Što je odgođeno zanimanje? Kako još plaćate kamate?

Lijepo je dobiti pauzu kod velikih ulaznica, ali reklame za naknade "bez interesa" nisu uvijek dobre kao što zvuče. Da biste u potpunosti iskoristili te ponude, trebate biti disciplinirani i razumjeti sve pojedinosti. Nažalost, vi ste protiv dobro osmišljenog sustava koji često dovodi ljude da troše više - ne manje.

Kako djeluje odgođena kamata

Odgođena kamata je aranžman koji vam omogućuje privremeno plaćanje manje kamate od onih koji se obično naplaćuju. Da biste to učinili, morate isplatiti zajam prije isteka promotivnog razdoblja. Ako propustite rok, možda ćete morati platiti cijeli trošak kamate, bez obzira na to koliko ste platili tijekom vremena.

Kako prepoznati odgođeno zanimanje: Kada vidite termin "isto kao gotovina" ili "nema kamate za 12 mjeseci", imate mogućnost izbjegavati plaćanje kamate. Ali iznenađujuće je teško platiti nula kamata.

Gdje pronaći odgođeno zanimanje: Ti su programi uobičajeni kada koristite ponudu kreditne kartice trgovine ili financiranje u trgovini. Posebno su popularni zbog skupih predmeta poput nakita, namještaja, elektronike i drugih. Posebno tijekom zimskih praznika, trgovci potiču kupce da potroše više i plaćaju kasnije. Online ponude i kreditne kartice također čine ove ponude.

Problem s promjenama bez kamata

Razdoblje bez kamata je super kada potpuno isplatite zajam na vrijeme. Ali ako to ne učinite, možete lako platiti više nego što biste platili s nekom drugom vrstom zajma, a zajmodavci zapošljavaju nekoliko trikova koji će vam pomoći da ne uspijete.

Retroaktivne naknade: Ako u cijelosti ne isplatite zajam prije roka, plaćate kamate od datuma povratka na prvi dan vašeg kredita. To je primarno "gotcha" s tim poslovima. Ovisno o strukturi zajma i kada izvršite plaćanja, troškovi mogu biti značajni.

Tehnikalije: Lako je izgubiti ponudu bez kamata. Ako izvršite kasno plaćanje, dogovor završava i morate platiti sve interese koje ste namjeravali izbjeći. Ako vam dugujete bilo što na kraju promotivnog razdoblja - čak i za nekoliko centi - još uvijek morate platiti retroaktivne troškove kamata. Da biste uspješno iskoristili te ponude, morate biti marljivi.

Stvari se mijenjaju: Većina ljudi koristi odgođene kamate ponude koje očekuju da će isplatiti dug na vrijeme, a mnogi ih uspješno povuku. Ali život ponekad donosi iznenađenja. Prečesto, to znači usmjeravanje sredstava prema nečem drugom (umjesto vašeg odgođenog kamate). Kao rezultat toga, ne uspijete isplatiti saldo što je brže moguće. Studija CFPB-a pokazala je da 20 posto svih potrošača ne uspije napraviti rok (unutar te skupine, oko 43 posto subprime zajmoprimaca ulovljeno je i plaća interes).

Visoke kamatne stope: Ove ponude obično imaju visoke kamatne stope (znatno više od 20 posto). Naravno, pretpostavljate da ćete platiti nulu, tako da stopa nije bitna. Ali ako nešto pođe krivo, brzo ćete shvatiti koliko je skupo taj zajam.

Naknade za iznenađenje: Kada zaračunate paušalni iznos odgođene kamate na vaš račun, doživjet ćete naljepnicu. Zamislite kupnju nakita ili namještaja i vrijedno plaćanje duga - ali vam se malo dogodi. Kada promotivno razdoblje završi, možete vidjeti još 1.000 dolara ili više dodanih na vaš račun (naknada za retroaktivne kamate). Da bi se stvari pogoršale, ne morate samo isplatiti dodatnih 1000 dolara - zajmodavac može naplatiti dodatnu kamatu na svoj novi dug kamata dok ne platite sve.

0-postotni porast od odgođenog interesa

Posuđivanje je uvijek riskantno jer ćete morati vratiti u nekom trenutku u budućnosti, a ne možete predvidjeti buduće prihode ili troškove. Ali neki oblici posuđivanja sigurniji su od drugih.

Ponuda od 0 posto za travanj nije jednaka kao odgođenu kamatu. U prošlosti, uvjeti su bili zbunjujući, ali savezni zakon sada čini da se odgađanje interesa nudi lakše uočiti. S 0-postotnom godišnjom stopom, uistinu možete platiti nula kamata na određeno vrijeme, a interes će biti samo početak koji nastaju nakon završetka promocije (za razliku od stvaranja značajnog retroaktivnog troška s odgođenim kamatama).

Zajmodavci više ne mogu oglašavati odgođeno plaćanje kao "0% travanj". Umjesto toga, potražite pojmove poput "isto kao novčani", "bez interesa do," ili "0% kamate ako se u potpunosti isplaćuje" određeno vrijeme. Također, zajmodavci vam moraju pokazati točan datum završetka promotivnog razdoblja i prikazati iznos nastale odgođene kamate.

Kreditne kartice s odgođenim kamatama

Kada kupite namještaj i financiraš ga kroz trgovinu, to je jednostavno: morate platiti saldo prije isteka promotivnog razdoblja. S kreditnim karticama stvari postaju sve zbunjujuće jer možete iskoristiti ponudu "bez interesa" i nastaviti koristiti karticu za dodatne kupnje.

Evo što treba paziti.

Višestruke bilance: Tvrtke s kreditnim karticama čuvaju vašu bilancu odvojeno na temelju mjesta na kojem dolazi saldo. Ako posudite na "bez kamata", taj se dug razlikuje od drugih vrsta duga (kao što su redovite kupnje i gotovinski predujmovi).

Gdje plaćanja idu: Kada izvršite uplate, tvrtke kreditne kartice dužne su primiti plaćanja iznad vašeg minimalnog iznosa do duga s najvećom kamatnom stopom - osim ako niste u posljednja dva mjeseca promocije odgođene kamate. To znači da će vaša plaćanja najvjerojatnije ići prema drugim saldoima. To je slučaj kada savezni zakon (CARD Zakon iz 2009.) namijenjen zaštiti potrošača zapravo djeluje protiv vas. Umjesto toga možete zatražiti da izdavač kartice primjenjuje dodatna plaćanja na vaš odgođeni saldo, ali nećete uvijek biti uspješni.

Savjeti za zajmoprimce

Da biste izbjegli iznenađenje kamatnih naknada, posudite mudro i izbjegavajte ponude za "bez kamate" ukoliko uključuju potencijalne zamke.

Pogledajte datum završetka: Znate da postoji rok za isplatu duga, ali ponekad taj rok nema smisla. Rok isplate može biti kraći od očekivanog, a datum završetka možda neće pasti na isti dan kao i datum dospijeća plaćanja. Možete raspraviti je li ovo namjerno zbunjujuće. Bilo kako bilo, lenders dobivaju kada ne ispunite rok.

Platite dodatno, rano i često: Rijetko se isplati pričekati do posljednjeg trenutka, pogotovo kada se radi o vašim financijama. Platite što je brže moguće. Jedini izuzetak može biti kreditna kartica s odgodom interesa s više vrsta duga - morate stvoriti neke brojeve. Minimalna obavezna uplata vjerojatno neće isplatiti dug prije završetka promotivnog razdoblja, tako da plaćate dodatnu naknadu.

Uz kreditne kartice budite oprezni: Opet, plaćanja idu na vaš najviši kamatni dug prvi. Ako imate ograničena sredstva i pokušavate isplatiti određeni saldo, pitajte izdavača kartice ako je to moguće i kako to učiniti. Potom potvrdite da se to zapravo događa onako kako želite svaki mjesec. Ako ste u nedoumici, možete pričekati do posljednja dva mjeseca promotivnog razdoblja da biste izvršili dodatna plaćanja - ta se plaćanja trebala prebacivati ​​na račun odgođenog interesa.

Neka bude jednostavno: Ako imate kreditnu karticu s odgodom kamate, izbjegavajte upotrebu te kartice za dodatne kupnje. Održavanje te ravnoteže pomaže vam izbjeći zbunjenost.

Završi rano: Platite dug u cijelosti najmanje nekoliko tjedana prije kraja promotivnog razdoblja. Na taj ćete način pružiti priliku saznati jeste li propustili pojedinosti (kao što su neočekivani troškovi koji će vam spriječiti potpuno otplata računa).

Izbjegavajte odgođeno zanimanje: Ako ćete platiti odloženu kamatu, možda ćete biti bolje koristiti drugu vrstu financiranja. Pokrenite brojeve i odaberite što je najbolje. Kreditna kartica ili osobni zajam s niskom kamatnom stopom može biti jeftiniji ili prikladniji za potrošače. Još bolje, platite gotovinu i možete stvarno platiti nula kamata.