Savjeti za početak ulaganja prije 30. rođendana

Kao netko tko je vrlo rano u vlastitom životu dosegao financijsku neovisnost, a tko je mnogo toga dokumentirao na svom osobnom blogu godinama, ponekad me pitaju o strategijama i konceptima vezanim uz ulaganje ispod 30 godina; što relativno mlada osoba treba učiniti kako bi osigurala svoju financijsku budućnost. To mi je drago kad god sam jer to znači da je osoba već na dobrom putu, često dok još ima vremena da nekoliko sitnih sjemena posadi može pretvoriti u visoki crveno drvo. Premda nije baš tajna da snaga složenosti rezultira nekim ljepušnim rezultatima ako počnete staviti svoj novac na rad u ranoj životnoj dobi - čak i male iznose staviti u dobar, dobro strukturiran portfelj produktivne imovine kao što su dionice, obveznice, nekretnine i privatne tvrtke mogu se pretvoriti u multi-generacijsko bogatstvo s dovoljno velikim pistama - mnogi investitori 30 ili mlađi nemaju pojma gdje početi.

Prvo, ipak, pogledajmo tu prednost u vremenu, tako da cijenimo opseg posljedica za zakašnjelo djelovanje.

Kada počnete ulagati ispod 30 godina, dajete sebi veliku prednost u izgradnji bogatstva

Razmotrimo dva scenarija. U prvom, naporan 18-godišnjak odlučuje da će ostaviti po strani 500 dolara mjesečno u portfelj zaliha plavih čipova; nešto što je apsolutno izvedivo ako osoba ima čak i malu količinu vožnje i obavještajne službe bez posebnih okolnosti kao što su medicinska katastrofa ili tjelesni hendikep. Nikada ne planira povećati taj iznos stopom inflacije. Da su dugoročni rezultati tih udjela, kao klase imovine, da se podudaraju s povijesnim dugogodišnjim iskustvom prošlog stoljeća, možda bi očekivao da će sjediti na 7.306.484 dolara ili tako da dođe u mirovinu 65. godine.

Do kraja njegova očekivanog životnog vijeka u Sjedinjenim Državama, imao bi 30,696,747 dolara. Ako se taj dio gomile kapitala tretira kao potajno bogatstvo u potpunosti osim bilo kakvih drugih investicija stečenih tijekom njegova života, to bi bilo masivni gomila skrivenog krađa koji bi trebao prenijeti svojoj djeci, unucima i / ili ljubavi. Ne postoji stvarna teška podizanja, samo čelična nervna sposobnost da ignorira recesije i propadne tržište dionica, dok sjedi i ponovno ulaže dividende; da se odluče za sustavnu strategiju kupnje temeljenu na vrednovanju, a ne na tržišno vrijeme, što se ne može učiniti s bilo kojim stupnjem konzistentnosti ili predvidljivosti.

S druge strane, ako je taj isti investitor čekao dok nije imao 40 godina da počne graditi portfelj - još uvijek vrlo mlad i jedva preko polovice puta za očekivano trajanje života - do kraja bi završio s 686.480 dolara za 65 i 3.041.147 dolara njegovog očekivanog života; u oba slučaja bila je nevjerojatna smanjenja od više od 90 posto. Da bi završili s istim iznosom koji bi on inače imao, naš investitor bi trebao staviti na stranu 5,322 dolara mjesečno kako bi dostigao svoj cilj za 65 ili 5,047 dolara mjesečno kako bi postigao svoj cilj do kraja očekivanog trajanja života.

Vraća se stara izreka: "Najbolje vrijeme za sadnju stabla bilo je jučer, a drugo najbolje vrijeme je danas." U investicijskom poslu, to sažima ulogu vremena lijepo.

Opći kontrolni popis za ulaganje ispod 30 godina

Kako investitor mlađi od 30 godina radi o izgradnji solidnog investicijskog portfelja? Iako se vaša situacija može razlikovati i mogla bi zahtijevati usluge registriranog investicijskog savjetnika, općenito bih pomislila da grubi obrisi mogu izgledati ovako, pretpostavljajući da ste sami stvoreni i da nemate dovoljno sreće da imate dovoljan trgovački fond:

1. Doprinose planu 401 (k) ili nekom drugom usporedivom planu rada za umirovljenike, barem do iznosa utakmice tvrtke, ako ih ima. Porezne olakšice su značajne (porezni odbitak od plaće u vrijeme financiranja, plus vaš novac može rasti odgoditi porez godinama, možda čak desetljećima ovisno o vašoj dobi i spremnosti da ga ostavite na računu nakon što ste se povukli do obvezna dobna distribucija starosti 70,5 godina), odmah zaradite veliki povrat zahvaljujući utjecaju utjecajem doprinosa poslodavca, a imate gotovo neograničenu stečajnu zaštitu za svoju imovinu u gotovo svim okolnostima, što znači da ako ste izbrisani, možda ćete moći zadržati mirovinska sredstva izvan dosega vjerovnika pa ne morate početi ispočetka kada izađete iz sudnice. Isto vrijedi i za vašeg supružnika ako ste u braku (još jedna od mnogih financijskih pogodnosti braka). Možete se odlučiti za zbirku sredstava s niskim troškovima, budući da je to gotovo uvijek najbolje što možete raditi za veliku tvrtku.
2. Doprinositi Roth IRA-u, ako imate pravo, jer vrlo dobro može biti savršen porezni sklonić ikad stvoren za većinu američkih kućanstava. Iako nećete dobiti porezni odbitak u trenutku kada je račun financiran kao što biste to učinili s tradicionalnim IRA-om, trenutačno postoji nizak zaštita od sedam lika protiv vjerovnika ako biste proglasili stečaj (što je na vrhu neograničene zaštite planira vam poslodavac, kao što je 401 (k) o kojem smo raspravljali prije nekoliko trenutaka) i, sve dok ne prekršite određena pravila, novac u vašem Roth IRA nikada neće biti podložan nikakvom domaćem oporezivanju, Federalnom, država ili lokalno, bez obzira na to koliko je ogromno to rasti (osim ako kongres, naravno, ne mijenja pravila koja su na snazi ​​od početka).
3. Razmislite o iskorištavanju propisa o zdravstvenom štednji (HSA) kako biste učinkovito pretvorili HSA u treći IRA. Nije savršeno, ali je pravi izbor za neke obitelji.
4. Ako ste kao velika većina američkih kućanstava koja spadaju pod određene prilagođene granice dohotka, možda ćete na federalnoj razini biti potpuno oslobođeni poreza na dividende i kapitalne dobitke. To znači da u jednoj godini možete prikupiti tisuće, pa čak i desetke tisuća dolara u pasivnom dohotku i ne dugujete ništa na tome. Kao rezultat toga, ima smisla u ovom trenutku razmotriti uspostavljanje inače potpuno oporezive brokerske račune i popunjavajući ga raznovrsnom zbirkom visokokvalitetnih dividendi i dionica za rast dividendi. Ako želite, umjesto toga možete uspostaviti račune izravnih dionica i dividendi za reinvestiranje. Dobivate izjavu agenta za prijenos tvrtke koja pokazuje točno koliko ste vlasništvo u tvrtki. Kada tvrtka ispostavi dividendu, dobivate papirnatu ček u pošti, izravnu uplatu u svoj bankovni račun ili brokersku računicu po izboru, ili se ta dividenda plati natrag u (često) malu ili nikakvu cijenu.

Glavna stvar, i točka na koju se neprestano kucam na mom osobnom blogu, jest širenje onoga što sam poduzeo da zovete svoj "osnovni ekonomski motor". To su stvari koje za vas zapravo proizvode početni investicijski kapital. Jedan od mojih prvih motora, put natrag u dan, bio je društvo s jaknim rukavicama, moj muž i ja smo počeli iz našeg studijskog stana. Zajedno s nekoliko drugih generatora gotovine, to je osiguralo dio struje osnovnog kapitala koji nam je omogućio akumulaciju ostalih udjela koji su nastavili s proizvodnjom novčanih tijekova vlastitih i infinitumskih.

To znači, ako ste u medicinskoj školi, razmislite o specijalnosti koja vam omogućuje da zaradite najviše novca na trgovini koju ste spremni prihvatiti za životni stil i osobnu sreću. Ako ste vlasnik male tvrtke, pronađite način proširivanja zarade tako da imate više suhog praha za ulaganje.

Što god učinili, najveći izazov s kojim ćete se vjerojatno suočiti kao ulagač ispod 30 godina jest iskušenje učini nešto ; prodati tijekom panike, kupiti više tijekom mjehurića. To je ljudska priroda. Dok zarađivanje je jednostavno, ekonomija ponašanja ponovo je pokazala da su ljudi uglavnom neracionalni i da postanu vlastiti najgori neprijatelj.