Što je Roth 401 (k)

Roth 401 (k) je izum iz 21. stoljeća, koji je službeno objavljen tek 2006. godine, a sve više od toga nudi sve veći broj poslodavaca. Možda je i opcija u paketu umirovljenja tvrtke. Ali kako je Roth 401 (k) različit od tradicionalnog 401 (k)? I to je dobro za vas? Hajde da vidimo.

Što je Roth 401 (k)

Roth 401 (k) je upravo ono što zvuči kao kombinacija 401 (k) i Roth IRA. Kao i 401 (k), nudi ga poslodavac, doprinosi su izvađeni iz vašeg plaća i mogu se uložiti u mirovinu u nekoliko definiranih investicijskih izbora. Kao i Roth IRA, doprinosi su napravljeni nakon poreza (za razliku od doprinosa prije oporezivanja 401 (k)), ali novac se općenito ne oporezuje, čak i kada se povuče u mirovinu nakon ili nakon 59. godine života. (Kažem "općenito", jer su pravila Rothovog povlačenja malo trickija.

Na primjer, morate uložiti pet uzastopnih godina prije nego što povučete novac.)

Roth 401 (k) Granice doprinosa

Granice doprinosa za Roth 401 (k) jednake su onima za redovite 401 (k). Godine 2018 možete pridonijeti do 18.500 dolara za Roth 401 (k). Ako ste stariji od 50 godina, možete dodati još 6000 dolara u bilo kojoj godini. Usporedite ove maksimume s onima za Roth IRA: 5.500 dolara godišnje u 2018, s dodatnih 1.000 dolara u nadoknaditi doprinosa. Osim toga, postoji manje ograničenja za podobnost za Roth 401 (k).

Roth 403 (b)

Ako radite u neprofitnoj ili školi, možda ste vidjeli Roth 403 (b) u ponudi umirovljenja tvrtke. Baš kao što 403 (b) djeluje poput 401 (k), Roth 403 (b) djeluje poput Roth 401 (k). Tako možete donositi svoje odluke baš kao što biste imali Roth 401 (k).

Prednosti Roth 401 (k)

Ako mislite da će porezi biti veći u mirovini nego što su danas, Roth 401 (k) ima puno smisla. Sada plaćate donju poreznu stopu na svoj investicijski novac i nema poreza u budućnosti. Za bogatije pojedince koji ne ispunjavaju uvjete za tradicionalne Roth IRA-pojedinačne osobe s modificiranim prilagođenim bruto prihodom više od 135.000 dolara u 2018. godini nisu prihvatljivi, kao i parovi koji podnesu zajednički stvaraju više od 199.000 dolara u 2018. godini - Roth 401 (k) je sjajan način da se uključi u ovu strategiju poreza za umirovljenje.

S tradicionalnim 401 (k), kada povlačite sredstva u mirovinu, platit ćete poreznu stopu između 10% i 37% ili više, ovisno o poreznom okviru. Ne možete predvidjeti gdje će se porezi krenuti u budućnosti, ali ako predvidite da ste u višoj poreznoj formi tijekom umirovljenja, Roth 401 (k) može imati više smisla.

Mladi koji još nisu osnovani u karijeri imaju veću vjerojatnost da će njihovi porezi porasti u budućnosti, što čini Roth 401 (k) ili Roth IRA odličan način za uštedu budućih poreza. No, ako sad napravite dobar iznos prihoda i očekujete da se stopa poreza značajno smanji u mirovini, regularna 401 (k) svibanj biti bolja oklada.

Nedostaci Roth 401 (k)

Ali prije nego što odustanete sve svoje uštede za umirovljenje u Roth 401 (k), razmotrite njihov najveći nedostatak u usporedbi s 401 (k): doprinosima nakon oporezivanja. S tradicionalnim 401 (k), doprinosi se obavljaju prije oporezivanja pa ne utječe dolar za dolar na vašu plaću. A 401 (k) također vam nudi odličan način za snižavanje oporezivog dohotka i poreza na dohodak bez osjećaja previše financijske boli. Budući da su Roth 401 (k) doprinosi nakon iznošenja poreza, vaš paycheck će dobiti veći pogodak.

Pogledajte razliku pomoću tradicionalnog kalkulatora 401 (k) prema Roth 401 (k).

Rollovers za Roth 401 (k) s

Osim velike razlike nakon oporezivanja, Roth 401 (k) s funkcionira puno kao redoviti 401 (k) s. Kada ostavite jedan posao za drugi, možete odabrati da zadržite svoj Roth 401 (k) gdje je s bivšim poslodavcem, da biste ga premjestili u svoj novi plan poslodavca ako postoji Roth 401 (k) ili da premjestiti ga u rollover Roth IRA, gdje ćete biti podložni istim pravilima povlačenja.

Što bi trebao učiniti?

Možete doprinijeti i 401 (k) i Roth 401 (k), no granice doprinosa odnose se na kombinirane račune. Dakle, trebate li premjestiti neke svoje 401 (k) doprinose na Roth 401 (k)? To u stvari ovisi o poreznim faktorima o kojima se raspravljalo gore. Umjesto toga, vi biste htjeli nastaviti s ciljem da maksimalizirate doprinos vašem redovitom 401 (k), i dobijete sebi Roth IRA koji nije sponzoriran od strane poslodavca. Ako ne namjeravate pridonijeti više od 5.500 do 6.500 dolara, redoviti Roth IRA vam daje iste prednosti koje biste dobili s Roth 401 (k).

Ako imate mogućnost doprinosa obje vrste mirovinskih računa, kombinacija 401 (k) i Roth IRA ima puno smisla za financijske prekoračenje.

Više od 50% velikih poslodavaca nudi Roth 401 (k). Ako ste zaista zainteresirani za opciju Roth 401 (k), a vaš poslodavac trenutno ne nudi, zamolite ih da ga dodaju. To ne boli, a to je još jedna investicijska opcija koja vam može pomoći da izgradite čvrstu financijsku budućnost u mirovini.

Sadržaj na ovoj web stranici pruža se samo u svrhu informiranja i diskusije i ne bi trebao biti osnova za vaše investicijske odluke. Ni pod kojim okolnostima ove informacije ne predstavljaju preporuku za kupnju ili prodaju vrijednosnih papira.