Što učiniti kada se proda hipoteka

Kada se pripremite za kupnju kuće, provodite dosta vremena gledajući hipoteke, stope, troškove zatvaranja i određivanje koliko će vam sve koštati. Istražujete hipoteke, otkrijte njihovu reputaciju i obično se odlučite na onaj koji ima najpovoljnije uvjete, najniži interes i snažnu financijsku pozadinu.

A onda, nakon što je kuća i prodaja prošla, primijetite da je naziv zajmodavca potpuno drugačiji od tvrtke koju ste odabrali. Nakon svih tih istraživanja i promišljanja, vaša je hipoteka prodana.

Može biti zastrašujuće i pomalo iznervirljivo. Evo što možete očekivati.

Dijelovi hipoteke

Kada se prijavite za hipoteku, na hipoteku postoje tri aspekta:

1. Zajmoprimatelj zajma
2. Kreditna tvrtka
3. Servis tvrtka

Osoba s kojom ćete se osobno baviti je inicijator kredita. Oni rade sve papire i pomažu vam da se prijavite za zajam. Pošiljatelj šalje zahtjev kreditnom društvu. Ako ispunjavate njihove smjernice, odobravaju zajam i sada imate novca za kupnju kuće. Kreditna tvrtka može djelovati i kao servisna tvrtka, ali je vjerojatno da će ga prodati drugoj tvrtki. Servisna tvrtka je osoba koju napišete mjesečnu provjeru kako biste isplatili kuću.

Zašto su hipotekari prodani?

Vaš dobavljač kredita dobiva proviziju za svaku hipoteku koju on ili ona stavlja. Međutim, zajmodavac i serviser moraju vratiti svoj novac polako, obično tijekom 15 do 30 godina.

Ako je zajmodavac servisirala svaki zajam koji je financirao, morali bi imati mnogo milijardi dolara kako bi osigurali da imaju gotovinu na raspolaganju za pružanje tih zajmova. Većina banaka i institucija brzo bi se stezala za gotovinu ukoliko su servisirali svaki pojedini zajam. Umjesto toga, grupirat će ih zajedno (obično hrpa kredita s sličnim razinama rizika) i prodati ih investitorima (često vladinim agencijama poput Fannie Mae ili Freddie Mac). Ove investicijske tvrtke prodaju ih kao obveznice (možda čak i imate dio vašeg portfelja uloženog u njih).

Prodajom zajma, kreditna tvrtka sada ima novaca koji mogu posuditi drugom potencijalnom kupcu.

Što očekivati ​​s novim servisnim tvrtkama

Uobičajena je praksa da zajmodavac prodaje hipoteku, i to je u cijelosti zakonito da to učine bez vašeg pristanka. Ono što moraju učiniti, međutim, pruža vam upozorenje da će vaš zajam biti servisiran od strane druge tvrtke.

I stari vlasnik kredita i novi vlasnik kredita moraju vam poslati obavijest ne manje od 15 dana prije prijenosa. Novi zajmodavac mora dostaviti pojedinosti o kontaktu u roku od 30 dana od završetka prijenosa, tako da znate gdje poslati uplatu i kako stupiti u kontakt ako vam je potrebna pomoć. I ne brinite ako plaćate starom vjerovniku! Dobivate 60 dana počeka, tako da vaš zajam neće biti delinkventan ako pogriješite s tom prvom provjerom u novu tvrtku.

Što je s pojedinostima hipoteke? Plaćanje će ostati ista (osim ako nemate ARM kredit, u kojem slučaju se kamate mogu prilagoditi). Vaš će zajam nastaviti funkcionirati kao i kod starog zajmodavca, pa ako imate još 19 godina dok se ne isplati, još imate 19 godina. Jedina razlika će biti naziv tvrtke koju pišete na čeku (i adresu na koju ga šaljete).

Jedna stvar koja može imati veliki utjecaj na vaše financije su uvjeti za promjenu kredita. Postoje programi koji vam omogućuju da radite s vašim zajmodavcem kako biste izmijenili uvjete svog kredita tako da vam je lakše platiti račune (kamatna stopa može biti smanjena, duljina zajma može se produžiti ili zajam mogu se pretvoriti iz varijable u fiksnu kamatu). Ako vam je zajam prodan tijekom vremena kada prolazite kroz postupak izmjene, vjerojatno ćete morati početi ispočetka.

Kako izbjeći prodaju hipoteke

Nakon svega što pronalazi točno tvrtku s kojom želite poslovati, postoji li nešto što možete učiniti? Koja su vaša prava kao dužnik kada je riječ o prodaji vašeg kredita?

Kada potpišete ugovor za vaš kredit, u većini je klauzula koja kaže da imaju pravo prodati hipoteku drugoj servisnoj tvrtki. Ako primate obavijest o prodaji vašeg kredita, u osnovi imate dvije mogućnosti: idite s njom ili refinancirati s drugom tvrtkom.

Ako još trebate potpisati papire, postoji način na koji možete jamčiti da će vaš zajam biti u vlasništvu i servisirati od strane podrijetla. Sve što morate učiniti je pitati. Često veliki hipotekarni zajmodavci, poput banaka diljem zemlje, neće učiniti takvo obećanje. Ali manje i više lokalnih zajmodavaca, poput kreditnih sindikata, hoće. Ako želite izbjeći prodaju svoje hipoteke, započnite s lokalnim bankama i kreditnim sindikatima.

Hipoteke se prodaju svaki dan

Dno crta je da je vaša hipoteka vjerojatno će biti prodana. Pomaže u održavanju konkurentnosti kamatnih stopa, potiče gospodarstvo, au svim stvarnostima, nije vjerojatno da će vidjeti negativne učinke prodaje. Ali imajte na umu da se pogreške događaju. Postupak je obično neprimjetan, ali se pojavljuju pogreške. Ako primijetite da se uplata promijenila, uvjeti su promijenjeni, ili se nešto jednostavno ne čini ispravnim, počnite nazvati novu tvrtku za pružanje usluga zajma.Ako to ne uspije kako bi se stvari ispravile, možete podnijeti zahtjev putem ureda za financijsku zaštitu potrošača.