Trebate li platiti vašu hipoteku prije odlaska u mirovinu?

Godinama je dio kolektivnog znanja o planiranju mirovine, a da biste otplatu svoje hipoteke prije odlaska u mirovinu trebali biti prioritet. No, je li to savjeti za sve kuće i umirovljenike? Odgovor je da ovisi. Dok imate hipoteku tijekom umirovljenja dodaje težak račun na post-employment stil života, izdvajanje više novca za isplatu svoje hipoteke prije odlaska u mirovinu na štetu svoje sposobnosti da spremite za umirovljenje općenito nije odgovor.

Da biste utvrdili je li otplata hipoteke prije umirovljenja dobra strategija za vas, evo tri pitanja koja se postavljaju:

1. Koje su stope povrata?

Jedan od načina procjene odluke o isplati svoje hipoteke u odnosu na zadržavanje više novca u štednju je uspoređivanje stope povrata za koju očekujete da ćete zaraditi slijedeći svaki put. Ako odlučite isplatiti vašu hipoteku, vaša stopa ili povratak su sigurni; Vi "zaradite" spremanjem kamatne stope naplaćene na vašoj hipoteku.

Ako umjesto toga odlučite spremiti i uložiti novac, vaša stopa povrata može se znatno razlikovati. Vaša očekivanja bit će određena načinom na koji se odlučite uložiti. Ako odlučite ulagati vrlo sigurno, primjerice na štednom računu, vaša stopa povrata bit će prilično niska, vjerojatno ispod one hipoteke. Ako odlučite ulagati agresivnije, vi svibanj dobro zaraditi veći povratak, ali to će učiniti na trošak znatno više rizika i veće nesigurnosti.

Za većinu ljudi koji planiraju umirovljenje, pridržavanje strogog i redovitog rasporeda ušteda općenito je povoljniji od zanemarivanja uštede jer dok pokušavaju isplatiti hipoteku. Ako dobijete bonus ili povremeno imate dodatnu diskrecijsku zaradu nakon financiranja svojih računa za odlazak u mirovinu, možete staviti taj dodatak prema vašoj hipotekom.

2. što o otplatu kamate za kućnu hipoteku?

Uz svaku uplatu hipoteke koju možete izvršiti, možete imati koristi od odbitka hipoteke na vašem poreznom računu. Međutim, korist kućne hipoteke odbitaka od kamata može biti manja od onoga što mislite, jer:

• Vaša stopa poreza može biti manja: U mirovini ne radite i štedite, što za mnoge smanjuje njihov ukupni prihod za porezne svrhe i stopu poreza na dohodak.
• Vaša uplata sastoji se od više glavnice i manje kamate: Svaka uzastopna isplata hipoteke sastoji se više od glavnice i manje od interesa od posljednjeg, čime se s vremenom smanjuje veličina vašeg odbitka kamate na hipoteku.
• Vaši ostali detaljni odbitci vjerojatno su niži: Budući da ste u mirovini, vjerojatno plaćate manje državnog poreza na dohodak. Budući da primate samo porezne olakšice u mjeri u kojoj vaš detaljni odbitak premašuje vaš standardni odbitak, to znači da ćete dobiti manje od porezne olakšice od plaćanja kućnog hipoteka.
• Više nećete uvažavati odbitke prema novim poreznim zakonima: Zakon o porezima na smanjenje (Tax Cuts and Jobs) (TCJA) povećao je porezne obveznike standardne iznose za odbitak. Ako vaše detaljne odbitke kao što su hipotekarni interes i državni ili lokalni porezi ne prelaze standardni iznos odbitka, više nećete imati koristi od odbitaka hipoteke.

3. Biste li preferirali nijedan Bill ili nijedan jastuk?

Iako je svibanj biti udobnost kako bi se izbjeglo hipoteka zakona svaki mjesec u mirovinu, ne želite platiti cijelu svoju hipoteku, ako to će vas ostaviti bez ikakvog štednje jastuk. Ne biste željeli otkriti da ne možete priuštiti plaćanje neočekivanog popravka automobila ili doma, a da ne idete na dug kreditne kartice jer ste potrošili svoju ušteđevinu kako biste rano isplatili hipoteku. U idealnom slučaju, možete isplatiti vašu hipoteku i ostati značajne uštede. Bez obzira na to, pazite da zadržite hitni fond u mirovini.

Gore navedena pitanja su važna financijska pitanja koja treba imati na umu. Međutim, tu odluku ima emocionalnu komponentu koja se ne može zanemariti. Nakon razmatranja financijskog utjecaja odluke o isplati hipoteke, možete odlučiti da je financijski gubitak vrijedan mirnog značaja koji biste dobili od znanja da ste uklonili hipoteku prije nego što ste prvotno planirali. U tom slučaju, ne postoji ništa krivo s vašom odlukom da isplatite hipoteku prije umirovljenja sve dok je obrazovana.