5 Važna mirovinska pitanja koja trebate odgovoriti

Umirovljenje je cilj koji većina Amerikanaca želi doći. Unatoč poznavanju osnovne važnosti poduzimanja koraka kako bi se uštedjeli mirovinu što je ranije moguće, mnogi ljudi čekaju prekasno za početak rada. Drugi potencijalni zapreka na putu do odlaska u mirovinu je da svi ne dijele istu definiciju onoga što zapravo znači "odlazak u mirovinu" za njih.

Bez obzira na idealnu viziju odlaska u mirovinu, trebate odgovoriti na neka važna pitanja kako bi vaš san postao stvarnost. Evo pet osnovnih pitanja koja bi trebala biti u središtu svih aktivnosti planiranja mirovine:

Što gledate prema naporima za vrijeme umirovljenja?

Tijekom 20-ih, 30-ih i 40-ih godina teško je u potpunosti predvidjeti kako ćete potrošiti svoje godine financijske slobode. Kada dostignete prozor od 10 do 15 godina prije odlaska u mirovinu, osjećaj hitnosti vjerojatno će se povećati. Bilo da upravo počinjete svoju karijeru ili spremni uskoro početi zavaravati stvari, učinite vremena da prepoznate "zašto" iza vašeg umirovljenja. Ovo započinje općim razumijevanjem onoga što rado gledate prema naprijed.

Upotrijebite ova dodatna pitanja kako biste ih lakše pratili:

• Kako trenutno provodite svoje slobodno vrijeme?
• Koliko često planirate putovati da biste vidjeli prijatelje ili obitelj?
• Hoće li redovni odmor biti dio vašeg plana?
• Želite li raditi s pola radnog vremena, volontirati ili započeti posao?
• Gdje ćete odlučiti živjeti?

Ako odlazak u mirovinu je udaljeni san ili nemate pojma kad želite napustiti radnu snagu, jednostavno se usredotočite na ono što trenutno uživate u provođenju svojeg vremena. Vaša osobna definicija umirovljenja može biti jednostavna kao i imati priliku posvetiti više vremena i resursa prema stvarima koje već uživate danas.

Koliko dugo vam je najvjerojatnije potreban vaš novac?

Ovo pitanje zaista traži koliko dugo planirate živjeti. Očekivano trajanje života zapravo nije nešto za što možete uživati ​​u razmišljanju, ali stvarnost je da vaša očekivana dugovječnost igra značajnu ulogu u projekcijama planiranja mirovine. Što je duži životni vijek, to je veći očekivani trošak umirovljenja.

Kada prosječni par dosegne 65 godina, postoji veća od 50 posto šanse da će jedna osoba živjeti nakon 90 godina. Prije nego što procijenite koliko godina ćete potrošiti u mirovini, očito je potrebno da shvatite kada želite odustati. Uvijek predlažem da što realnije iskoristim očekivano trajanje života. Ali također trebate prilagoditi svoje pretpostavke na temelju vlastite zdravstvene i wellness povijesti, kao i povijesti dugovječnosti vaše obitelji.

Ako niste sasvim sigurni u to, možete koristiti prosječni životni vijek (muškarci - 85 godina, žene - 88). Ako nemate pojma o tome koji datum isteka korištenja (ili vaš datum umirovljenja je pokretni cilj), možete upotrijebiti nekoliko različitih scenarija umirovljenja za usporedbu opcija za svaki realni datum umirovljenja.

Koliko će vam uštede za umirovljenje zapravo trebati?

Najbolji pristup je započeti s predviđanjem hoćete li jednostavno pokušati održati postojeći životni standard ili predvidjeti da je potrebno više ili manje. Ako imate 5 godina ili manje do svoje željene dobi za odlazak u mirovinu trebali biste završiti stvarni proračunski plan za mirovinu.

Inače, opće smjernice za početak su ciljati stopu zamjene dohotka od 70 do 90 posto. Ovisno o tome možete uvijek podesiti gore ili dolje ako želite uživati ​​u aktivnijem ili štedljivijem životnom stilu. Jeste li znatiželjni zašto je manje od 100 posto dohotka prije umirovljenja općenito potrebno za održavanje istog načina života? Većina istraživačkih studija ukazuje na to da prosječni troškovi umirovljenika obično iznose između 70 i 90 posto dohotka prije umirovljenja.

Samo imajte na umu da je taj broj samo procjena loptice i pregled vašeg trenutnog i budućeg proračuna pouzdaniji je način pronalaženja željenog iznosa prihoda. Mnogi drugi čimbenici kao što su planirani troškovi života, buduće stope inflacije, očekivani troškovi zdravstvene zaštite i utječu li vam dug ili bez duga ukupni iznos ušteda koji je potreban za potpuno financiranje mirovine.

Evo prilično jednostavan kalkulator koji možete koristiti za procjenu koliko će vaši računi za umirovljenje biti vrijedni u mirovini. Također vam može pomoći da vidite jeste li na putu za postizanje ciljeva prihoda od umirovljenja.

Koliko danas treba spasiti?

Lako je odgovor na ovo što je više moguće. Da biste zamijenili oko 80 posto svog dohotka prije umirovljenja, općenito ćete trebati uštedjeti oko 10-20 posto prihoda tijekom radnih godina. To može biti teška pilula da proguta ako ste u ranoj fazi vaše karijere ili se usredotočite na otplatu dugova potrošača visoke kamatne stope.

Ako danas ne možete spasiti koliko god želite, barem pokušajte doprinijeti doprinosu vašeg poslodavca ako je dostupan. Smanjenje duga više nego pomaže u poboljšanju financijske dobrobiti. To je također važan korak u procesu planiranja mirovine. Ako se želite vratiti u željenu štednju, pokrenite osnovni izračun za umirovljenje kako biste procijenili svoju stvarnu ciljnu štednju kako biste stigli na pravi put.

Koliko vam je gnijezdo jajbolje? Možete li se priuštiti svaku godinu?

Konvencionalna mudrost financijskih planera često se oslanja na "sigurnu stopu povlačenja" od 4 posto godišnje. Pravilo od 25 je vrlo slično sigurnoj stopi povlačenja.To znači da u teoriji trebate 25 puta svoje prve godine dodatnih potreba za dohocima za svoje umirovljenje.

To znači da ako imate 50.000 dolara godišnje u mirovinskim troškovima koji nisu obuhvaćeni definiranim izvorima dohotka kao što su socijalna sigurnost, mirovina ili drugi izvori prihoda, trebat će vam 1,25 milijuna dolara (25 puta $ 50,000) kako bi se postigao ovaj cilj prihoda. Zapamtite da je to opća smjernica i izraz "sigurna stopa povlačenja" može biti izuzetno pogrešan. Možda je najveća stvar da ostanete fleksibilni tijekom ranih godina umirovljenja, budući da stvarna sigurna stopa povlačenja ovisi o redoslijedu ulaganja i stopama inflacije tijekom prvih deset godina mirovine.

Vjerojatno ne dolazi do iznenađenja da je planiranje mirovine najbolji prioritet financijskog planiranja za većinu američkih radnika. Nažalost, većina nas provodi više vremena za planiranje velikog putovanja ili veću kupnju od umirovljenja. Dobra vijest je da cijeli proces planiranja mirovine može biti znatno slabiji ako se jednostavno usredotočite na ova pet važnih pitanja.

Slijedite Scott na Twitteru, na Facebooku i na FinancialFinesse.com.