Što je Underwriter za Desktop?

definicija: DU je kratica koja se upotrebljava za potpisivanje radnih mjesta za stolna računala i desktop podnošenje. To je automatizirani program koji koriste zajmoprimatelji kako bi kvalificirali dužnik kroz Fannie Mae smjernice za konvencionalni zajam. Desktop pokrovitelj također se koristi za FHA kredite.

DU je jednako dobar kao i informacije dostavljene programu. DU prikazuje omjer troškova stanovanja dužnika i omjer duga i dohotka, uključujući 3 FICO bodova. Zajmodavci bacaju vrh FICO i dno FICO i zadržavaju srednji FICO.

DU također otkriva imovinu zajmoprimca (izvor sredstava za kupnju) i obveze prema izvorniku zajma. Obveze uključuju obrtni dug koji se prijavljuje uredima kreditnog izvještavanja. Rezultati odražavaju ime zajmoprimca, približno neplaćeni saldo obveze, uključujući i minimalnu mjesečnu uplatu.

Dio zahtjeva za računalnu osiguravatelju nijedna od obveza ne može uključivati ​​posuđena sredstva za kupnju nekretnine. Ponekad, ako se dug ne pojavljuje u radnoj knjižnici, to je zato što dug još nema 12-mjesečnu povijest izvješćivanja. Često osporavani neplaćeni saldo neće dopustiti odluku o kupnji radne površine bez pregleda osiguravatelja.

Kao što možete vidjeti, to je vrlo osobni pogled na financijsku situaciju kupca, bez provjere. Zajmodavci često neće izdati DU agentu bez izričitog odobrenja dužnika.

Izvješćivanje o prihodima za podređene radne površine

Hipotekarni zajmoprimatelji traže od zajmoprimaca da dovrše zahtjev za kredit, obično se naziva 1003 (deset-oh-tri). Prihod koji se prijavljuje na računalnu osiguravatelja nije potvrđen, i to je važno pitanje koje treba razmotriti. Prodavač koji želi pregledati DU kupca kako bi utvrdio hoće li zajmoprimac priuštiti kupnju svog doma nema sredstva za provjeru, a zajmodavac nije dužan provjeriti dohodak do početka obrade kredita.

Neki laici će pogledati izvješće DU-a i vjerovati da je dohodak verificiran kad ni prihod ni zapošljavanje još nisu potvrđeni. Imajte na umu da će bilo kakvi nedostaci u zapošljavanju tijekom posljednje dvije godine zahtijevati temeljito objašnjenje kako bi se stekli pothladiti.

FICO rezultati prijavljeni od strane Desktop Underwriter

Zajmoprimci ponekad idu online i kupuju FICO izvještaje o rezultatima jer ne shvaćaju da će zajmodavac nabaviti te brojeve putem pokrovitelja radne površine. Osim toga, rezultati koje dužnik može kupiti online često su različiti od rezultata FICO-a prijavljenih u računalnom osiguravatelju, pa može biti gubitak novca na dužnikovom udjelu kako bi unaprijed prikupio te informacije.

FHA ima manje zahtjeve za FICO rezultate od konvencionalnih kredita koji se prodaju Fannie Mae. Zajmoprimci s višim FICO bodovima imaju tendenciju da primaju niže kamatne stope i povoljnije uvjete kreditiranja. Dok zajmoprimci s nižim FICO rezultatima imaju tendenciju da primaju veće kamatne stope.

Pokreti odraženi od Underwritera za stolna računala

Omjeri se navode kao front-end i back-end. Omotni omjeri uključuju ukupnu hipoteku kao postotak bruto mjesečnog dohotka. PITI hipotekarna isplata također može uključivati ​​privatno osiguranje hipoteka ili uzajamno osiguranje hipoteka, uz mjesečnu naknadu HOA ako je dom podložan udruzi vlasnika kuće.

Ukupna stambena isplata uspoređuje se s bruto mjesečnim prihodom dužnika i odražava se kao postotak. Što je niži postotak, to je dužnik koji se javlja kao kandidat za kredit. Ako je omjer previsok, poduzetnik za stolna računala neće odobriti dužnika.

Zanimljivo je da općenito nije prioritetni omjer koji ubija aplikaciju za kredit, to je omjer stražnjeg kraja. Pozadinski omjeri obuhvaćaju ne samo ukupnu isplatu stambenog fonda, već sve obnovljene isplate dugovanja, kao što je prijavljeno uredima za kreditno izvješćivanje. Dužnik može osjetiti da može podnijeti svoje postojeće duga, ali ako je taj omjer previsok, poduzetnik za stolna računala neće odobriti dužnika.

Nije neuobičajeno da se omjeri zalaze do oko 50%. Ako se 50% vašeg bruto mjesečnog dohotka koristi za plaćanje duga i novog plaćanja stanova, pametan kućni kupac može se upitati hoće li kupiti kuću upravo sada u tom interesu pojedinca. Moglo bi biti pametnije platiti dio tog duga prije nego što se ponovno podnese za hipoteku.

U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, je suradnik brokera u Lyon Real Estate u Sacramentu u Kaliforniji.