Kako ulagati u štedni plan štednje: TSP fondovi

Bilo da ste tek sada upisuju u Thrift štedni plan (TSP) ili ste u potrazi za savjete o ulaganju u fondove TSP, učenje kako plan radi i kako se koristi sudionicima je pametno mjesto za početak.

Štoviše, svijet mirovinskih planova koje sponzorira poslodavac sve više i više gubi od planova definiranih naknada, ili ono što većina ljudi naziva mirovinama, i prema definiranim planovima doprinosa, kao što je 401 (k).

Čak i savezna vlada slijedi trend korporativnog svijeta da se odmakne od tradicionalnih mirovina kako bi odgovornost umirovljenja uštedjela više na ramenima zaposlenika.

Zbog toga je savezni zaposlenici važniji nego ikada da shvate kako izvući najviše iz TSP-a i sredstava u njemu.

Osnove plana štednje

Ako ste upoznati s planovima 401 (k), znate osnove TSP-a: to je porezno povlaštena mirovinska isplata koju nudi poslodavac, u ovom slučaju, savezna vlada. Stoga federalni zaposlenici, od agenata FBI-a, do članova kongresa, službe pripadnika vojske, mornarice, zrakoplovstva, pomorskog korpusa i obalne straže mogu iskoristiti TSP.

Doprinosi se temelje na postotku plaće i izvršavaju se preko plaće, a mogu biti na osnovi pretporeza ili poreza (Roth). Minimalni postotak doprinosa TSP-a iznosi 1 posto, a maksimum 100 posto.

Međutim, postoji maksimalni iznos dolara doprinosa TSP-a koji je određen pomoću internih prihoda. Ova IRC ograničenje za TSP doprinos iznosi 18.000 USD. Jedna iznimka od ovog maksimalnog doprinosa su vojni članovi službi u borbenim zonama. U ovom slučaju najveći doprinos iznosi 54.000 USD.

Tradicionalni vs Roth TSP

Općenito, doprinosi prije oporezivanja najbolje su za ljude koji očekuju da će biti u donjem saveznom poreznom sustavu poreza na dohodak u mirovini. To je zato što je odgoda (odgađanje do kasnijih) poreza dobra ideja jer sada možete izbjeći plaćanje većih poreza, ali platiti kasnije kada je po nižoj poreznoj stopi.

Rothovi doprinosi imaju smisla za ljude koji očekuju da će biti u višoj poreznoj zoni u svojim godinama odlaska u mirovinu. U ovom slučaju, najbolje je uključiti porez na dohodak po nižoj stopi i izbjeći kasnije plaćanje poreza po višoj tarifi.

Bez obzira na to koliko su doprinosi napravio, bilo prije poreza ili nakon oporezivanja, ulaganja u sklopu TSP rastu poreza odgođena, što znači da sudionici u TSP ne plaćaju porez na kamate, dividende ili dobitke, dok je novac ostaje u račun. Doprinosi prije oporezivanja oporezuju se kada povučeni doprinosi nakon oporezivanja ne oporezuju nakon povlačenja, ako su zadovoljeni određeni uvjeti.

Kako se prijaviti za TSP i kako pristupiti Vašem računu na mreži

Prijava TSP-a može se izvršiti papirnatim obrazacom ili se može izvršiti online na mypay.dfas.mil/mypay. Ako ste novi zaposlenik i nemate moj korisnički račun, još uvijek možete dobiti informacije o TSP i TSP fondovima na tsp.gov. Ovo je također mjesto gdje sudionici mogu uspostaviti račun za praćenje izvedbe svojih TSP i TSP fondova, kao i napraviti promjene ulaganja.

TSP odgovarajući fondovi

Kao i većina 401 (k) planova, sudionici TSP-a mogu primiti dopunske doprinose osim vlastitih. Podudaranje poslodavca jednako je kao što zvuči: kad doprinete dolarima, poslodavac to također čini. Odgovarajuća formula je malo složena, ali je velikodušna. Zaposlenici vlada dobivaju automatski doprinos od 1 posto plaće. Od tamo, odgovarajući fondovi mogu biti primljeni na doprinose do 5 posto plaće. Evo kako funkcionira formula za podudaranje TSP-a:

• Automatski doprinos agencije za 1 posto
• Dolar za dolar za prvu 3 posto doprinosa zaposlenika
• 50 centi za svaki dolar na sljedećem 2 posto doprinosa zaposlenika

Kako bi se pojednostavila formula za podudaranje TSP-a, državni djelatnik ili član vojne službe mogu maksimalno povećati utakmicu TSP-a pridonoseći barem 5 posto svoje plaće. To će osigurati maksimalnu utakmicu od 5 posto od vlade. Stoga, ako dajete najmanje 5 posto svoje plaće, dobit ćete još 5 posto podudaranja.

Opet, sve dok sudionici TSP-a ne premašuju maksimum od 18.000 USD godišnje, oni mogu pridonijeti više od 5 posto njihove plaće. Na primjer, ako doprinete 10 posto svoje plaće, Vladina utakmica od 5 posto donijet će vaš ukupni godišnji doprinos na 15 posto, što je dobar cilj postizanja ciljeva zdravih mirovina.

Napomena za vojsku: Do 31. prosinca 2017. ne postoji nikakav TSP podudaranje članova usluga. Međutim, članovi usluge koji se uključe u novi Blended Retirement System (BRS) 2018. godine, dobit će gore navedenu formulu. Članovi usluga koji ne ulaze u BRS mogu i dalje pridonijeti TSP-u, ali neće primiti utakmicu.

Odabir najboljih TSP fondova za vas

U biti postoje dvije odluke da se pri upisu u TSP i slične mirovinske planove: 1) koliko želite pridonijeti, i 2) kako želite uložiti svoju ušteđevinu.

TSP nudi nekoliko sredstava za odabir:

• G-fond: Ovaj fond ulaže u kratkoročne američke trezorske vrijednosnice koje su posebno izdane za TSP i najsigurniji je izbor ulaganja u plan. Nema rizika gubitka glavnice; međutim, fond nudi sredstva za zarađivanje kamata koja može pratiti inflaciju. G-Fond je zadana investicija za TSP, što znači da će TSP sudionici morati ići na TSP.gov za promjenu ulaganja.To je važno jer je dodjeljivanje 100 posto G fondu previše konzervativno za većinu investitora.
• Fond F: Ovaj fond ulaže u obveznice i nastoji pasivno pratiti Barclays Capital United States Aggregate Bond indeks, koji pokriva ukupno tržište obveznica u SAD-u Iako su obveznice relativno sigurna ulaganja, oni i dalje imaju glavni rizik, što znači da vrijednosti mogu pasti, iako ne često. Ulagači se mogu očekivati ​​da će u infracrvenoj fazi dugoročno (preko nekoliko godina ili više) u F fondu malo nadmašiti inflaciju.
• Fond C: Ovaj fond ulaže u dionice i predstavlja fond S & P 500 Index, što znači da pasivno prati Standard & Poors 500 Index, širok indeks tržišta koji pokriva tržišnu kapitalizaciju oko 500 najvećih američkih tvrtki. Fond C prikladan je za dugoročne investitore koji žele ostvariti dobit znatno prije inflacije i voljni vidjeti fluktuacije vrijednosti računa.
• Fond S: Ovaj fond ulaže u dionice malih i srednjih dionica pasivno praćenjem indeksa Dow Jones američkog dioničkog indeksa završetka, koji se sastoji od američkih dionica koje nisu u indeksu S & P 500. Manja poduzeća povijesno su nosila više tržišnog rizika, ali mogu proizvesti veće prinose u usporedbi s indeksom S & P 500. To znači da je S fond pogodan za dugoročne investitore s visokom relativnom tolerancijom na rizik.
• I fond: Ovaj fond ulaže u dionice izvan SAD-a i prati indeks Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Daleki Istok (MSCI EAFE). Međunarodna ulaganja nose politički rizik i valutni rizik uz tržišni rizik koji dolazi s dionicama. Međutim, dodavanje međunarodnih dionica u portfelj pomaže kod diverzifikacije, što može imati učinak smanjenja ukupnog rizika.
• L fondovi: Ovi fondovi su sredstva za životni ciklus ili ono što se naziva i ciljanim mirovinskim fondovima. TSP nudi pet različitih L fondova: L prihoda, L 2020, L 2030, L 2040 i L 2050. Kao što ime i godine sugeriraju, L fondovi su dizajnirani tako da odgovarajuće ulažu za ljude koji ulažu blizu datuma ciljanja umirovljenja. L fondovi se profesionalno upravljaju i sastoje se od dodjele sredstava TSP G, F, C i S. Kako se ciljni datum približava, menadžeri fonda polako će zamijeniti imovinu fonda na više konzervativnu raspodjelu, što je prikladno kao investitori koji se nalaze u blizini umirovljenja. Ponekad se sredstva za životni ciklus zovu "postaviti i zaboraviti" jer investitor može odabrati jedan fond, a nikad upravljati vlastitim ulaganjima do umirovljenja.

Općenito, ako investitori ne koriste fondove L, mudro je izgraditi portfelj s više fondova. U stvari, za potrebe diverzifikacije, neki investitori mogu odlučiti uložiti neki postotak svoje imovine TSP u fondove G, F, C, S i I.

Više o izgradnji portfelja potražite u odjeljku Kako izgraditi portfelj investicijskih fondova.

Odricanje od odgovornosti: Informacije na ovoj web stranici pružaju se samo u svrhu rasprave i ne smiju se pogrešno shvatiti kao investicijski savjeti. Ni pod kojim okolnostima ove informacije ne predstavljaju preporuku za kupnju ili prodaju vrijednosnih papira.