Možete li kupiti kuću s lošim kreditima?

Stavite svoje strahove o kupnji kuće s lošim kreditom na stranu. Samo zato što imate loš kredit ili stečaj ili ste prošli kroz foreclosure ne znači da ne možete kupiti kuću. Vi zasigurno limenka kupiti kuću s lošim kreditom. Ali ćete platiti više od dužnika koji ima pjenušav kredit.

Mnogi potencijalni kupci misle da ne mogu kupiti kuću ako im je kreditna pričuva, ali to nije nužno istina. Postoji nada za one koji žele kupiti kuću, čak i ako im je kreditno sramotan. Pogledajmo kako.

Razdoblje čekanja nakon foreclosure / stečaja

• Razdoblje između stečajnih zahtjeva je oko sedam godina, ali ding na vaše kreditno izvješće ostaje deset godina, što rezultira lošim kreditom.
• Za bolje stope s odgovarajućim zajam, čekanje je četiri godine nakon podnošenja stečaja ili kratke prodaje.
• FHA smjernice su dvije godine nakon foreclosure, što znači da se može kvalificirati za samo 3,5% dolje. Tri godine s lošim kreditom nakon kratke prodaje. Ove smjernice omogućuju godinu dana nakon kratkotrajne "kvalificirane" prodaje, ali slojevi vjerovnika odbacuju tu pojam.

• Hard-money lenders će često davati kredite šest mjeseci nakon podnošenja stečaja ili foreclosure, ali svibanj zahtijevaju 20% do 35% predujam zbog lošeg kredita. Kamata će biti vrlo visoka, a uvjeti kredita nisu tako povoljni; mnogi će sadržavati kazne za prijevremenu otplatu i podesiti ih.
• Subprime zajmodavci (ne treba se miješati s zajmodavcima s teškim novcem) rijetko plaćaju zajmove s 100%, čak i zbog loše kreditne sposobnosti.

Kako poboljšati rezultat kako biste dobili zajam koji odgovara

Iako mislite da vam je loša kreditna diskvalificira od kupnje kuće, ta je pretpostavka vjerojatno pogrešna. Nemojte otpisati svoje šanse za kupnju kuće s lošim kreditom samo zato što vjerujete da je to zabluda. Razgovarajte s hipotekarnim posrednikom koji se specijalizirao za pomoć zajmoprimcima s lošim kreditom za kupnju kuće.

• Preuzmite veliku kreditnu karticu. Lakše je dobiti nego što mislite nakon bankrota, iz tri razloga: stečajni podnošenje daje vam "novi početak", vjerovnik zna da nemate dug i ne možete ponovno podnijeti stečaj za otprilike još sedam godina.
• Prikaži stalno zapošljavanje na poslu za jednu do dvije godine.
• Zaradite redovitu plaću ili plaću (to se ne odnosi na samozapošljavanje).
• Uštedite predujam od najmanje 10%.
• Izbjegavajte kašnjenje plaćanja i nastavite plaćati račune na vrijeme; ne zaostajte.

Kako FICO utječe na kamate

Razgovarali smo s Evelyne Jametom na Vitek Mortgageu o razlikama između FICO bodova i kako se to odnosi na kamatne stope zajmoprimaca. Sljedeći su brojevi u usporedbi s kamatnom stopom koju će dužnik s 600 bodova FICO platiti koji nije podnio stečaj ili izgubio prethodni dom o ovrsi. Ovaj scenarij pretpostavlja da zajmoprimac s lošim kreditnim postotkom smanjuje 10% kupovne cijene u novcu i ispunjava gore navedene zahtjeve za začin.

• FICO ocjena od 600 do 640: + 1,625% iznad prevladavajuće stope. To znači da ako zajmoprimac s dobrim kreditom plaća 5,875%, vaša bi kamata iznosila 7,5%. Amortizirani kredit od 200.000 dolara na 7,5% će vam dati mjesečnu isplatu od 1.398 dolara.
• FICO ocjena od 560 do 580: + 2,875% iznad prevladavajuće stope. To znači da ako zajmoprimac s dobrim kreditom plaća 5.875%, vaša će kamatna stopa iznositi 8,75%. Amortizirani zajam od 200.000 američkih dolara na 8,75% će vam dati mjesečnu isplatu od 1.573 dolara.
• FICO ocjena od 540 do 559: + 3,425% iznad prevladavajuće stope. To znači da ako zajmoprimac s dobrim kreditom plaća 5.875%, vaša će kamatna stopa iznositi 9,3%. Amortizirani zajam od 200.000 dolara na 9,3% bi vam dao mjesečnu isplatu od $ 1,653.
• Ocjena FICO ispod 540 do 500: + 3,875% iznad prevladavajuće stope. To znači da ako zajmoprimac s dobrim kreditom plaća 5.875%, vaša će kamatna stopa iznositi 9,75%. Amortizirani zajam od 200.000 američkih dolara na 9,75% će vam dati mjesečnu isplatu od 1.718 dolara.
• Ocjena FICO-a ispod 500: + 6,25% iznad prevladavajuće stope. To znači da ako zajmoprimac s dobrim kreditom plaća 5.875%, vaša će kamata biti 12%. S FICO-om manjim od 500, nećete se kvalificirati za 90% zajam, ali možete se kvalificirati za 65% zajam. Zato morate povećati predujam od 10% do 35%. Amortizirani zajam od 200.000 dolara na 12% dali bi vam mjesečno plaćanje od 2.057 dolara.

Uspoređujući identične FICO-e protiv zajmoprimatelja bez odricanja ili stečaja

Zajmoprimac bez stečaja ili foreclosure s 600 FICO primio bi kamatnu stopu od 5,875% (na temelju gore navedenog) i platiti mjesečnu isplatu od 1183 dolara na amortizirani zajam od 200.000 dolara. Možete vidjeti da podnošenje stečaj ili vlasništvo foreclosure na vašem rekordu, čak i sa Fico rezultat od 600, rezultira povećanjem hipoteka plaćanja od 215 dolara od dužnika bez stečaja ili foreclosure. Međutim, ta razlika u plaćanju će vam omogućiti kupnju kuće.

Alternativa bankovnom financiranju

Zajmoprimci koji nisu zadovoljni stopom koju nudi odgovarajući zajmodavac možda žele pogledati na kupnju kuće s financiranjem prodavatelja. Zemljišni ugovori nude održivu alternativu. Uobičajeno, financiranje prodavatelja nudi:

• Nema kvalifikacija
• Niže kamatne stope
• Fleksibilni uvjeti i predujmovi
• Brzo zatvaranje

Te htijenje ištanje to provjeriti sa svojim zajmodavac svake godine kako bi saznali ako se kvalificirati za refinance na nižoj stopi.

OBJAVLJIVANJE: Vitek Mortgage je preferirani dobavljač za moje zapošljavanje posredovanje i uživa u povezan odnos s Lyon Real Estate.Evelyne Jamet obrađuje samo zajmove u New Mexicou, Coloradou i Kaliforniji te predlaže zajmoprimce s lošim kreditnim kontaktom lokalnog FHA hipotekarnog posrednika.

U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, je suradnik brokera u Lyon Real Estate u Sacramentu, Kalifornija.