjima i smjernice unutar vašeg plana mirovine. Sve veći broj sponzora umirovljenja nudi profesionalno upravljanje investicijama. Target datum umirovljenja fondovi pružaju hands-off investitora s profesionalnim upravljanje i raspodjelu imovine. Ovi sve popularniji investicijski fondovi pružaju trenutnu diverzifikaciju s portfeljima dizajniranima da postupno postanu konzervativniji budući da ulagači pristupaju svoj ciljani datum umirovljenja. Međutim, ako vaš plan mirovine ne dopušta pristup sredstvima ciljnih datuma, samoobvezujuće posredovanje može otvoriti ovu raznoliku alternativu fonda uštede u mirovini.

Samopravni brokerski računi nisu dostupni svima. Kao što je ranije spomenuto, manje od polovice sponzora umirovljenja zapravo nude posredničku ili uzajamna fonda za sudionike plana. SDBA su neobavezni i ovisi o vašem administratoru mirovinskog plana vašeg poslodavca kako bi odlučili žele li rabiti samoobvezujući brokerski račun zaposleniku.

Vaša investicijska učinkovitost uvijek treba promatrati u odnosu na vašu cjelokupnu strategiju planiranja mirovine i životne ciljeve. Zato je važno postaviti važna mjerila za praćenje uspješnosti vašeg uspjeha, ali treba temeljito preispitati.