Što je sigurna stopa povlačenja u mirovinskim godinama?

Stopa povlačenja izračun je koji pokazuje postotak ulagane imovine koju potrošite ili možete potrošiti svake godine u mirovini.

Primjer stope povlačenja

Evo primjera učinkovitosti stope povlačenja.

• Pretpostavimo da na početku godine imate $ 100,000 na računu ulaganja.
• Tijekom godine povuciš 8.000 dolara.
• Stopa povlačenja za godinu iznosi 8 posto (8.000 USD podijeljeno s 100.000 USD).

Sigurna stopa povlačenja trebala bi biti iznos koji možete potrošiti svake godine bez brige o istjecanju novca. Ovisno o razini rizika vaših ulaganja, izvedbi ulaganja i potrebi povećanja povlačenja za inflaciju, sigurna stopa povlačenja može varirati od 3 do 4,5 posto godišnje.

Neke studije su predložile da morate zadržati povlačenja na 4 posto ili manje kako biste bili sigurni. Ovo pravilo povlačenja od 4 posto može poslužiti kao gruba smjernica koju treba slijediti. Dodatna istraživanja pokazala su da slijedeći discipliniran skup pravila o povlačenju koji vam kažu kada dobijete povišicu, a kada trebate uzeti cut, možete potrošiti malo više i povući 4 posto na 6 posto godišnje umjesto 3 postotak do 4 posto.

Ako još niste u mirovini, jedan od načina za korištenje stope povlačenja jest približiti se onome što kasnije možete kasnije povući. Na primjer, po stopi od 5% povlačenja, možete povući 5000 USD godišnje za svaku 100.000 USD koju ste uložili. Naravno, neki od tih 5.000 dolara trebali bi biti izdvojeni za poreze na dohodak u mirovini.

Kada se ozbiljno bavite planiranjem mirovine, a ne oslanjate se na pravilo, trebat ćete izraditi raspored ili vremensku traku koja prikazuje svoje predviđene isplate svake godine tijekom umirovljenja. Neke godine vam svibanj trebate više sredstava za kupnju automobila ili putovanje. Ostale godine, možda vam je potrebno manje.

Zašto želite pratiti stopu povlačenja?

Kada ste u mirovini, važno je svake godine pratiti stopu povlačenja i usporediti ga s planom koji pokazuje što bi trebao biti kako bi vaš novac mogao trajati tijekom umirovljenja.

Ako je vaša stopa povlačenja dosljedno iznad onoga što ste planirali i još imate dug životni vijek, mogli biste ostati bez novca. Praćenje ovog mjernog podatka je poput ulaska u fizički. To je način da se prijavite i provjerite je li vaša potrošnja zdrava, održiva stopa u usporedbi s veličinom portfelja.

Kako koristiti stopu povlačenja

Budući da je budućnost neodređena, poželjet ćete imati fleksibilan plan koji omogućuje određenu "sobu za kretanje" koliko se svake godine povlačite. Ova vrsta fleksibilnog plana znači da ćete moći povući više u jednoj godini za veliku kupnju poput automobila, a manje u drugoj godini gdje se ne pojavljuju velike kupnje.

Jedan od načina da se ne biste previše povlačili jest da postavite sustavni plan povlačenja koji izravno ulaže određeni iznos novca iz vaših ulaganja u vaš tekući račun. To služi kao "plaća", a ako trošite samo ono što je pohranjeno, može vas spriječiti da se uruši i troše dodatni novac koji je doista bio namijenjen budućnosti, a ne tekuće godine.

Još jedan uspješan pristup je nešto što se naziva vremenski segmentiranim pristupom povlačenja u kojem se ulaganja izvršavaju kako bi se uskladili s vremenskim razdobljem kada će im trebati. Primjerice, CD može svake godine zrasti kako bi zadovoljio vaše potrebe potrošnje za tu godinu.

Ako imate novca u IRA-ima i 401 (k) planovima, jedna stvar koju treba imati na umu jest način na koji će vaša povlačenja mijenjati kada zahtijevaju minimalne distribucije. Ovaj propis zahtijeva da počnete s povlačenjem iz mirovinskih računa u dobi od 70 1/2, a svake godine stariji ćete morati povući malo više.

Prilikom povlačenja u mirovinu, najvažnija stvar je planirati, a zatim mjeriti protiv tog plana. Imajući i slijediti plan je najvažnija stvar koju možete učiniti kako biste bili sigurni da imate dovoljno sredstava za sve svoje godine umirovljenja.