Alternativni krediti visokih kamata

Trošak novca za posudbu novca, ali ne mora nužno koštati mnogo. Krediti bi trebali imati koristi i zajmoprimcima i zajmodavcima.

Kada dobijete zajam, važno je upravljati kamatnim stopama i naknadama za obradu. Obično možete izbjeći probleme odabirom vrste kredita koje koristite.

Ako se suočava s dugom visoke kamatne stope (bilo da ste već posudili ili izgleda kao jedina dostupna opcija), procijenite jeftinijim načinima kako biste dobili potrebni novac. Smanjenje troškova posudbe znači da svaka isplata ide dalje u smanjenju tereta duga.

Osobni zajmovi

Osobni zajmovi su tradicionalni krediti banke, kreditne unije ili online zajmodavca. Ovi krediti su obično manje skuplji od kreditnih kartica, payday kredita i zajmova s ​​naslova. Oni dolaze s relativno niskom kamatnom stopom, a ta stopa često ostaje fiksna tijekom cijelog života vašeg kredita.

Nema iznenađenja: Ovi izravni zajmovi obično nemaju "teaser" stope, tako da nećete vjerojatno iznenaditi nagle nagrade. Naknade za obradu također bi trebale biti niske ili nepostojeće. Uz pretpostavku da koristite banku ili kreditnu uniju (za razliku od trgovine kreditom za plaće), svi troškovi obično su uključeni u kamatnu stopu koju plaćate.

Način plaćanja: Uz osobni zajam, posudite sve što vam je potrebno da isplatite svoje druge obveze u jednom paušalnom iznosu. Zatim plaćate redovite mjesečne "obročne" isplate dok ne isplati zajam (npr. Na tri ili pet godina). Svakom mjesečnom isplatom dio plaćanja ide prema smanjenju stanja zajma, a ostatak pokriva vaše troškove kamata. Taj proces, poznat kao amortizacija, lako je razumjeti i predvidjeti pomoću on-line kalkulatora.

Isplatite dug rano: Što ako dođeš nešto novca? To je odlično. Obično možete isplatiti zajam u bilo kojem trenutku bez kazne.

Dobivanje odobrenja: Da biste se kvalificirali za osobni zajam, trebate pristojan kredit i dovoljno prihoda za povrat kredita. Ali ne morate se založiti za osiguranje zajma. To se ponekad naziva i "potpis" zajmovi jer je vaše obećanje o povratu (uz kredit i dohodak) sve što trebate kvalificirati za zajam.

Krediti od osobe do osobe (P2P)

P2P krediti su podskup osobnih zajmova. Umjesto zaduživanja banke ili kreditne zajednice, možete pokušati zaduživanje od drugih osoba. Ti pojedinci mogu biti prijatelji i obitelj, ili mogu biti potpuni stranci koji su spremni posuditi putem P2P web stranica.

Dobivanje odobrenja: U usporedbi s bankama, P2P zajmodavci mogu biti voljniji da vam odobre s manje od savršenog kredita ili nepravilnim prihodima. Oni također mogu koristiti "alternativne" načine procjene vaše kreditne sposobnosti. Na primjer, oni mogu uzeti u obzir vašu faksu ili svoju povijest plaćanja najma kao signale kreditne sposobnosti. Naravno, ima smisla posuditi samo ako ste sigurni da si možete platiti.

Neformalni krediti: Posebice s prijateljima i obitelji, vaši finansiji možda nisu važni, ali ipak je pametno zaštititi svoje "zajmodavce" i vaše odnose. Stavite sve u pisanom obliku, tako da nema iznenađenja i osigurati velike kredite (poput stambenih kredita) uz založno pravo ako vam se nešto dogodi.

Prijenos stanja

Ako imate dobru kreditnu karticu, možda ćete moći posuditi na niskim cijenama "teaser" iskorištavanjem ponuda za ravnotežu. Da biste to učinili, možda ćete morati otvoriti novi račun kreditne kartice ili ćete možda moći provjeriti postojeće račune koji vam omogućuju da posudite na šestomjesečnom iznosu od 0 posto u trajanju od šest mjeseci.

Transakcije stanja mogu dobro funkcionirati kada znate da će zajam biti kratkotrajan. No, teško je predvidjeti budućnost, a možda ćete završiti zadržati taj zajam u knjigama izvan bilo kojih promotivnih vremenskih razdoblja. Ako se to dogodi, vaš "besplatni novac" postaje dug visoke kamatne stope. Koristite uravnotežen prijenos sredstava i obratite pažnju na naknade koje mogu ukloniti sve prednosti.

Početna kapital

Ako posjedujete kuću i imate dovoljno kapitala u imovini, možda ćete ga moći posuditi protiv svog doma. Druge hipoteke često dolaze s relativno niskim kamatnim stopama (opet, u usporedbi s kreditnim karticama i ostalim zajmovima potrošača). Ali ova je strategija daleko od savršenog.

Glavni problem s home equity kredita je rizik da izgubite svoj dom: ako ne uspijete držati korak s plaćanjima, vaš vjerovnik može vas potencijalno prisiliti i prodati vaš dom. U mnogim slučajevima to nije rizik vrijedan poduzimanja - ponekad je bolje koristiti "neosigurane" zajmove kao što su gore navedeni krediti. Štoviše, obično plaćate troškove zatvaranja kako biste dobili zajam za home kapital, a ti troškovi mogu izbrisati sve uštede koje ste dobili od stavljanja svog doma na liniju.

Rješavanje problema?

Pronalaženje mogućnosti kredita je jednostavno. Dobivanje odobrenja je težak dio. Dakle, što možete učiniti ako zajmodavci ne odobravaju vaš kredit?

Idi manji: Možda imate bolje sreće kod manjih ustanova. Kreditni sindikati i lokalne banke procjenjuju vašu kreditnu i prihodnu, ali mogu biti fleksibilniji od megabankova.

Založni kolateral: Ako nemate dovoljno prihoda i imovine da biste se kvalificirali za zajam, imate li imovinu? Možda biste mogli upotrijebiti tu imovinu kao kolateral i dobiti odobrenje za zajam. Počnite s tradicionalnim bankama i kreditnim sindikatima i koristite financiranje putem trgovine samo kao posljednje sredstvo. U banci ili kreditnoj zajednici možda ćete moći založiti štedne račune, CD-ove i druge financijske račune kao kolateral.

Partner gore: Zamjenski pomoćnik može vam pomoći da dobijete odobrenje. Ako poznajete nekoga s dobrim kreditom i pristojnim prihodom, zajmodavci bi mogli upotrijebiti kredit i prihode te osobe da odobri zajam. Međutim, taj dogovor je rizičan za sugovornike. Ako ne uspijete vratiti iz bilo kojeg razloga, vaš cosigner je 100 posto odgovoran za sve što ste posudili, uključujući pristojbe i kamate. Važno je da vaš cosigner razumije rizik, i da razumijete kako je velikodušno da netko za vas zatraži.

Gledajući naprijed

Izgradite čvrste temelje za izbjegavanje dugova visoke kamatne stope u budućnosti:

• Uspostavite kredit. Na taj način olakšava dobivanje odobrenja s nižim kamatnim stopama, a možete birati između različitih zajmodavaca umjesto da uzmete sve što je dostupno.
• Držite hitni fond. Uz gotovinu na raspolaganju, možete se nositi s iznenađenjima bez odlaska u dug.
• Planirajte svoju potrošnju. Proračun za mjesečnu štednju tako da možete dobiti solidnu financijsku osnovu. Zatim, isplatite dug i uštedite na dugoročnim ciljevima.