Pitanja koja trebaju postaviti prije nego što kupite anuitet

Rente su složeni proizvodi osiguranja. Često plaćaju visoke komisije ljudima koji ih prodaju, pružajući im snažan poticaj da vas uvjeri da je to prava investicija za vas.

Prije kupnje anuiteta morate znati zašto ga kupujete i što očekujete da će to učiniti za vas. Radite kroz pet pitanja u nastavku kako biste bili sigurni da ste anuitet koji kupujete za vas.

1. Koju vrstu renta kupujete?

Postoje mnoge vrste anuiteta. Najčešći tipovi su neposredni anuiteti, odgođeni anuiteti i varijabilni anuiteti. Postoje i fiksni anuiteti i kapitalizirani anuiteti. Svaki od njih radi drugačije.

Uz neposrednu anuitet, trgovanje u paušalnom iznosu novca za zajamčeni tok prihoda. Neposredni anuiteti mogu pružiti fiksni ili varijabilni tok prihoda, ovisno o vrsti neposredne anuiteta koju kupujete. Ljudi koji kupuju neposredne anuitete traže zajamčeni dohodak i žele osigurati znanje o prihodima tijekom čitavog životnog vijeka. Shvaćaju da više neće imati pristup njihovoj ravnateljici.

Odgođenim anuitetom uložite novac u osiguravajuće društvo i pustite da raste porezno odgođeno do određene dobi ili datuma navedenog u vašem ugovoru. Odgođene mirovine mogu biti fiksne ili varijabilne. Fiksna odgođena mirovina pruža fiksnu kamatnu stopu koju jamči osiguravajuće društvo. Odgođena varijabilna anuiteta omogućuje vam ulaganje sredstava u portfelj podračuna dionica i obveznica.

Ljudi koji kupuju varijabilne mirovine traže odgodu plaćanja poreza i često način "osiguranja" budućih prihoda od umirovljenja. Prednosti koje se mogu slojeviti u varijabilnu anuitet su složene, a nažalost, mnogi ljudi koji ih kupuju ne razumiju ono što kupuju. Prečesto porezno odgađanje u varijabilnoj anuiteti nije tako korisno koliko se može činiti, a ako niste pažljivi, možete razgovarati s varijabilnim anuitetima s nepredviđenim iznosima.

Zatim postoje anuiteti indeksa dionica, koji su poput fiksnog anuiteta s zajamčenom stopom, ali također imate potencijal da zaradite dodatnu kamatu ovisno o tome što tržište dionica čini. Ljudi koji kupuju anuitete za indeks udjela u kapitalu traže sigurnu investiciju koja im omogućuje da odgode porez na dobit po kamatu koje zarađuju.

2. Zašto kupujete anuitet?

Prije nego što kupite anuitet pitajte se: "Zašto kupujem ovo?" Je li to zato što je to prvo rješenje koje vam je netko predstavio? Ako je tako, odstupite i učinite dodatna istraživanja.

Ako kupujete anuitet jer ste pregledali mnoge mogućnosti ulaganja i odabrali anuitet kao dio cjelokupnog investicijskog plana da nadopunite druga ulaganja, onda ste na dobrom putu.

Postoji jedna stvar koja je iznimno dobro anuiteta: pruža veliku živicu dugovječnosti. To znači da čuva minimalnu razinu prihoda koju ne možete preživjeti. Dodjeljivanje dijela novca na opciju koja će osigurati dohodak za život može imati smisla. Nažalost, mnogi ljudi ulažu u investicije, kao što je kupnja anuiteta, bez da se prvi put odvoji vrijeme za stvaranje dugoročnog plana ulaganja.

Investicijski plan vam pomaže da vidite što će vaš novac učiniti za vas. Kao opis posla, kada znate što treba učiniti, puno je lakše odabrati opciju koja je najprikladnija za postizanje tog posla.

Nemojte dopustiti da vam netko kaže da anuitet može ostvariti sve svoje ciljeve. Ne može. Svaki izbor ulaganja ima kompromise.

3. Koje su pristojbe u mirovini?

Svaka vrsta anuiteta ima drugačiji način naplate naknada.

S varijabilnim anuitetom sve su naknade navedene u prospektu. Iako su otkriveni, može biti teško shvatiti sve troškove i način na koji se primjenjuju. Mnogi promjenjivi anuiteti imaju godišnju naknadu koja je veća od 3% godišnje. S visokim godišnjim troškovima, vaša ulaganja moraju vratiti naknade prije nego što stvarno zaradite novac. To može biti u redu jer je anuitet osiguranje. Ne biste ga trebali kupiti s očekivanjem velikog povratka. Kupite ga s očekivanjem da će osigurati minimalnu razinu zajamčenog dohotka za vašu budućnost.

S fiksnim i neposrednim anuitetima, osiguravajuće društvo daje vam ponudu koja je neto od svih naknada. To više funkcionira kao CD ili štedni račun. Dobivate ponuđene kamatne stope, što znači da je osiguravajuće društvo u svojim troškovima uračunato prije nego što utvrdi koliko im može pružiti.

4. Kako će se oporezivati ​​renta?

Porezi se trebaju smatrati dijelom procesa donošenja odluka. Mnogo puta porezno odgađanje se koristi kao prodajno mjesto za varijabilne anuitete, ali ako niste u vrlo visokoj poreznoj formi i imate dugo vremensko razdoblje prije nego što trebate dohodak, možda vam zaista nije od velike koristi.

Evo kratkog pregleda kako se oporezuju različite vrste mirovina.

Kada kupite odgođenu anuitet, bilo fiksnu ili varijabilnu, iznos koji ulažete je osnova vašeg troška. Od tog trenutka, svaki dobitak (ili gubitak) od ulaganja porez se odgađa. To znači da nećete dobiti obrazac 1099, koji navodi iznos kamate, dividende ili dobitke za ulaganja koji se ostvaruju svake godine. Ove dobitke su sve odgođene. Odgoda poreza, međutim, nije ista kao i bez poreza.

U trenutku kada se povučete iz odgođenog anuiteta, dobit ćete obrazac 1099 koji izvješćuje o distribuciji. Dobit se smatra povlačenjem najprije, a sva se povlaštenja oporezuju po vašoj običnoj stopi poreza na dohodak.Svako povlačenje prije 59. godine života također podliježe kazni od 10%.

Uz neposrednu anuitet, dio svake uplate koju primate smatra se povratom glavnice (povrat vašeg novca), a dio je kamata. Plaćate porez na dio koji je kamata, ali ne na dio koji se smatra povratom glavnice. Osiguravajuće društvo će vam dati poreznu izjavu koja određuje koji dio je oporeziv.

Prije nego što kupite anuitet, osiguravajuće društvo također može vam reći što je vaša omjer izuzimanja bilo bi. Omjer izuzimanja je iznos svake mjesečne uplate koji se može isključiti iz poreza.

Ako pretvorite odgođenu anuitet u izravan anuitet, porezi će funkcionirati kao neposredni anuitet, s time da se dio svake uplate smatra povratom glavnice i dijelom kao kamata.

5. Što se događa s anuitetom nakon vaše smrti?

Po vašoj smrti, preostale beneficije rente (ako ih ima) idu na osobu koju imenovate kao svog korisnika, ali opet, kako to funkcionira može se razlikovati ovisno o vrsti anuiteta.

Kada odaberete trenutačni anuitet morate odabrati termin renta. Pojam označava hoće li plaćanje biti samo za vaš život, za zajednički životni vijek, i hoće li se preostala sredstva prenijeti na nasljednike ili ne.

Većina fiksnih naknada za smrtne odbitke su jednostavne; bez obzira na račun vrijedi ono što se isplaćuje nakon smrti.

Varijabilne naknade za odgodu smrti mogu biti jednostavne ili možete nadograditi svoju politiku s vozačima koji nude poboljšane mogućnosti korištenja smrti. Ove poboljšane opcije mogu biti dobar izbor za nekoga tko ne ispunjava uvjete za životno osiguranje, ali želi pronaći način da poboljša ono što prolaze zajedno sa supružnikom ili nasljednicima.

Po vašoj smrti, osoba koja nasljeđuje anuitet mora platiti porez na dohodak na bilo koji dobitak, koji će se oporezivati ​​po njihovoj običnoj stopi poreza na dohodak. Ako u gotovini isplaćuju novac s velikim dobitkom, može ih ugurati u višu poreznu šifru. Ako supružnik nastavi s politikom, tada se anuitet ne smatra unovčenim, tako da se porez ne bi primijenio u toj situaciji. To je suprotno onome što se događa kada netko naslijedi portfelj dionica ili investicijskih fondova. S dionicama ili fondovima koji nisu u vlasništvu na račun za mirovinu, nasljednici dobivaju korak po osnovu troškova.

Ovaj povlašteni porezni tretman ne primjenjuje se na anuitete.

Sveukupno, renta kupljena iz pravih razloga, kao dio plana, izvrstan je izbor. No, anuitet kupljen pod pritiskom, kada zapravo ne razumijete kako to radi, može završiti kao albatroza prema vašem planu mirovine.