Koliko se možete sigurno povući kada se povučete

Mnogo akademskih istraživanja učinjeno je o sigurnoj stopi povlačenja iz mirovinske štednje. Koliko se možete udobno povući bez riskiranja korištenja novca?

Tradicionalni pristup povlačenju koristi nešto što se naziva pravilo od 4 posto. Ovo pravilo kaže da godišnje možete povući oko 4 posto svojeg ravnatelja, tako da možete povući oko 400 dolara za svaku 10.000 dolara koju ste uložili. Ali ne biste nužno mogli potrošiti sve. Neki od tih $ 400 morali bi ići na poreze.

Ako je to jedini način na koji gledate koliko možete potrošiti u mirovini, to činite pogrešno. Izračunavanje sigurne stope povlačenja dobra je koncepcijska ideja, ali ne uzima u obzir strategije koje mogu povećati vaš prihod nakon oporezivanja. Možda ćete ostaviti novac na stolu koristeći samo stopu povlačenja kao smjernicu.

Kako se porezi utječu na koliko se možete povući?

Razmislite u smislu vremenske linije i shvatite kada ima smisla uključiti ili isključiti određene izvore prihoda. Jedan od najvećih čimbenika koje želite razmotriti u izradi plana povlačenja mirovine je iznos dohotka nakon oporezivanja koji će vam biti dostupan tijekom vašeg umirovljenja.

Na primjer, tradicionalno mišljenje kaže da trebate odgoditi povlačenje s IRA računa dok ne postignete dob od 70 i pol 1/2 kada morate početi uzimati potrebne minimalne distribucije. No ovo pravilo palca često je pogrešno. Mnogi parovi - iako ne i svi - imaju priliku povećati iznos prihoda nakon oporezivanja koji su im dostupni uzimanjem ranije raspodjele IRA-e i odgađanjem datuma početka njihove socijalne sigurnosti.

Zatim mogu smanjiti ono što se povlače iz mirovinskih računa kada započinje socijalna sigurnost. To znači da se u nekim godinama možete povlačiti mnogo više od investicijskih računa od ostalih godina, no krajnji rezultat je obično više prihoda od naknada.

Kako stopa povrata utječe na to koliko se možete povući?

Također ćete htjeti provesti neko vrijeme proučavajući povijesne stope povrata tako da možete shvatiti kako će stopa vaših ulaganja utjecati na koliko se možete povući u mirovini. Možete dobiti 20 godina dobre povrate, ili biste mogli pogoditi gospodarsko razdoblje u kojem su kamatne stope niske, a vraća se u jednoj znamenki.

Možete zaštititi od loših vraća kada koristite plan povlačenja u mirovinu kako biste uskladili ulaganja s vremenom kada ih trebate koristiti. Na primjer, ako ima više smisla preuzeti zaradu iz vašeg IRA-a rano, trebat će vam iznose koji vam trebaju u sljedećih pet godina da budu postavljeni u sigurnim investicijama.

S druge strane, taj novac ima dulje vrijeme da radi za vas i može se uložiti agresivnije ako vaš plan povlačenja pokazuje da je najbolje da odgoditi isplate IRA-e do dobi od 70 i pol. Ovaj proces podudaranja ulaganja kada ih trebate ponekad se naziva segmentacijom vremena.

Ako povučete previše

Bit će važno pratiti vaša povlačenja prema izvornom planu u trenutku izrade vašeg plana povlačenja, a također ćete poželjeti ažurirati svoj plan iz godine u godinu. Preuzimanje previše novca prerano može očito uzrokovati probleme kasnije.

Koristit ćemo primjer Susan, čije su investicije učinile vrlo dobro kroz prvih nekoliko godina mirovine. Inzistirala je na iznošenju dosta dodatnog novca tijekom tih godina. Upozorena je da je njezin plan bio testiran na oba dobrih i loših investicijskih tržišta i da će ona ugroziti njezin budući prihod tako što će ranije ove dodatne dobiti izvući.

Stopa povrata iznad 12 posto ne traje zauvijek, tako da je trebala izdvojiti višak povratka kako bi je omogućila da ih koristi u godinama kada investicije nisu imale koristi. Susan je ipak inzistirala na tome da odmah uzima dodatna sredstva, a tržišta su se smanjila nekoliko godina kasnije. Nije imala dodatnih profita i njezini su računi bili ozbiljno iscrpljeni. Završila je živjeti na strogom proračunu umjesto da ima neki dodatni "zabavni" novac.

Odbijanje

Važno je pratiti koliko se povlačite u mirovini prema dugoročnom planu. Želite sigurno prihod od umirovljenja. Imati plan i mjeriti protiv toga će postići taj cilj, a odgovarati na pitanje koliko se možete povući u mirovini. Izradite plan prihoda za odlazak u mirovinu i posavjetujte se s planerom za mirovinu ili poreznim savjetnikom koji može izračunati uticaj nakon oporezivanja predloženih povlačenja računa za mirovinu.