Pros i Cons od kamata samo krediti

Uz većinu kredita, mjesečna plaćanja idu prema vašim kamatnim troškovima i vašem saldu kredita. S vremenom ćete pratiti troškove kamata, a postupno ćete ukloniti dug. No, zajmovi samo za kamate mogu raditi drugačije, što rezultira nižim mjesečnim plaćanjima. Na kraju, morate isplatiti zajam, pa je važno razumjeti prednosti i nedostatke odgode otplate.

Što je zajam za kamate?

Kredit za samo kamate je zajam koji privremeno omogućuje plaćanje samo kamatnih troškova, bez potrebe da platite svoj saldo kredita. Nakon što završi razdoblje koje se odnosi na kamate, a to je obično pet do deset godina, morate početi plaćati glavnice kako biste isplatili dug.

Manja plaćanja: Mjesečna plaćanja za zajmove samo za kamate obično su niža od plaća za standardne zajmove amortizacije (amortizacija je proces plaćanja duga tijekom vremena). To je zato što standardni zajmovi obično uključuju vaš kamatni trošak plus neki dio svojeg kredita.

Izračunajte plaćanja: Da biste izračunali uplatu na zajam samo za kamate, pomnožite stanje zajma kamatnom stopom. Na primjer, ako dugujete 100.000 USD na 5%, plaćanje samo za kamate iznosilo bi 5000 USD godišnje ili 416,67 USD mjesečno.

Ovi alati na Google tablicama mogu pomoći:

• Kalkulator za zajam za interese obavlja samo matematiku za vas.
• Usporedite isplate s kamatama na potpuno amortiziranje plaćanja zajma.

Rok otplate: Plaćanja kamata ne traju zauvijek. Možete vratiti saldo kredita na nekoliko načina:

1. U nekom trenutku vaš se zajam pretvara u amortiziranje kredita s višim mjesečnim plaćanjima. Svakom isplatom plaćate glavnicu i kamate.
2. Naposljetku izvršite značajnu uplatu balona na kraju razdoblja samo interesa.
3. Isplatite zajam refinanciranjem i dobivanjem novog zajma.

Prednosti zajmova samo za interese

Hipotekarni krediti i drugi krediti privlačni su zbog niskih mjesečnih plaćanja. Koje su neke popularne razloge (ili iskušenja) za odabir male isplate?

Kupite skuplje nekretnine: Zajmovi samo za kamate omogućuju vam da kupite skuplji dom nego što biste se mogli priuštiti standardnom hipotekom s fiksnom stopom. Zajmodavci izračunavaju koliko možete posuditi (dijelom) na svoj mjesečni prihod, koristeći omjer duga i dohotka. S nižim potrebnim plaćanjima na zajam samo za kamate, iznos koji se možete posuditi značajno povećava. Ako ste sigurni da si možete priuštiti skuplji posjed - plus ste spremni i sposobni preuzeti rizik da stvari ne idu prema planu - samo zajam za interese omogućuje.

Oslobodite novčani tijek: Niže isplate također vam omogućuju da odaberete kako i gdje stavite novac. Ako želite, svakog mjeseca svakako možete dodati dodatni novac prema vašoj hipoteku, više ili manje zrcaljujući standardno "potpuno amortiziranje" plaćanja. Ili, možete uložiti novac u nešto drugo (poput poslovnih ili drugih financijskih ciljeva) - možete odabrati. Većina stambenih kredita je samo kamata kako bi se povećala količina novca koja ide prema poboljšanjima.

Zadržite niske troškove: Ponekad plaćanje samo za kamate je jedino plaćanje koje si možete priuštiti. Možete odabrati jeftinu imovinu, ali još uvijek kratko na mjesečnim sredstvima. Krediti za kamate daju vam alternativu plaćanju stanarine, ali ne možete zanemariti rizike (vidi dolje).

Važno je razlikovati prave beneficije i iskušenja nižeg plaćanja. Krediti samo za interese rade samo kada ih ispravno koristite - kao dio strategije. Lakše je ući u nevolje ako samo idete s interesom samo kao način kupnje više.

Na primjer, samo interesi mogu imati smisla kada imate nepravilni prihod. Možda ćete zaraditi varijabilne bonuse ili provizije umjesto stalne mjesečne plaće. Moglo bi raditi na održavanju vaših mjesečnih obveza i napraviti velike paušalne isplate kako biste smanjili glavnicu kada imate dodatna sredstva. Naravno, morate zapravo pratiti taj plan.

Također možete prilagoditi svoj raspored amortizacije samo uz zajam za kamate. U mnogim slučajevima, dodatna uplata od glavnice rezultira nižom potrebnom plaćanjem u sljedećim mjesecima (jer je iznos glavnice za koji plaćate kamate na smanjenje). Provjerite kod vašeg zajmodavca, jer neki krediti neće prilagoditi plaćanje (ili se plaćanje ne mijenja odmah).

Nedostaci od interesa

Ta niža mjesečna isplata dolazi po trošku. Dakle, što odustati kada plaćate samo kamate na svoj kredit?

Nema udjela: Ne gradite kapital u svom domu s hipotekom koja je interesantna. Vas limenka izgraditi kapital ako napravite dodatna plaćanja, ali zajam ne potiče to po dizajnu. Imat ćete teže korištenje home equity kredita u budućnosti ako ikada trebate gotovinu za nadogradnje.

Podvodni rizik: Plaćanje vašeg stanja kredita korisno je iz brojnih razloga. Jedan od njih je smanjenje rizika kada dođe vrijeme za prodaju. Ako vaš dom izgubi vrijednost nakon što kupite, moguće je da ćete više dugovati u kući nego što ga možete prodati (poznato kao "naglavce" ili "podvodni"). Ako se to dogodi, morat ćete napisati veliku provjeru samo da biste prodali svoj dom.

Isključivanje neizbježnog: Morat ćete jednog dana isplatiti zajam, a zajmovi samo za kamate čine taj dan teže.Volimo vjerovati da ćemo biti u boljoj poziciji u budućnosti, ali je mudro samo kupiti ono što sada možete udobno priuštiti.

Ako plaćate samo kamatu, zaradit ćete upravo jednaku količinu novca u deset godina koje vam sada dugujete - samo servisirate dug umjesto da ga isplatite ili poboljšate bilancu.

Primjer: Pretpostavimo da kupite dom za 300.000 USD, a vi posudite 80 posto (ili 240.000 USD). Ako izvršite plaćanja samo za kamate, dugujete vam 240.000 dolara na tom domu (do isteka razdoblja od interesa). Ako dom izgubi vrijednost i vrijedi samo 280.000 dolara kada ga prodate, nećete dobiti punu 60.000 dolara od predujma natrag. Ako cijena padne ispod 240.000 dolara kada prodajete, morat ćete platiti iz džepa da biste vratili zajmodavca i uklonili založno pravo na vašem domu.

Morate platiti svoj kredit na jedan ili drugi način. Obično završite s prodajom doma ili refinanciranjem hipoteke kako biste isplatili zajam od kamata. Ako završite čuvanje kredita i kuće, na kraju ćete morati početi plaćati glavnicu s svakom mjesečnom plaćanjem. Opet, ta se konverzija može dogoditi nakon deset godina. Vaš ugovor o zajmu objašnjava točno kada završava razdoblje koje se odnosi na samo kamate i što se sljedeće događa.

Krediti za kamate nisu nužno loši. Ali često se koriste za pogrešne razloge. Ako imate zvučnu strategiju za alternativne namjene za dodatni novac (i plan za uklanjanje duga), onda oni mogu dobro raditi. Odabirom zajma samo za interes samo za kupnju skuplje kuće je riskantan pristup.