Trebate li uzeti 401 (k) zajam?

Mnogi planovi umirovljenja kao što su 401 (k) s i 403 (b) s omogućuju sudionicima da posuđuju novac od svoje mirovine uštede. Dok je vaš novac, postoje mnoge stvari koje biste trebali razmotriti prije nego što ste ušli u taj plan mirovine uz zajam.

To je zajam, puno novca

Jedna od najčešćih pogrešaka koje ljudi čine jest razmišljanje da je posudba iz svojih 401k jednaka odlasku u banku i uzimanje novca iz štednog računa. Ovo ne može biti dalje od istine. Kada posudite novac iz svog 401 (k), uzimate zajam. Baš kao auto kredit ili kućni zajam, to znači da obećate da ćete vratiti ono što posudite.

Kada pokrenete zajam iz svog mirovinskog plana, morat ćete utvrditi plan otplate, koji za većinu kredita kreće se od jedne do pet godina. Otplata kredita uskoro će početi i automatski se odbija od vašeg plaća. Baš kao da biste trebali uzeti bilo koju drugu vrstu kredita, to će sada biti redoviti trošak koji treba platiti.

Kamate i naknade

Još jedna stvar koju treba uzeti u obzir prije nego što posudite protiv svog mirovinskog fonda je u odnosu na različite naknade i kamate ćete biti naplaćeni. Većina planova naplaćuje jednokratnu naknadu za odobrenje kredita koja može biti iznad 75 dolara, bez obzira na veličinu zajma. To znači da čak i ako ste posudili 1000 dolara i naplatili 75 dolara, gubite 7,5% na vrhu.

Pored naknada, također morate platiti kamate baš kao i na bilo koji drugi zajam. Jedna dobra stvar u interesu je da se zapravo plaćate sami. Dakle, zapravo stavljate malo više novca na svoj račun umjesto banke koja prima kamatu. Zajednička kamatna stopa je trenutna premijska stopa plus 1%.

Dvostruko oporezivanje

Ako se sjećate, doprinosi vašeg mirovinskog osiguranja izrađuju se na osnovu prije poreza. To znači da ostvarujete porezne olakšice prilikom davanja doprinosa planu, a ubuduće ćete biti oporezovani kad uzmete novac iz plana. Nažalost, kada uzmete kredit iz svog plana, možda se podvrgavate dodatnim porezima.

Dok se redoviti doprinosi od 401 (k) izvađuju iz vaše plaće prije oporezivanja, otplata kredita nije. To znači da uzmite novac prije oporezivanja s računa, a zatim ga vratite novcem nakon oporezivanja. To može dovesti do toga da se neki dio novca oporezuje dvaput.

Smanjenje snage spajanja

Zastupanje kamata je jedna od najvećih sredstava koja imate za vas u mirovini. Tijekom vremena, interes i dobitke na novcu na vašem računu snowballs i može se akumulirati značajno.

Kada povučete novac iz svog računa za mirovinu, smanjujete količinu novca koji se može spojiti. Dok polagano otplaćuje zajam s malo dodatnog interesa, ovaj spor plan otplate može negativno utjecati na stopu u kojoj će vaš novac rasti ako ostane unutar vašeg 401 (k) kao cjelokupnog iznosa.

Posljedice pri napuštanju poslodavca

Kao što je spomenuto na samom početku, ovo je zajam i mora se vratiti. Ako želite napustiti poslodavca koji sponzorira plan, još uvijek ste na koloni za zajam. U nekim slučajevima možete zatražiti kuponsku knjigu i nastaviti s plaćanjem, ali ako ne uspijete pratiti isplate ili ne možete vratiti zajam u cijelosti, zadani ćete na zajam.

Kada zadate 401 (k) zajam i ne dostigne dob od 59 godina 1/2, IRS tretira zajam kao raspodjelu koja ne bi samo bila podložna porezu na dohodak, već i dodatnu kaznu za povlačenje od 10%. To ubrzava uštedu mirovine.

Konačne misli

Razumljivo je da se život događa, a postoje i trenuci kada vam treba dodatni novac. U idealnom slučaju, želite imati hitni fond izdvojiti za pokriće tih situacija, ali za mnoge se okretanje mirovinskog plana može biti jedna od rijetkih mogućnosti. Prije skakanja u zajam od 401 (k), pobrinite se da najprije razmotrite sve svoje ostale opcije i da imate potpuno razumijevanje o tome što vam zajamčenje iz plana mirovinskog osiguranja stvarno košta.